Cenne przepisy prawne (VPL)
Co to jest cenne prawo polityczne?
Cenne prawo polisowe (VPL) to ustawa prawna, która nakłada na firmy ubezpieczeniowe obowiązek zapłaty pełnej wartości polisy ubezpieczonemu w przypadku całkowitej szkody. Prawo dotyczące wycenionych polis nie bierze pod uwagę rzeczywistej wartości pieniężnej ubezpieczonego mienia w momencie utraty; zamiast tego prawo nakazuje całkowitą płatność.
Polisa z wyceną różni się od nieocenionej lub otwartej polisy ubezpieczeniowej, w przypadku której wartość majątku musiałaby zostać udowodniona po stracie poprzez przedstawienie faktur, kosztorysów, likwidatorów szkód lub innych dowodów.
Kluczowe wnioski
- Prawo majątkowe wartościowe (VPL) to ustawowy mandat, zgodnie z którym ubezpieczyciele pokrywają pełną wartość majątku, jeśli szkoda zostanie uznana za całkowitą stratę.
- Wartość do spłaty w ramach VPL można obliczyć za pomocą metody rzeczywistej wartości gotówkowej lub kosztu odtworzenia.
- W Stanach Zjednoczonych tylko niektóre stany wyceniają prawo własności w księgach, podczas gdy w innych stanach należy udowodnić straty objęte ubezpieczeniem.
Zrozumienie cennych zasad polityki
Strata całkowita to strata, która ma miejsce, gdy ubezpieczony majątek jest zniszczony lub uszkodzony w takim stopniu, że nie można go odzyskać ani naprawić w celu dalszego użytkowania. Często całkowita strata powoduje maksymalne rozliczenie możliwe zgodnie z warunkami polisy ubezpieczeniowej.
W polisach ubezpieczeniowych stosuje się zazwyczaj jedną z dwóch metod określania wartości straty: rzeczywistą wartość gotówkową lub koszt odtworzenia.
- Rzeczywista wartość gotówkowa jest najpowszechniejszym standardem określania kwoty potrzebnego ubezpieczenia, kwoty strat do zapłacenia oraz kwoty, na której będzie oparta każda koasekuracja lub podobne wymaganie. Rzeczywistą wartość gotówkową definiuje się jako koszt odtworzenia w momencie straty pomniejszony o amortyzację. Definicja ta jest jednak przepisywana przez orzecznictwo i ustawodawstwo państwowe za pomocą szerokiej reguły dowodowej, która stanowi, że określenie rzeczywistej wartości pieniężnej straty powinno obejmować wszystkie istotne dowody, które ekspert wykorzystałby do ustalenia wartości nieruchomości, w tym: koszt odtworzenia pomniejszony o amortyzację i godziwą wartość rynkową.
- Koszt wymiany oznacza, że firma pokryje koszty naprawy lub wymiany, po zastosowaniu odliczenia i bez amortyzacji.
Ogólnie rzecz biorąc, przepisy o polisach wycenianych wymagają, aby kwota podana w oświadczeniach o polisie była kwotą wypłacaną ubezpieczonemu w dolarach w momencie szkody. Jeżeli wartość przedmiotu ubezpieczenia w momencie utraty jest mniejsza niż kwota ubezpieczenia, ubezpieczyciel nie ma możliwości zakwestionowania pełnej zapłaty. Co więcej, w większości cenionych państw polisowych, wszelkie postanowienia polis niezgodne z prawem o wartości polis są uważane za nieważne.
Nie wszystkie stany w Stanach Zjednoczonych mają takie prawa. Stany, w których obowiązują cenione przepisy, to Arkansas, Kalifornia, Floryda, Georgia, Kansas, Luizjana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota Północna, Ohio, Karolina Południowa, Dakota Południowa, Tennessee, Teksas, Wirginia Zachodnia i Wisconsin.
1874
Wisconsin był pierwszym stanem, który uchwalił ustawę o cennej polityce w 1874 roku.
Cenne kontrowersje w zakresie prawa
Huragan Katrina zmusił branżę ubezpieczeniową w Luizjanie do zbadania ustawy o wartościowej polisie; niewielu ubezpieczającym wypłacono całą kwotę ubezpieczenia z powodu interpretacji wycenianych przepisów dotyczących polis. Niektórzy ubezpieczyciele twierdzą, że prawo nie ma zastosowania, ponieważ pewne straty były wynikiem niebezpieczeństwa nieobjętego ubezpieczeniem (powódź), a niektóre straty wynikały z „przyczyny mieszanej” – połączenia ryzyka ubezpieczonego (wiatr) i ubezpieczone zagrożenie (powódź) – oraz że całkowita strata została skompensowana przez inne źródła, w tym Narodowy Federalny Program Ubezpieczenia Powodziowego i dotacje FEMA.