Zapoznaj się z ilustracjami trwałego ubezpieczenia na życie
Wybór stałej polisy na życie może być mylący. Ubezpieczyciele oferują szeroką gamę polis na życie, w tym polisy terminowe, pełne, uniwersalne i zmienne. Kiedy zdecydujesz się na stałe ubezpieczenie na życie, powinieneś poprosić swojego agenta ubezpieczeniowego lub brokera o przesłanie ilustracji polisy, aby pomóc Ci zrozumieć warunki i jaki rodzaj stałej polisy jest najlepszy dla Twoich potrzeb.
Kluczowe wnioski
- Ilustracja ubezpieczenia na życie to dokument, który szacuje, jak przyszła polisa ubezpieczeniowa będzie zachowywać się w trakcie jej ochrony.
- Ilustracje służą do informowania potencjalnych ubezpieczających i pomocy agentom w procesie sprzedaży.
- Ilustracja przedstawia oczekiwane koszty i korzyści związane z polisą, w oparciu o kilka założeń dotyczących ubezpieczającego i prognoz makroekonomicznych, takich jak stopy procentowe.
- Złe założenia doprowadzą do słabych prognoz, co może znacząco zmienić rzeczywiste wyniki polityki w porównaniu z początkową ilustracją.
Co to jest ilustracja ubezpieczenia na życie?
Termin „ilustracja ubezpieczenia na życie” jest nieco mylący, ponieważ nie są to proste wykresy ani zdjęcia. Te ilustracje są zamiast tego hipotetycznymi księgami, które dokładnie pokazują, jak polityka może działać w wielu różnych okolicznościach i skutkach. Ilustracja może składać się z maksymalnie 15-20 stron złożonego tekstu, ale jest zgodna z ogólnym formatem i wytycznymi ustalonymi przez organy regulacyjne. Jednak nawet przy standardowym formacie nie można zaprzeczyć, że ilustracje są trudne do zrozumienia, nawet dla profesjonalistów.
Aby stworzyć ilustrację ubezpieczenia na życie, agent podłącza wiele różnych zmiennych do programu opracowanego przez ubezpieczyciela. Niektóre z tych zmiennych obejmują wiek, stan zdrowia i historię medyczną rodziny. Inne zmienne obejmują sposób, w jaki planujesz płacić, zakładaną stopę zwrotu oraz wiek, w którym będziesz kończyć polisę. Te zmienne pomagają oprogramowaniu w obliczaniu kosztów ubezpieczenia, opłat polisowych, wydatków i kierowców. Wreszcie zmienne określają planowaną lub docelową premię.
Jak czytać ilustrację dotyczącą ubezpieczenia na życie
Sprawdź swoje zmienne na kilku pierwszych stronach
Pierwsze kilka stron ilustracji zawiera wyjaśnienie zakresu, terminów i definicji. Ilustracje każdej firmy różnią się, podobnie jak ilustracje przedstawiające różne rodzaje relacji.
Przeglądając te strony, chcesz sprawdzić, czy agent wprowadził poprawne zmienne – sprawdź, czy Twoja ocena, wiek i planowana opłata są poprawne. Sprawdź również kierowców, którzy są objęci polisą, składką i czy polisa ma poziom lub zwiększający się zasiłek z tytułu śmierci (czasami nazywany opcją 1 lub 2). Jeśli masz polisę z poziomem świadczenia z tytułu śmierci w wysokości 250 000 USD i 25 000 USD w gotówce, wypłata z polisy wynosi tylko 250 000 USD. Polisa z rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 250 000 USD i wartości pieniężnej w wysokości 25 000 USD zapłaciłaby 275 000 USD (zasiłek z tytułu śmierci w wysokości 250 000 USD plus 25 000 USD w gotówce). Ponieważ kupujesz więcej ubezpieczeń ze zwiększającym się świadczeniem z tytułu śmierci, liczby na ilustracji będą się różnić.
Należy również wyjaśnić bieżące i maksymalne opłaty i wydatki z tytułu polisy, a także minimalne gwarantowane i bieżące stopy procentowe lub dywidendy. Bardzo ważne jest, aby sprawdzić, czy wszystkie zmienne są poprawne, ponieważ po wydaniu przez firmę polisy pozycje objęte gwarancją umowną, takie jak wiek lub ocena, nie mogą ulec zmianie. Ubezpieczyciel może jednak dostosować opłaty i stawki kredytu. Zmiany te nie mają wpływu na żadne polisy dotyczące wygaśnięcia, ponieważ ubezpieczyciel przejmuje ryzyko stopy procentowej lub podwyżki kosztów polisy i gwarancje. Tak długo, jak płacisz składkę zgodnie z harmonogramem, polisa obowiązuje do określonego wieku. Ale w zamian te polisy mają niewielką wartość pieniężną.
Przeczytaj Księgę lub tabelę
Następnie chcesz poszukać księgi lub tabeli, zwykle na stronie wymagającej podpisu lub w jej pobliżu. Opierając się na proponowanej składce, księgi te (oznaczone jako „gwarantowane” i „niegwarantowane”) ilustrują w pięcioletnich odstępach, jak polityka mogłaby działać w różnych scenariuszach.
Kolumna gwarantowana (najgorszy scenariusz) pokazuje, jak długo polisa obowiązywałaby, gdyby ubezpieczyciel naliczył maksymalne opłaty i zapłacił minimalne odsetki lub stopę kredytowania dywidendy. Zwykle polisa wygasa na długo przed spodziewaną śmiertelnością i aby utrzymać ją w mocy; musiałbyś zapłacić znacznie wyższą składkę.
Kolumna niegwarantowana może zawierać dwie księgi, czasami nazywane „bieżącą” lub „ilustrowaną” oraz „środkową”. Korzystając z proponowanej składki, aktualna księga (najbardziej optymistyczny scenariusz) pokazuje świadczenie z tytułu śmierci i jaką wartość gotówkową polisa mogłaby zbudować w oparciu o obecne opłaty z tytułu polisy i wysokie zakładane odsetki lub stopę kredytową dywidendy. Księga środkowa (najbardziej prawdopodobny scenariusz) pokazuje, jak polityka wypadłaby przy założeniu bieżących opłat z tytułu polisy, ale z oprocentowaniem lub stopą dywidendy znajdującą się między bieżącą a gwarantowaną. Zakładana stopa zwrotu jest zwykle wyświetlana u góry każdej kolumny księgi.
Ilustracja będzie również zawierać wiele stron szczegółowych ksiąg rachunkowych pokazujących wartości gwarantowane i niegwarantowane rok po roku, a także dodatkowe raporty przedstawiające opłaty i wydatki z tytułu polis.
Przeanalizuj założenia dotyczące stopy zwrotu
Podczas przeglądania ksiąg, ważne jest, aby pomyśleć o swojej tolerancji na ryzyko i założeniach dotyczących stopy zwrotu. Jeśli agresywny zwrot jest zilustrowany w księdze niegwarantowanej, na przykład, zmienne polisy często zakładają zwrot 7-8% po opłatach i wydatkach, a rzeczywisty zwrot jest mniejszy, więc polisa może przedwcześnie wygasnąć lub będziesz musiał znacznie zwiększyć składkę płatność w pewnym momencie w przyszłości.
Pamiętaj, proponowana składka to sugerowana płatność oparta na założeniach przedstawionych na ilustracji. W przypadku większości polis (z wyjątkiem gwarancji braku wygaśnięcia i polis na całe życie) masz możliwość zapłacenia wyższej lub niższej składki.
Podsumowanie
Ponieważ kupujesz stałe ubezpieczenie na życie, które obejmuje resztę życia, dobrym pomysłem jest podejście konserwatywne. Nie daj się sprzedać w najlepszym scenariuszu, w którym co roku wysokie zwroty i nieskończenie rosnące wartości gotówki.
Na przykład ubezpieczający, którzy wykupili uniwersalne polisy na życie, gdy na ilustracjach wskazywały wyższe odsetki, mogą napotkać problemy z tymi polisami, gdy stopy procentowe spadają i pozostają na niskim poziomie przez dłuższy czas. Na przykład w dzisiejszym środowisku z niskimi stopami procentowymi takie polisy będą zarabiać tylko na minimalnej gwarantowanej stopie procentowej, a wiele z nich wygasa lub właściciele – często emeryci – są zmuszeni płacić znacznie wyższe składki, aby utrzymać ochronę ubezpieczeniową.1