Zmienne ubezpieczenie na życie
Co to jest zmienne ubezpieczenie na życie?
Ubezpieczenie na życie zmienne to stałe ubezpieczenie na życie z elementem inwestycyjnym. Polisa posiada rachunek wartości pieniężnej, który jest inwestowany w szereg subkont dostępnych w polisie. Subkonto działa podobnie do funduszu wspólnego inwestowania, z wyjątkiem tego, że jest dostępne tylko w ramach zmiennej polisy ubezpieczeniowej na życie. Typowa polisa o zmiennym ubezpieczeniu na życie będzie miała do wyboru kilka subkont, z których niektóre oferują ponad 50 różnych opcji w górę.
Rachunek wartości gotówkowej może rosnąć wraz ze wzrostem bazowych inwestycji na subkontach polisy. W tym samym czasie, gdy spadną inwestycje bazowe, może obniżyć się wartość gotówki.
Kluczowe wnioski
- Ubezpieczenie na życie zmienne to polisa ubezpieczeniowa, w której kwoty wypłat są określane na podstawie wyników zabezpieczonych papierów wartościowych w polisie.
- Podobnie jak rynek, zmienne polityki przyniosą większe zyski, gdy rynek wzrośnie, a mniej, jeśli rynek się załamie.
- Ubezpieczenia na życie o zmiennej wartości są uważane za znacznie bardziej zmienne niż standardowe ubezpieczenia na życie i są idealne tylko dla tych, którzy są w stanie znieść dodatkowe ryzyko.
- Ze względu na to, że jest to polisa na życie, gdy polisa zmienna ma się dobrze, może przynosić znaczne korzyści podatkowe. Nawet jeśli polityka nie działa zgodnie z oczekiwaniami, nie będziesz musiał płacić podatków od swoich wypłat.
Zrozumienie zmiennego ubezpieczenia na życie
Atrakcyjność dla zmiennych ubezpieczeń na życie polega na elemencie inwestycyjnym dostępnym w polisie oraz korzystnym opodatkowaniu wzrostu wartości polisy w gotówce. Roczny wzrost rachunku wartości gotówkowej nie podlega opodatkowaniu jako zwykły dochód. Co więcej, wartości te będą dostępne w późniejszych latach, a jeśli zostaną wykonane prawidłowo poprzez pożyczki z wykorzystaniem konta jako zabezpieczenia, zamiast bezpośrednich wypłat, można je otrzymać bez podatku dochodowego.
Podobnie jak w przypadku funduszy inwestycyjnych i innych rodzajów inwestycji, do zmiennej polisy ubezpieczeniowej na życie należy dołączyć prospekt zawierający szczegółowe informacje na temat wszystkich obciążeń polis, opłat i wydatków na subkontach.
Dodatkowo jedne z najlepszych towarzystw ubezpieczeniowych na życie, w tym Prudential i New York Life, oferują zmienne polisy na życie.
Wgląd doradcy
Steve Kobrin, LUTCF Firma Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ
W sprzyjających okolicznościach zmienne ubezpieczenie na życie może być korzystnie traktowane pod względem podatkowym i dawać szansę zarabiania pieniędzy na rynku, a nie płacenia podatków.
Po pierwsze, musisz kwalifikować się do niskiej składki. Jeśli koszt ubezpieczenia jest zbyt wysoki, znacznie utrudni to wzrost gotówki.
Po drugie, ten produkt jest prawnie traktowany jako zabezpieczenie i słusznie. Jak w przypadku każdej inwestycji, musisz zarządzać ryzykiem i zyskiem, uwzględniać wydatki, być na bieżąco z alokacją aktywów i robić wszystko, co konieczne, aby zapewnić optymalną wydajność. Jeśli nie jesteś przygotowany, aby zrobić to sam, upewnij się, że masz doradcę, który to zrobi.
Musisz także zrozumieć, jak pracować w ramach istniejących przepisów podatkowych. Istnieje dobry i zły sposób na zwiększenie gotówki w ramach ubezpieczenia na życie i wykupienie go. Błędy mogą być bardzo kosztowne.