Zmiana pracy? Zainwestuj ponownie swoje fundusze emerytalne

Kiedy pracownicy zmieniają pracę, ich oszczędności emerytalne w planach sponsorowanych przez pracodawcę (plany pracodawców) są zwykle wycofywane i wydawane. To zrozumiałe, choć niefortunne zjawisko. Pokażemy Ci, jak uniknąć pułapki spieniężenia oszczędności emerytalnych i jak przelać środki w przypadku zmiany pracy.

Statystyki opowiadają historię

Według badań przeprowadzonych przez Centre for Retirement Research w Boston College, Amerykanie wydają mniej lub spłacają swoje plany emerytalne, pozostawiając im około 20% do 25% mniej pieniędzy, gdy osiągną wiek emerytalny.

Główny powód wykupienia pieniędzy? Zmiana lub rezygnacja z pracy. W rzeczywistości prawie połowa wszystkich pracowników w USA zabiera pieniądze ze swoich planów emerytalnych i wydaje je, gdy zmieniają pracę, według badania amerykańskiej Rezerwy Federalnej na temat finansów konsumenckich.

Krótko mówiąc, wiele osób całkowicie wyczerpuje swoje oszczędności emerytalne, kiedy zmieniają pracę. Twarde dane na temat zmiany pracy są nieuchwytne, ale wiele badań sugeruje, że przeciętny pracownik zmieni karierę siedem razy w ciągu swojego życia.

„Biuro Statystyki Pracy przewiduje, że przeciętny pracownik będzie zajmował 10 miejsc pracy przed 40 rokiem życia, a firma Forrester Research przewiduje, że przeciętny człowiek będzie zajmował od 12 do 15 miejsc pracy w ciągu swojego życia” – zauważa Innovative Advisory Group w Lexington Mass.

Dlaczego ludzie spędzają emeryturę

Istnieje kilka powodów, dla których ludzie wydają oszczędności emerytalne. Po pierwsze, często występuje opóźnienie między momentem, w którym osoba zmieniająca pracę otrzyma ostatnią czek od poprzedniego pracodawcy a pierwszym czekiem od nowego pracodawcy.

Po drugie, wiele osób bierze wolne między pracą. Jeśli nie mają wystarczająco dużo zaoszczędzonego funduszu awaryjnego, zwykle wykorzystują swoje oszczędności emerytalne do opłacania rachunków do czasu otrzymania pierwszego czeku z nowej pracy.

Po trzecie, kiedy nadarza się okazja, by wydać niezłą zmianę, wielu ludzi po prostu nie może się temu oprzeć. Po czwarte, podejmowanie decyzji o przeniesieniu i ponownym zainwestowaniu pieniędzy może być kłopotliwe, szczególnie jeśli nie znasz lub nie czujesz się komfortowo z pomysłem podejmowania decyzji inwestycyjnych.

„Miałem klientów, którzy chcieli wykorzystać swoje oszczędności emerytalne przed zanurzeniem się na koncie oszczędnościowym, ponieważ„ trudniej było zaoszczędzić ”pieniądze na ich koncie oszczędnościowym” – mówi Vestnomics Wealth Management w Campbell, Calif. ”Oszczędności do 401 (k) i IRA były tak automatyczne, a zatem bezbolesne, uważali utratę do 50% swoich pieniędzy z emerytury na podatki i kary o wiele mniej bolesne niż zanurzenie się na koncie oszczędnościowym w banku. ”

Niestety, brak przeniesienia aktywów emerytalnych na plan nowego pracodawcy lub na indywidualne konto emerytalne (IRA) jest na ogół dużym błędem, który prowadzi do większych problemów. Przeniesienie salda konta emerytalnego do IRA lub planu twojego nowego pracodawcy pomoże ci zapobiec wydatkowaniu twojego gniazda.

Nie rób kryzysu z czasu

Wysoki odsetek wypłat w porównaniu z kumulacjami skłonił prawodawców do podjęcia działań w celu zachęcenia pracowników do przeniesienia ich salda kwalifikowanego planu na IRA lub inny kwalifikujący się plan emerytalny przy zmianie pracy. Przed 28 marca 2005 r. Pracodawcy mogli automatycznie zamknąć kwalifikujące się konta planu i wysłać czek do byłego pracownika, jeśli saldo kwalifikującego się pracownika wyniosło 5000 USD lub mniej.

Ustawa o wzroście gospodarczym i uzgadnianiu ulg podatkowych z 2001 r. (EGTRRA) zmieniła te zasady, nakładając na pracodawców obowiązek automatycznego wysyłania sald planu do IRA, jeśli saldo konta wynosi od 1000 do 5000 USD – chyba że pracownik przedstawi pisemną zgodę na posiadanie tej kwoty im zapłacono. Chociaż jest to dobry początek, nie rozwiązuje problemu, ponieważ kumulacje są zwykle wysyłane na konta rynku pieniężnego, które dają niewielkie szanse na wzrost.

Dlaczego nie powinieneś wypłacać i wydawać

Wydawanie oszczędności emerytalnych na cokolwiek innego niż emerytura to zły pomysł. Gdy te pieniądze znikną, nie będą już dostępne do gromadzenia zarobków na Twoim jaju gniazdowym.

Straconej szansy na wzrost poprzez mieszanie składników nigdy nie można odzyskać, a może to być szczególnie szkodliwe dla starszych pracowników, którzy mają mało czasu na uzupełnienie jaja w gnieździe. Jest to również szkodliwe dla młodszych pracowników, którzy odchodzą na emeryturę kilkadziesiąt lat. Wydając dziś 5000 dolarów, pracownik, który ma 40 lat do przejścia na emeryturę, mógłby stracić 80 000 dolarów (zakładając, że wydane pieniądze podwajałyby się co osiem lat) na emeryturę.

Niezależnie od tego, czy pracowałeś przez pięć, czy przez 15 lat, wydawanie pieniędzy z planu emerytalnego zamiast ich rolowania nie pozostawia nic na drodze do oszczędności emerytalnych, które można by wykazać przez te wszystkie przepracowane lata. Kiedy zaczynasz nową pracę, zaczynasz od zera w dziale jaj gniazdowych. Aby pomóc w nadrobieniu wydanych pieniędzy, prawdopodobnie każda podwyżka, którą otrzymałeś za zmianę pracy, będzie musiała zostać zainwestowana w nowy plan emerytalny, jeśli chcesz mieć jakąkolwiek nadzieję na zastąpienie utraconych oszczędności emerytalnych.

Jeśli myśl o wygodnej, dobrze finansowanej emeryturze nie wystarczy, aby powstrzymać Cię od wydawania oszczędności emerytalnych, być może perspektywa utraty pieniędzy na podatki i kary przekona Cię do ponownego przemyślenia. Weź pod uwagę, że kwalifikujące się do rolowania wypłaty z Twojego kwalifikującego się konta planu, które są Ci wypłacane, będą podlegać federalnemu podatkowi u źródła w wysokości 20%. Ponadto kwota może podlegać karze za wcześniejszą dystrybucję w wysokości 10%, jeśli wypłata nastąpi przed osiągnięciem wieku 59 lat i chyba, że ​​kwalifikujesz się do wyjątku.

Rolowania i podatek u źródła

Kiedy zmieniasz pracę, zwykle jesteś uprawniony do przeniesienia salda planu na tradycyjny plan IRA lub inny plan sponsorowany przez pracodawcę, zakładając, że kwota kwalifikuje się do przeniesienia. Jeśli zostanie to zrobione jako bezpośrednie przeniesienie, żadne podatki nie zostaną potrącone z kwoty.

Jeśli zamiast tego otrzymałeś wypłaconą kwotę, 20% zostanie potrącone z tytułu podatków federalnych i będziesz mieć 60 dni na przeniesienie kwoty. Ponadto, jeśli zamierzasz przenieść całą kwotę, będziesz musiał uzupełnić potrącone 20% podatków z własnej kieszeni.

Aby uprościć ten proces, „porozmawiaj z kierownikiem ds. Zasobów ludzkich w swoim starym pracodawcy, aby uzyskać wszelkie dokumenty niezbędne do zainicjowania przeniesienia” – mówi  Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia i autor dokumentu „Fundusze indeksowe: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów”. 

„Przygotuj plan pod względem miejsca, w którym mają trafić aktywa”, dodaje Hebner. „Jeśli dotyczy to planu 401 (k) nowego pracodawcy, porozmawiaj z obecnym kierownikiem HR, aby upewnić się, że wszystko jest w porządku, aby otrzymać transfer. Jeśli jest to rolowanie IRA, miej konto już utworzone, aby otrzymać aktywa. Zapewni to płynne przejście dla najazdu ”.

Podsumowanie

W idealnym przypadku zmiana pracy powinna skutkować wzrostem wynagrodzenia i lepszymi możliwościami awansu zawodowego. Jeśli tak jest, przeznaczyć część swojej podwyżki na poprawę standardu życia, a drugą część na swoje gniazdo emerytalne.

Dodawaj też trochę do funduszu awaryjnego, który może pomóc Ci w utrzymaniu równowagi w okresach, kiedy masz niższe dochody lub ich brak. Pomoże to uniknąć późniejszego wykorzystania oszczędności emerytalnych.

Niezależnie od tego, dlaczego zmienisz pracę, odpowiedzialność za zabezpieczenie swoich oszczędności emerytalnych spoczywa na Twoich rękach. Wykorzystaj to jak najlepiej i zabieraj pieniądze za każdym razem, gdy zmieniasz pracę.