Wskazówki dotyczące oszczędzania na emeryturze dla osób w wieku od 25 do 34 lat
Kiedy płacisz za kredyty hipoteczne, małżeństwa i zmniejszasz narosłe długi, oszczędzanie na emeryturę może wydawać się nieprawdopodobne – lub nawet niemożliwe – ale nadal stanowi ważną część odpowiedzialności fiskalnej. Osoby w wieku od 25 do 34 lat to na ogół osoby, które były w stanie określić swoje oszczędności i wzorce wydatków oraz osoby, które dopiero zaczynają przejmować kontrolę nad swoimi obowiązkami budżetowymi.
Jeśli jesteś w tej grupie wiekowej, prawdopodobnie wiesz wszystko o krzywej uczenia się finansów, którą reprezentuje. To czas ponownej oceny i korekty dla wielu młodych ludzi, którzy decydują, jak zrównoważyć swoje budżety.
Kluczowe wnioski
- Jeśli masz od 25 do 34 lat, oszczędzanie na emeryturze i planowanie przyszłości finansowej powinny stać się najwyższym priorytetem.
- Rzeczywiście, mając trzy lub więcej lat na inwestowanie i oszczędzanie, czekanie do późnych lat 30. lub 40. na emeryturę może oznaczać konieczność późniejszego nadrobienia zaległości.
- Oceń swoje finanse, upewnij się, że nie przepłacasz za pożyczki, takie jak hipoteka, i staraj się minimalizować podatki wszędzie, gdzie to możliwe – wszystko po to, aby zmaksymalizować swoją zdolność do oszczędzania.
Ponowna ocena finansowa
Osoby w wieku od 25 do 34 lat mogły już przeprowadzić analizę finansową w młodszym wieku. Jednak niezależnie od tego, czy już to zrobiłeś, należy okresowo dokonywać ponownej oceny, aby określić, czy należy wprowadzić zmiany w nawykach finansowych, w tym te, które mają wpływ na budżetowanie i analizę zadłużenia.
Częstotliwość, z jaką należy przeprowadzać analizę finansową, będzie różna dla różnych osób, a także mogą na nią wpływać inne czynniki, takie jak zmiany stóp procentowych, obowiązki fiskalne i powtarzające się wydatki. Na przykład, jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych zostało obniżone od czasu otrzymania kredytu hipotecznego przez osobę fizyczną, sensowne może być ustalenie, czy kredyt hipoteczny powinien być refinansowany. Ponadto, jeśli zmienił się stan cywilny danej osoby, konieczne może być ponowne zdefiniowanie celów emerytalnych.
Analiza finansowa jest koniecznością i jednym z najważniejszych kroków w kierunku zidentyfikowania obszarów, w których dobrze sobie radzisz i obszarów, w których wymagane są ulepszenia. Może warto, aby analiza została wykonana przez kompetentnego specjalistę ds. Finansów.
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Refinansowanie kredytu hipotecznego może być korzystne, pod warunkiem, że zwiększa dostępne środki pieniężne danej osoby poprzez obniżenie miesięcznych raty lub zmniejsza kwoty odsetek płaconych w okresie spłaty kredytu hipotecznego. W większości przypadków osoby fizyczne powinny refinansować, gdy obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niższe niż oprocentowanie, które otrzymują od bieżącego kredytu hipotecznego. Powody refinansowania są następujące.
Obniżanie kwoty płaconej co miesiąc (lub inna częstotliwość)
Osoba, która co miesiąc płaci mniej za kredyt hipoteczny, prawdopodobnie będzie miała dostępną różnicę do wykorzystania w innych obszarach, w tym do zwiększenia kwoty wpłacanej na konto emerytalne.
Konsolidacja długów
Konsolidacja długów może być idealna dla kogoś, kto ma wiele kart kredytowych i inne formy kredytu, zwłaszcza jeśli oprocentowanie tych kwot jest wyższe niż oprocentowanie kredytu hipotecznego. Należy jednak zwrócić szczególną uwagę na całkowitą kwotę odsetek, które będą wypłacane w miarę upływu czasu od tych kwot. Na przykład przedłużenie salda karty kredytowej przez 30 lat będzie kosztować znacznie więcej, niż gdyby zostało spłacone wcześniej.
Z drugiej strony zmniejszenie miesięcznych płatności mogłoby zwiększyć kwoty dostępne do oszczędzania. Należy przeprowadzić prognozowaną analizę finansową, aby określić, co byłoby bardziej kosztowne.
Osoby, które refinansują swoje kredyty hipoteczne, mogą chcieć rozejrzeć się za najniższą stopą procentową i kosztami zamknięcia. Nawet 0,5% różnicy procentowej spowoduje znacznie większy koszt dla pożyczkobiorcy, pozostawiając mniej gotówki do wykorzystania na inne cele.
Większość opłat pobieranych za kredyty hipoteczne, w tym refinansowanie, podlega negocjacji. Nie bój się zapytać, czy można zrezygnować z pewnych opłat lub czy można obniżyć oprocentowanie nawet o 0,25% niżej. Pamiętaj, że prawdopodobieństwo otrzymania pozytywnej odpowiedzi wynosi 50%.
Konsolidacja zadłużenia
spłaty. Konsolidacja zadłużenia ma zwykle na celu zmniejszenie ogólnej kwoty odsetek od kredytu oraz kwot spłacanych w ratach.
Jeśli konsolidacja dotyczy wielu kart kredytowych, może to wskazywać, że dana osoba potrzebuje profesjonalnej pomocy w zarządzaniu długiem.
Jeśli rozwiązanie obejmuje zamknięcie kart kredytowych, osoba powinna zasięgnąć porady, jak wpłynie to na jej wynik FICO.
Ponowne kupowanie
Wraz ze zmianą bilansu i kosztów utrzymania zmienia się także potrzeba ponownej oceny budżetu. Proces rebudżetowania pomoże ci zdecydować, czy powinieneś ograniczyć niektóre wydatki, a może nawet, czy potrzebujesz dodatkowego dochodu, aby utrzymać oczekiwany standard życia.
Zmiana budżetu pomoże ci podjąć ważne decyzje dotyczące oszczędności emerytalnych, takich jak zwiększenie lub zmniejszenie kwoty budżetowej, którą dodajesz do swojego gniazda.
Zwiększenie kwoty, którą wpłacasz na swoje oszczędności emerytalne, może wydawać się idealnym wyborem, jeśli nie jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia celu w zakresie oszczędności emerytalnych. Musisz jednak wziąć pod uwagę, że inne obszary finansów są częścią pełnego pakietu emerytalnego i będą miały wpływ na twoje gniazdo. Na przykład, jeśli masz nadmierne zadłużenie na karcie kredytowej, sensowne może być zmniejszenie kwot przewidzianych na składki emerytalne i przekierowanie bardziej na płatności kartą kredytową.
Pamiętaj, aby uzyskać pomoc w określeniu optymalnego sposobu podziału dostępnych kwot na płatności kartą kredytową i składki na ubezpieczenie emerytalne, skonsultuj się z doradcą finansowym.
Oszczędności emerytalne należy traktować jako wydatek cykliczny; Pomaga to upewnić się, że ilość jest regularnie oszczędzana, ułatwiając dodawanie do jaja w gnieździe.
Złożenie podatku dla osób zamężnych
Istnieje wiele korzyści finansowych dostępnych dla osób będących w związku małżeńskim i składających wspólne zeznania podatkowe. Na przykład odliczenie standardowe jest wyższe w przypadku małżeństw, które składają wspólne zeznanie. Innym przykładem jest sytuacja, w której jeden z małżonków ma niewielki dochód lub nie ma go wcale (nazywany niepracującym współmałżonkiem), a podlegający opodatkowaniu dochód współmałżonkamoże być wykorzystany jako „kwalifikująca się rekompensata” w celu sfinansowania IRA niepracującego małżonka. Może to skutkować znacznym wzrostem oszczędności emerytalnych pary przed przejściem na emeryturę.
Istnieją jednak również okoliczności, w których składanie oddzielnych deklaracji może mieć większy sens finansowy. Na przykład, jeśli rodzina ponosi znaczną kwotę kosztów leczenia, które nie zostały zwrócone w ramach planu opieki zdrowotnej, lub jeśli ma kilka różnych odliczeń, złożenie oddzielnych deklaracji może skutkować niższym rachunkiem podatkowym.
Dla pewności pary powinny skonsultować się z doradcą podatkowym, który będzie w stanie wykazać efekt finansowy netto złożenia obu opcji, umożliwiając wybór takiej, która będzie skutkowała najmniejszym zobowiązaniem podatkowym lub większą kwotą zwrotu podatku. Zaoszczędzona kwota może zostać wykorzystana do zasilenia konta emerytalnego jednego lub obojga małżonków.
Składki IRA za dany rok mogą być dokonywane od 1 stycznia roku podatkowego do terminu składania zeznań podatkowych w następnym roku i mogą być dokonywane nawet po złożeniu przez osobę fizyczną zeznania podatkowego. Jeśli w momencie składania zeznania podatkowego podjęta zostanie decyzja o wpłacie na IRA, osoba sporządzająca zeznanie podatkowe uwzględni kwotę na zeznaniu podatkowym, jeśli ma to zastosowanie.
Jeśli Twój pracodawca oferuje składki w formie odroczenia podatku lub odliczenia od wynagrodzenia po opodatkowaniu, powinieneś skorzystać z tej możliwości, aby zwiększyć swoje oszczędności. Kwoty potrącane z wypłaty łatwiej traktować jako dochód niepodlegający rozporządzaniu i istnieje mniejsze ryzyko, że kwota zostanie wykorzystana na inne cele.
Podsumowanie
Chociaż te kwestie najprawdopodobniej dotyczą osób w wieku od 25 do 34 lat, mogą dotyczyć również innych osób. Na przykład wybór statusu rozliczenia podatkowego dla par małżeńskich lub decyzja o refinansowaniu kredytu hipotecznego może dotyczyć każdej grupy wiekowej. Kiedy planuje na emeryturę, swoją gotowość fiskalna będzie ważniejsza niż wiek.
W związku z tym działania zalecane dla 30-latków mogą być również zalecane dla 50-latków, w zależności od ich sytuacji osobistej. Aby upewnić się, że podejmujesz najwłaściwsze kroki w celu zabezpieczenia swojej finansowej przyszłości, warto skonsultować się z kompetentnym konsultantem ds. Planów emerytalnych lub doradcą finansowym.