Czy możesz pożyczyć od awangardy 401 (k)?
Vanguard umożliwia uczestnikom zaciąganie pożyczek za fundusze dostępne w ramach planu 401 (k), ale muszą być spełnione określone warunki. Oto przegląd tego, jak to działa, oraz niektóre zalety i wady, które należy wziąć pod uwagę przed pożyczeniem od 401 (k).
401 (k) Wymagania dotyczące pożyczki w Vanguard
Uczestnicy mogą ubiegać się o pożyczkę online lub telefonicznie. Vanguard ma szczególne przepisy dotyczące pożyczek, jeśli chodzi o pożyczki w ramach planów 401 (k).
To wymaga minimum pożyczki 1000 $, a maksymalnie 50% 401 (k) rachunek za żywotny Dopełnieniem do $ 50,000. Jeśli uczestnik ma istniejącą pożyczkę na koncie 401 (k) w ciągu ostatnich 12 miesięcy, maksymalna kwota dla nowej pożyczki jest dodatkowo pomniejszana o poprzednie saldo pożyczki. Vanguard zezwala na maksymalnie dwie niespłacone pożyczki na kontach 401 (k) i tylko jedna może być zaciągnięta w roku kalendarzowym.1
Kluczowe wnioski
- Możliwe jest zaciągnięcie pożyczki w Vanguard 401 (k), o ile pozwala na to pracodawca sponsorujący plan.
- Należy spełnić określone wymagania, w tym ile można pożyczyć i na jak długo.
- Ponieważ uczestnicy programu 401 (k) nie dokonują wypłaty środków podczas pożyczania ze swojego konta, nie ma to konsekwencji podatkowych, o ile pożyczka jest spłacana.
Chociaż plany 401 (k) Vanguard oferują możliwość zaciągania pożyczek, pracodawca sponsorujący plan może nie pozwolić uczestnikom na to. Pracodawcy używający Vanguard do zarządzania swoimi planami 401 (k) mogą również dodać dodatkowe ograniczenia, takie jak kwota pożyczki.
Warunki spłaty
W zależności od celu zaciągnięcia kredytu warunki spłaty mogą się różnić.
Podczas gdy wypłata środków z odroczonego podatkowego planu emerytalnego przed ukończeniem 59 roku życia zwykle wiąże się z wysokimi karami, pożyczanie środków za pomocą 401 (k) do celów osobistych nie wiąże się z żadnymi konsekwencjami podatkowymi ani karnymi, o ile spłacasz pożyczkę.
W przypadku zaciągnięcia pożyczki na cele ogólne, takie jak zakup samochodu lub mebli, Vanguard wymaga od uczestników spłaty pożyczki w ciągu pięciu lat. Jeśli jednak wpływy z pożyczki zostaną wykorzystane na zakup głównej rezydencji, Vanguard dopuszcza okres spłaty do 15 lat. Na główną rezydencję można wykorzystać tylko jedną pożyczkę.
Vanguard pobiera odsetki od pożyczki 401 (k). Stawka zależy od warunków na rynku długu.
Przed zaciągnięciem pożyczki na konto 401 (k), Vanguard wymaga od wnioskodawcy wniesienia opłaty za wniosek w wysokości 40 USD za każdą pożyczkę (może to być 90 USD, jeśli uzyskasz pomoc od współpracownika przez telefon). Następnie Vanguard pobiera roczną opłatę za utrzymanie w wysokości 25 USD.
Plusy i minusy 401 (k) kredytów
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki 401 (k) dokładnie zapoznaj się z zaletami i wadami.
Plusy
- Nie podlegasz kontroli kredytowej.
- Płacisz odsetki sobie, a nie bankowi.
- Masz 15 lat na spłatę, jeśli pożyczka ma pomóc w zakupie głównego miejsca zamieszkania.
Cons
- Tracisz na wolnym od podatku powiększeniu swoich oszczędności emerytalnych.
- Vanguard pobiera opłaty aplikacyjne i opłaty za utrzymanie w celu zaciągnięcia pożyczki.
- Jeśli opuścisz firmę przed spłatą pożyczki, masz ograniczony czas na spłatę całości – lub saldo jest traktowane jako wypłata, od której jesteś winien podatki i możesz być winien kary za wcześniejszą wypłatę.
Zalety
Pożyczenie z 401 (k) ma kilka zalet w porównaniu z zaciągnięciem pożyczki w banku, w tym brak konieczności sprawdzania zdolności kredytowej. Ponadto, zasadniczo spłacasz odsetki od pożyczki sobie, a nie bankowi.
Wady
Poza opłatami głównymi wadami są utrata korzyści podatkowych i wzrost inwestycji pożyczonych pieniędzy, co może utrudniać realizację celów w zakresie oszczędności emerytalnych. Te wady często przeważają nad korzyściami.
Ponadto, jeśli odejdziesz z firmy, zanim w pełni spłacisz pożyczkę, saldo zostanie Ci zadłużone w określonym czasie lub zostanie ono obciążone jako dystrybucja pożyczki, za którą będziesz płacić podatki i ewentualnie kary za wcześniejsze wycofanie, jeśli masz mniej niż 59 lat lub nie masz pełnych uprawnień w planie.