Rezygnacja z premii za przywrócenie
Co to jest rezygnacja z premii za przywrócenie?
W branży ubezpieczeniowej zrzeczenie się składki za odbudowę jest klauzulą prawną stanowiącą, że ubezpieczający nie zostanie obciążony dodatkową opłatą, czyli „składką za odbudowę”, jeśli jego ochrona będzie kontynuowana po wypłacie odszkodowania.
Tego rodzaju zrzeczenia można znaleźć na ogół w polisach ubezpieczeniowych, takich jak ubezpieczenia samochodowe lub zdrowotne.
Kluczowe wnioski
- Zwolnienie z premii za rekultywację jest klauzulą umowną zawartą w niektórych polisach ubezpieczeniowych.
- Chroni ubezpieczającego przed podniesieniem składek ubezpieczeniowych w związku z roszczeniami z polisy.
- Ponieważ zrzeczenie się to przynosi korzyści posiadaczowi polisy kosztem firmy ubezpieczeniowej, w tym na ogół będzie wymagać wyższych początkowych składek ubezpieczeniowych.
Jak działają zwolnienia z premii za przywrócenie
W ramach standardowej polisy ubezpieczeniowej posiadacz polisy płaci szereg składek ubezpieczeniowych, zwykle raz w miesiącu, w celu objęcia ochroną zestawu określonych ryzyk. Jeśli którekolwiek z tych ryzyk zmaterializuje się, ubezpieczający może złożyć reklamację w swojej firmie ubezpieczeniowej i otrzymać odszkodowanie za poniesione szkody.
Z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego tego typu polisy są opłacalne, jeśli roszczenia są stosunkowo rzadkie, a towarzystwo ubezpieczeniowe może uzyskać odpowiedni zwrot z zainwestowania składek, które otrzymuje od swoich klientów.
Oczywiście, po złożeniu przez ubezpieczającego roszczenia dotyczącego jego polisy, umowa ubezpieczeniowa będzie prawdopodobnie znacznie mniej opłacalna dla ubezpieczyciela. Aby złagodzić to ryzyko, firmy ubezpieczeniowe często podwyższają miesięczne składki pobierane od ubezpieczającego, gdy złożył on jedno lub więcej roszczeń. Te dodatkowe opłaty, czyli „składki odtworzeniowe”, pomagają przywrócić poprzedni poziom rentowności umowy ubezpieczeniowej z perspektywy ubezpieczyciela. Ubezpieczający ma wtedy wybór, czy kontynuować współpracę z obecnym ubezpieczycielem, czy też szukać ochrony u konkurenta, który jest skłonny zaakceptować niższe składki.
Jeżeli ubezpieczający wynegocjował umowę ubezpieczeniową, która zawiera zrzeczenie się klauzuli składki za odbudowę, wówczas ubezpieczający nie byłby zobowiązany do płacenia wyższych składek po zgłoszeniu jednego lub więcej roszczeń. Zamiast tego ochrona ubezpieczeniowa byłaby nadal zapewniana w takim samym tempie, jak przed złożeniem wniosku.
Chociaż zrzeczenie się to jest korzystne dla ubezpieczającego, może, jak na ironię, wymagać, aby podstawowe składki ubezpieczeniowe umowy były wyższe niż w innym przypadku, gdyby nie uwzględniono zrzeczenia się składki za odbudowę. W związku z tym, w zależności od okoliczności, zrzeczenie się klauzuli premii za rekultywację może, ale nie musi być najlepszą opcją finansową.
Aby uniknąć płacenia składek za odbudowę, niektórzy ubezpieczający decydują się pokryć swoje wydatki z własnej kieszeni, zamiast składać roszczenia ubezpieczeniowe, zwłaszcza jeśli dany wydatek jest stosunkowo niewielki.
Prawdziwy przykład zrzeczenia się składki za przywrócenie
Wendy niedawno kupiła ubezpieczenie komunikacyjne i została obciążona składką ubezpieczeniową w wysokości 120 USD miesięcznie. Jednak wkrótce po wykupieniu ubezpieczenia jej samochód uległ uszkodzeniu w wypadku, co skłoniło ją do złożenia kosztownego roszczenia ubezpieczeniowego. Chociaż jej ubezpieczenie było w stanie pokryć szkody, jej ubezpieczyciel poinformował ją, że będzie musiała zapłacić składkę renowacyjną, która podniesie jej nową miesięczną składkę do 200 dolarów.
Zaskoczona tym wzrostem, Wendy zdecydowała się na zakup alternatywnych ubezpieczycieli samochodów. Po wyjaśnieniu swojej sytuacji jednemu z konkurentów jej firmy ubezpieczeniowej, powiedziano jej, że może wykupić ubezpieczenie komunikacyjne ze zrzeczeniem się składki za odbudowę, co oznacza, że nie będzie musiała płacić żadnych dodatkowych składek w przyszłości, jeśli złoży dodatkowe roszczenia.
Jednak Wendy została również poinformowana, że ponieważ zrzeczenie się to przynosi jej korzyści i jest kosztem dla firmy ubezpieczeniowej, w tym zwiększyłoby jej początkową składkę ubezpieczeniową do ponad 200 USD miesięcznie. Dlatego zdecydowała się pozostać przy dotychczasowej polisie ubezpieczeniowej.