Zastosowanie zatrzymania
Co to jest zastosowanie zatrzymania?
Zastrzeżenie to klauzula umowna zawarta w wielu polisach ubezpieczeniowych. Celem tej klauzuli jest określenie, jaką część ewentualnych szkód będzie musiała pokryć ubezpieczający. Szkody przekraczające tę zatrzymaną część byłyby wówczas objęte polisą ubezpieczeniową.
Na przykład, jeśli polisa ubezpieczeniowa samochodu obejmuje odliczenie w wysokości 1000 USD, a wartość straty wyceniana jest na 2500 USD, wówczas wniosek o zatrzymanie dla tej polisy wyjaśniałby, że ubezpieczający jest odpowiedzialny za zapłatę odliczenia w wysokości 1000 USD. Odpowiedzialność ubezpieczyciela byłaby zatem ograniczona do 1500 USD.
Kluczowe wnioski
- Wniosek o zatrzymanie to oświadczenie powszechnie zawarte w umowach ubezpieczenia.
- Określa, jaka część ewentualnych roszczeń byłaby pokryta odpowiednio przez ubezpieczającego i firmę ubezpieczeniową.
- „Retencja” i „odliczenie” to podobne pojęcia, ale mają różne znaczenia.
Jak działają aplikacje retencji
Wnioski o zatrzymanie są ważną częścią umów ubezpieczeniowych, ponieważ wyjaśniają, jaki procent roszczenia można przypisać którejkolwiek ze stron. Jeżeli ubezpieczający nie dokona dokładnego przeglądu wniosku o zatrzymanie, może przypadkowo narazić się na większe ryzyko, niż się spodziewał.
Na przykład w powyższym przykładzie kierowca, który kupuje ubezpieczenie samochodu, może nie zdawać sobie sprawy, że jest odpowiedzialny za odliczenie w wysokości 1000 USD. Jeśli ulegną wypadkowi i nie odłożą wystarczających środków, mogą zostać zmuszeni do zaciągnięcia pożyczki na spłatę udziału własnego. W skrajnych przypadkach ubezpieczający może nawet zostać zmuszony do bankructwa.
W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może zgodzić się na opłacenie zatrzymania w formie pożyczki, takiej jak franszyza w wysokości 1000 USD w tym przykładzie. W takim scenariuszu ubezpieczający zgodziłby się zwrócić środki w określonym czasie i prawdopodobnie musiałby zapłacić ubezpieczycielowi odsetki. Zwykle jednak towarzystwo ubezpieczeniowe nie byłoby zobowiązane do udzielenia takiej pożyczki, przez co ubezpieczający musieliby z wyprzedzeniem oszczędzać lub zabezpieczyć inne źródła finansowania.
Niektóre polisy, takie jak ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dyrektorów i urzędników korporacji, mogą inaczej traktować zatrzymanie w przypadku, gdy spółka jest w trakcie postępowania upadłościowego. Jeśli firma zbankrutuje, jest mniej prawdopodobne, że będzie w stanie zapewnić sobie ubezpieczenie w wysokości straty, którą powinna zatrzymać.
W rezultacie ubezpieczyciel może zostać pociągnięty do odpowiedzialności za kwotę zatrzymania. Aby ten rodzaj ochrony został rozszerzony na ubezpieczonego, język polisy musiałby zawierać konkretny zapis wskazujący, że w przypadku upadłości szkody należy traktować inaczej.
Przykład zastosowania retencji w świecie rzeczywistym
Należy zauważyć, że chociaż terminy „retencja” i „odliczenie” są często używane zamiennie, w rzeczywistości są to dwa odrębne pojęcia. Aby to zilustrować, rozważmy przypadek ubezpieczającego, który po wizycie u lekarza zgłasza roszczenie z tytułu swojej polisy ubezpieczenia zdrowotnego.
Technicznie rzecz biorąc, pełna kwota zapłacona z góry za usługę jest uznawana za zatrzymanie, podczas gdy ubezpieczający zwraca ubezpieczycielowi udział własny. Dokładny podział na to, jaka część wizyty jest objęta ubezpieczeniem, w przeciwieństwie do odpowiedzialności ubezpieczającego, zostałaby określona we wniosku o zatrzymanie w ramach polisy ubezpieczeniowej.