Viator
Co to jest Viator?
Viator to osoba, u której zdiagnozowano chorobę śmiertelną lub zagrażającą życiu i która decyduje się sprzedać swoją polisę ubezpieczeniową na życie. W ten sposób winowajcy otrzymują część zasiłków z tytułu śmierci, póki jeszcze żyją.
Często motywacją viatorów jest chęć finansowania kosztownych lub eksperymentalnych terapii, które mogą przedłużyć ich życie. Jeśli te terapie nie są objęte ich ochroną ubezpieczeniową, być może będą musieli sprzedać polisę, aby pozwolić sobie na leczenie z własnej kieszeni.
Kluczowe wnioski
- Viator to posiadacz polisy na życie, który decyduje się na część swojego świadczenia z tytułu śmierci za życia.
- Robiąc to, muszą polegać na stronie trzeciej, która chce kupić ich polisę.
- Kontrahent jest wówczas odpowiedzialny za opłacenie miesięcznych składek związanych z polisą. W zamian otrzymują świadczenie z tytułu śmierci z polisy po śmierci winowajcy.
Zrozumieć Viators
W niektórych przypadkach posiadacz polisy na życie może nie być usatysfakcjonowany zakresem ochrony, jaką otrzymuje od swojego ubezpieczyciela. Na przykład osoba cierpiąca na ryczałtu, który może przeznaczyć na własne wydatki medyczne.
Aby osiągnąć ten cel, viators muszą znaleźć kontrahenta – znanego jako dostawca rozliczeń viatical (VSP) – który byłby skłonny wykupić ich polisę ubezpieczeniową na życie. Aby wygenerować zysk, VSP kupuje polisę na życie z rabatem, płacąc viatorowi mniej niż jego wartość nominalna. VSP jest wówczas odpowiedzialny za płatności składek związanych z polisą ubezpieczeniową na życie przez cały okres życia viatora. Po śmierci winowajcy VSP otrzymuje pełne świadczenie na wypadek śmierci z polisy ubezpieczeniowej.
Rozliczenia lotnicze nie są pozbawione ryzyka. W końcu viator może doświadczyć remisji lub skorzystać z procedury eksperymentalnej, która przedłuży ich życie lub całkowicie je wyleczy. W takiej sytuacji VSP może być odpowiedzialny za opłacanie składek przez wiele lat, niż przewidział w budżecie, zmniejszając ich ostateczny zysk z transakcji i potencjalnie pozostawiając ich z ogólną stratą. Z tego powodu niektórzy dostawcy usług wirtualnych będą kupować polisy od wielu użytkowników jednocześnie, aby polisy były wypłacane w różnym czasie, kompensując ich ryzyko.
Przykład Viatora z prawdziwego świata
Tedowi Smithowi powiedziano niedawno, że jego prognozy dotyczące raka pogorszyły się i że ma tylko sześć miesięcy życia. Kiedy dzieci Teda były młodsze i nadal mieszkały w domu, wykupił polisę na życie, aby jego rodzina była pod opieką, gdyby coś mu się stało. Przez lata jego biznes i inwestycje radziły sobie dobrze, a on był w stanie zaoszczędzić znaczną kwotę. Dzięki temu jest teraz bezpieczny finansowo, a jego rodzina nie będzie musiała liczyć na wypłatę ubezpieczenia na życie, aby zapewnić sobie dobrą opiekę po jego śmierci.
Mając to na uwadze, Ted postanawia wypróbować eksperymentalną procedurę, o której słyszał, że odniosła wielki sukces w leczeniu raka, takiego jak ten, u którego został zdiagnozowany. Po omówieniu tej kwestii z tym ubezpieczycielem, powiedziano mu, że nie są skłonni pokryć tej kosztownej nowej procedury. Z tego powodu Ted decyduje się sprzedać swoją polisę ubezpieczeniową na życie i zostać viatorem.
Ted poszukuje dostawcy ugody w sieci i wspólnie negocjują ugodę w sprawie polisy. Żona Teda jako posiadacz polisy otrzymałaby po jego śmierci wypłatę w wysokości 500 000 dolarów. Teraz Ted sprzedaje polisę VSP za 250 000 USD. Ted otrzyma około 50 procent swojej pierwotnej wypłaty, a VSP osiągnie zysk w wysokości 250 000 USD, pomniejszony o wszelkie miesięczne składki, które zostały uzupełnione do czasu śmierci Teda.
Na szczęście leczenie, które otrzymał Ted, działa zgodnie z przeznaczeniem, a jego rak przechodzi w remisję. VSP jest teraz odpowiedzialny za dokonywanie miesięcznych płatności składek za polisę za pozostałą część życia Teda, co może potrwać wiele lat od teraz, zmniejszając szacowany zysk VSP z transakcji.