Dla starszych inwestorów wskazówki, jak pokonać inflację
Kiedy przejdziesz na emeryturę, możesz liczyć na dobre od dwóch do trzech dekad życia, ale kwota, którą kupujesz w pierwszym roku na emeryturze, będzie się zmniejszać w następnych latach z powodu inflacji. Rocznastopa inflacji w USA od 1913 r. Wynosi średnio 3,22%. Jednak liczba ta maskuje wiele rozbieżności. Osoby z wyżu demograficznego mogą pamiętać lata 70., kiedy inflacja osiągnęła dwucyfrowe stopy. Ogólnie rzecz biorąc, pokonanie inflacji wymaga zwrotu z inwestycji w wysokości co najmniej 4–6% rocznie, niezależnie od dochodu, który jest generowany lub oszczędzany.
W związku z tym, oto kilka strategii dla inwestorów, a także doradców finansowych, którzy mogliby chcieć przyjąć.
Wynajmij swój dom
Jeśli jesteś właścicielem domu, wynajęcie jego części może być dobrym zabezpieczeniem przed inflacją, ponieważ ceny najmu odzwierciedlają lokalną inflację. Jeśli lokalizacja jest dobra, podnoszenie czynszów z czasem nie wpłynie na pozyskanie najemcy. Coraz więcej seniorów wynajmuje powierzchnie z konieczności. Jeśli jesteś na emeryturze, podwójna inflacja i odsetki sprawiają, że wynajmowanie sypialni jest bardziej atrakcyjną opcją. (Zobacz także: Jak wynająć dom, aby spłacić kredyt hipoteczny.)
Czy możesz wykorzystać swój dom, aby oszczędzać na emeryturę? Prawdopodobnie nie. Istnieje ogromna różnica między zarabianiem na nieruchomościach, które posiadasz, a inwestowaniem na emeryturę. Aby uzyskać zysk na nieruchomości, konieczne jest, aby jej wartość rosła szybciej niż inflacja i oprocentowanie pożyczki, które może wynosić dodatkowe 3% do co najmniej 5%. Czyli własna nieruchomość musiałaby zyskiwać na wartości w tempie zbliżonym do 6% każdego roku co najmniej, a bardziej prawdopodobne dwucyfrowe. Poza bańką na rynku nieruchomości to mało prawdopodobne. Istnieje wiele dobrych powodów, dla których warto kupić dom – jednym z nich jest budowanie kapitału własnego – ale inwestowanie na emeryturę prawdopodobnie nie jest jednym z nich. (Zobacz także: Kompletny przewodnik po zostaniu właścicielem ).
WSKAZÓWKI
Skarbowe papiery wartościowe chronione przed inflacją, czyli TIPS, są rodzajem obligacji rządowychwprowadzonych w 1997 r. W przeciwieństwie do tradycyjnych bonów skarbowych, TIPS mają regulowany kapitał powiązany ze wskaźnikiem cen konsumpcyjnych (CPI) oraz stałą stopę kuponową. Oznacza to, że wraz ze wzrostem (lub spadkiem) inflacji ilość pieniędzy, które trafiają do posiadacza, zmienia się wraz z nią.
Z drugiej strony nie ma niebezpieczeństwa, że inflacja wzrośnie na tyle, że stracą pieniądze, w przeciwieństwie do konwencjonalnych obligacji. Oprocentowanie kuponowe w wysokości 3,5% nic nie da, jeśli inflacja osiągnie 4%. Ryzyko występuje jednak, gdy inflacja jest ujemna lub wyjątkowo niska. Deflacja nie zdarza się często – ostatnim ważnym okresem deflacji w USA był Wielki Kryzys. Podczas Wielkiej Recesji udało się zanotować jedną ujemną stopę, kiedy CPI odnotował -0,4% w 2009 r. Bardzo niska inflacja może jednak zepchnąć rentowności papierów skarbowych na ujemne terytorium, gdy inwestorzy wpadają w panikę i pędzą do względnego bezpieczeństwa bonów skarbowych. (Zobacz też: Chroń swój portfel przed inflacją ).
Renty
Renty mogą zapewniać ochronę przed inflacją, w zależności od ich rodzaju. Renta to w zasadzie „ubezpieczenie emerytalne”. Płacisz składkę, a pod koniec określonego okresu otrzymujesz stałą miesięczną płatność. (Zobacz także: Przegląd rent ).
Stałe renty generalnie wygrywają tutaj. Połączenie niższych opłat i bezpieczeństwa związanego z brakiem konieczności martwienia się o wartość aktywów bazowych sprawia, że są one lepsze dla większości ludzi. Renty zmienne to renty, które oferują wyższe zyski, jeśli rynek dobrze sobie radzi. Można dalej opłacać składki po przejściu na emeryturę i mają pewne ulgi podatkowe, ale mają wyższe opłaty i są złożonymi inwestycjami. (Zobacz także: Renty chronione przed inflacją: część solidnego planu finansowego ).
Ustawa SECURE i renty
Wraz z wprowadzeniem ustawySetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE), pracownicy mogą odkryć więcej opcji renty oferowanych przez ich pracodawców w ich 401 (k) lub innych planach emerytalnych. Dzieje się tak, ponieważ ustawa zawiera kilka przepisów, które ułatwiają włączanie opcji renty do programów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę.
Na przykład renty w planie 401 (k) są teraz przenośne, co oznacza, że pracownicy mogą przenosić je bez opłat za wykupienie lub opłat do innego planu lub IRA w przypadku zmiany pracy lub zaprzestania oferowania opcji renty przez pracodawcę. Ustawa SECURE tworzy również „powierniczą bezpieczną przystań”, co oznacza, że pracodawcy są chronieni przed odpowiedzialnością, gdyby wybrany przez nich ubezpieczyciel nie dokonał wypłaty renty.
Fundusze powiernicze, akcje, fundusze ETF
Oczywiście zawsze istnieje tylko tradycyjne inwestowanie w celu uzyskania dochodu: lokowanie pieniędzy w fundusze powiernicze, akcje lub fundusze ETF i utrzymywanie się z zysków. Fundusze, akcje i fundusze ETF są bardzo płynne, a nawet jeśli uwzględni się zyski kapitałowe, stawka podatkowa jest znacznie niższa (około 20% na najwyższym poziomie). Dywidendy są opodatkowane według zwykłej stawki, ale długoterminowe zyski kapitałowe – które są utrzymywane przez rok lub dłużej – nie.10
Jednak na emeryturze zwykle chodzi o zapewnienie strumienia dochodu, a nie o powiększanie majątku. Czas jest wszystkim. Każdy, kto włożył pieniądze do indeksu S&P 500 w 2003 r., Kiedy giełda znalazła się na niskim poziomie po pęknięciu bańki internetowej, straciłby pieniądze do czasu, gdy wielki kryzys uderzył w 2008 r. Gdyby wycofał się pod koniec 2007 r., prawie podwoiliby swoje inwestycje. Różnica to tylko kilka miesięcy. Wielu przyszłych emerytów musiało nadal pracować w obliczu kryzysu finansowego, ponieważ tak duża część ich majątku była uwięziona w akcjach.
Zakład Ubezpieczeń Społecznych
Następnie mamy stare rezerwy: plany określonych świadczeń i Ubezpieczenia Społeczne. Ubezpieczenie społeczne to stały dochód, ale ma korektę kosztów utrzymania. A opóźnianie przejścia na emeryturę też może być bardzo długie. Ci, którzy czekają do 70. roku życia na zebranie ubezpieczenia społecznego, mogą zwiększyć swoje miesięczne płatności o 8%. Ubezpieczenie społeczne samo w sobie to oczywiście niewiele, ale w połączeniu z oszczędnościami i planem 401 (k) może bardzo pomóc.
Plany określonych świadczeń ( jeśli masz szczęście, że je masz ) często klasyfikują świadczenia według ostatnich kilku lat wynagrodzenia. Opóźnienie przejścia na emeryturę może zwiększyć miesięczną kwotę, zapewniając dalsze zabezpieczenie przed inflacją, nawet jeśli czek jest stałą liczbą.
Podsumowanie
Istnieje kilka strategii zarządzania inflacją oszczędności emerytalnych Twoich lub klientów. Najprawdopodobniej zastosowana zostanie kombinacja powyższych strategii, aby zapewnić ochronę siły nabywczej i niezbyt szybkie wypłaty oszczędności.