Zrzeczenie się zwolnienia
Co to jest zrzeczenie się zwolnienia
Zrzeczenie się zwolnienia stanowiło postanowienie w umowie o kredyt konsumencki lub w umowie pożyczki, które umożliwiało wierzycielom zajęcie lub grożenie zajęciem określonego mienia osobistego lub mienia. Nieruchomość zajęta przez pożyczkę może obejmować główne miejsce zamieszkania pożyczkobiorcy. Kredytodawcy mogliby uchwalić tę klauzulę, nawet jeśli prawo stanowe wyłącza majątek z zajęcia.
Federalnej Komisji Handlu (FTC) zakazane tych praktyk w ramach praktyk kredytowych reguła 1985.
Zerwanie zrzeczenia się zwolnienia
Przed 1985 rokiem zwolnienia ze zwolnienia były powszechne w umowach kredytowych. Ich wykorzystanie było dla wierzycieli sposobem na zabezpieczenie pożyczki, która mogłaby nie być dostępna bez klauzuli zrzeczenia się. W przypadku niewywiązania się ze zobowiązań, przepis zapewniał pożyczkodawcy możliwość odzyskania wydatków poprzez sprzedaż nieruchomości wymienionej jako zabezpieczenie pożyczki.
Każdy stan USA zwalnia część mienia osobistego z zajęcia na podstawie orzeczenia cywilnego. Ogólnie rzecz biorąc, mienie uważane za niezbędne do życia – takie jak główny dom danej osoby, samochód i niezbędne artykuły gospodarstwa domowego, takie jak lodówka lub odzież – jest zwolnione z zajęcia. Jedynym wyjątkiem od zakazu zajmowania nieruchomości jest hipoteka na dom. Stanowe przepisy dotyczące własności osobistej nie mają zastosowania do kredytów hipotecznych, w przypadku których wierzyciel zawsze zachowuje prawo do zajęcia majątku w przypadku niewykonania zobowiązania.
Zamiast tego, przepisy mają na celu zakazanie mniejszym pożyczkodawcom, takim jak ci z branży meblarskiej, AGD, dealerów samochodowych lub domów towarowych, ustanawiania zastawu na domu dłużnika. Każdy pożyczkobiorca, który podpisał zrzeczenie się zwolnienia, udostępnił taką zwolnioną nieruchomość wierzycielowi, który uzyskał orzeczenie o spłacie długu.
FTC reguluje niestabilność praktyk w zakresie zwolnień
FTC podaje następujący przykład typowej klauzuli zrzeczenia się:
„Każdy z nas niniejszym indywidualnie i indywidualnie zrzeka się wszelkich korzyści lub ulg wynikających ze zwolnienia z
gospodarstwa domowego i wszelkich innych zwolnień lub moratorium, do których sygnatariusze lub którykolwiek z nich mogą być uprawnieni na mocy prawa tego lub innego państwa, obecnie obowiązującego lub zostanie przekazany w związku z tym długiem lub jego przedłużeniem. ”
FTC uznała takie zwolnienia za niesprawiedliwe dla konsumentów i słabo rozumiane. Zakaz z 1985 r. Nie zakazał konkretnie żadnych form zabezpieczenia, a jedynie stanowił, że wierzyciele nie mogą naruszać lub sprzeciwiać się porządkowi prawa stanowego, które reguluje wyłączenia majątkowe.
Ponadto zasada dotycząca praktyk kredytowych z 1985 r. Odrębnie zabraniała wierzycielom ustanawiania zastawów na przedmiotach gospodarstwa domowego uznanych za niezbędne, w tym na sprzęcie, odzieży i pościeli, oraz przedmiotach uważanych za bardziej osobiste niż pieniężne, takich jak zdjęcia rodzinne i obrączki ślubne. Zasada nie obejmuje artykułów gospodarstwa domowego zakupionych bezpośrednio za pomocą pożyczki, w takim przypadku kredytodawca, który udzielił pożyczki, ma prawo do ich odzyskania w przypadku niewywiązania się z płatności.
Na przykład wyobraź sobie, że kupiłeś nowy zestaw mebli do sypialni w lokalnym sklepie meblowym, korzystając z opcji finansowania sklepu. Sklep może odzyskać meble zakupione na kredyt. Jednak sklep może nie przyjść po twój samochód lub odzież, jeśli powinieneś przestać spłacać pożyczkę.