Czy nadal płacisz pożyczkodawcy hipotecznego, jeśli zbankrutuje?

Tak, jeśli bankrutem, to czy nadal trzeba płacić hipotecznych obowiązku. Przepraszamy, ale w tej sytuacji nie ma darmowego lunchu. Jeśli Twój pożyczkodawca hipoteczny upadnie, firma zwykle sprzedaje wszystkie istniejące kredyty hipoteczne innym pożyczkodawcom.

W większości przypadków warunki umowy kredytu hipotecznego nie ulegną zmianie. Jedyna różnica polega na tym, że nowa firma przejmie odpowiedzialność za otrzymywanie płatności i obsługę pożyczki. Pamiętaj jednak, aby sprawdzić w umowie kredytu hipotecznego warunki „sprzedaży i cesji”.

Co się dzieje, gdy Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany?

Jeśli pożyczkodawca, który udzielił Twojej pożyczki, zbankrutuje, Twój kredyt hipoteczny ma wartość i został zakupiony przez innego pożyczkodawcę lub inwestora na rynku wtórnym. Rynek wtórny to miejsce, w którym kupowane i sprzedawane są wcześniej wyemitowane kredyty hipoteczne.

Chociaż hipoteka dla pożyczkobiorcy jest długiem lub zobowiązaniem, hipoteka udzielona pożyczkodawcy jest aktywem, ponieważ bank pobiera spłaty odsetek od pożyczkobiorcy przez cały okres trwania pożyczki. Płatności odsetek na rzecz banku są podobne do otrzymywania przez inwestora odsetek lub dywidend za posiadanie obligacji lub akcji. Dywidenda to wypłata gotówki akcjonariuszom przez spółkę, która wyemitowała akcje. Podobnie, odsetki, które płacisz od kredytu hipotecznego, są podobne do wypłacania bankowi miesięcznych dywidend.

W wyniku bankructwa aktywa pożyczkodawcy hipotecznego, w tym Twój kredyt hipoteczny, są pakowane razem z innymi pożyczkami i sprzedawane innemu pożyczkodawcy lub firmie usługowej, która zbiera Twoje płatności i obsługuje pożyczkę. Nowy właściciel Twojej pożyczki zarabia na wszelkich opłatach i odsetkach od kredytu hipotecznego.

Twoja pożyczka może zostać również sprzedana Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac lub FHLMC) kupują lub gwarantują 40% lub 60% wszystkich kredytów hipotecznych pochodzących ze Stanów Zjednoczonych.

Gwarancje pożyczkowe od Freddie Mac i Fannie Mae pomagają pożyczkodawcom, zmniejszając ich ryzyko. Gwarancje pomagają również inwestorom, którzy mogą chcieć kupić kredyty hipoteczne za dochód z odsetek. W wyniku gwarancji pożyczkodawcy mogą uczynić pożyczki i kredyty hipoteczne bardziej przystępnymi dla pożyczkobiorców oraz zwiększyć liczbę pożyczek dostępnych dla konsumentów.

Inne powody, dla których Twój kredyt hipoteczny może zostać sprzedany

Należy zauważyć, że niektórzy pożyczkodawcy sprzedają swoje kredyty hipoteczne innym firmom w sytuacjach innych niż trudności finansowe, co jest normalną praktyką biznesową. Inwestorzy chcą kupować kredyty hipoteczne, ponieważ zapewnia im to stałe odsetki.

Ponadto banki, które udzielają kredytów hipotecznych lub jakichkolwiek pożyczek, mają ograniczenia dotyczące tego, ile mogą pożyczyć, ponieważ banki mają tylko tyle depozytów w swoich bilansach. W rezultacie sprzedaż kredytu hipotecznego innemu usługodawcy powoduje usunięcie kredytu z ksiąg banku i uwolnienie jego bilansu, aby mógł pożyczyć więcej pieniędzy. Gdyby banki nie mogły sprzedawać kredytów hipotecznych, ostatecznie pożyczałyby wszystkie swoje pieniądze i nie byłyby w stanie udzielać nowych pożyczek ani kredytów hipotecznych. W takim scenariuszu gospodarka prawdopodobnie miałaby problemy, dlatego dopuszcza się wyprzedaż kredytów bankowych na rynku wtórnym.

Jeśli Twój kredyt hipoteczny został sprzedany

Według Consumer Financial Protection Bureau lub CFPB, jeśli Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany, nowy pożyczkodawca musi „powiadomić Cię w ciągu 30 dni od daty wejścia w życie. Powiadomienie będzie zawierało imię i nazwisko, adres i numer telefonu nowego właściciela. ”

Pamiętaj, że przy zaciąganiu kredytu hipotecznego ważne jest, aby zapoznać się z drobnym drukiem. Możesz sprawdzić swoją pierwotną umowę pożyczki i dokumentację, aby znaleźć sekcję określającą obowiązki każdej ze stron w przypadku sprzedaży lub przeniesienia kredytu hipotecznego na inną firmę.