Pożyczka subprime
Co to jest pożyczka subprime?
Pożyczka subprime to rodzaj pożyczki oferowanej po oprocentowaniu powyżej prime osobom, które nie kwalifikują się do pożyczek o prime rate. Dość często kredytobiorcy subprime byli odrzucani przez tradycyjnych pożyczkodawców z powodu ich niskich ratingów kredytowych lub innych czynników, które sugerują, że mają rozsądną szansę na niespłacenie długu.
Kluczowe wnioski
- Pożyczki typu subprime mają oprocentowanie wyższe niż stopa podstawowa.
- Kredytobiorcy subprime mają na ogół niskie oceny zdolności kredytowej lub są postrzegani jako osoby, które mogą nie spłacać kredytu.
- Oprocentowanie kredytów subprime może się różnić w zależności od pożyczkodawcy, dlatego przed wyborem warto się rozejrzeć.
Jak działa pożyczka subprime
Kiedy banki pożyczają sobie pieniądze w środku nocy na pokrycie swoich rezerw obowiązkowych, naliczają sobie nawzajem główną stopę procentową, oprocentowanie oparte na stopie funduszy federalnych ustalonej przez Federalny Komitet Otwartego Rynku Banku Rezerw Federalnych. Jak wyjaśnia strona internetowa Fed: „Chociaż Rezerwa Federalna nie odgrywa bezpośredniej roli w ustalaniu podstawowej stopy procentowej, wiele banków decyduje się na ustalanie swoich podstawowych stóp procentowych częściowo na podstawie docelowego poziomu stopy funduszy federalnych – stopy, za którą banki wzajemnie się pobierają. pożyczki krótkoterminowe – ustanowione przez Federalny Komitet Otwartego Rynku ”.
Główna stopa procentowa wahała się od niskiego poziomu 2% w latach czterdziestych do wysokiego poziomu 21,5% w latach osiemdziesiątych. Naposiedzeniu Federalnego Komitetu Otwartego Rynku (FOMC) 15 marca 2020 r. Rezerwa Federalna obniżyła docelowy przedział stopy procentowej funduszy federalnych do 0–0,25%. Akcja ta była wynikiem starań Rezerwy Federalnej o zwalczanie ekonomicznych reperkusji pandemii COVID-19. Od lat 90. stopa główna jest zwykle ustalana na poziomie 300 punktów bazowych powyżej stopy funduszy federalnych, co przekłada się na stopę główną na poziomie 3,25% w oparciu o ostatnie działania Fed w chwili pisania tego tekstu.4
4,25%
USA prime rate w marcu 2020
Podstawowa stopa procentowa odgrywa dużą rolę w określaniu odsetek, jakie banki pobierają od swoich kredytobiorców. Tradycyjnie korporacje i inne instytucje finansowe otrzymują stawki równe lub bardzo zbliżone do podstawowej stopy. Klienci detaliczni z dobrymi kredytami i dobrą historią kredytową, którzy zaciągają kredyty hipoteczne, pożyczki dla małych firm i pożyczki samochodowe, otrzymują oprocentowanie nieco wyższe niż stopa podstawowa, ale na jej podstawie. Wnioskodawcom z niskimi wynikami kredytowymi lub innymi czynnikami ryzyka pożyczkodawcy oferują stawki znacznie wyższe niż stopa główna – stąd termin „pożyczka subprime”.
Konkretna kwota odsetek naliczanych od pożyczki subprime nie jest ostateczna. Różni pożyczkodawcy mogą nie oceniać ryzyka pożyczkobiorcy w ten sam sposób. Oznacza to, że pożyczkobiorca kredytu subprime może zaoszczędzić trochę pieniędzy, robiąc zakupy. Jednak z definicji wszystkie oprocentowanie kredytów subprime jest wyższe niż stopa główna.
Ponadto pożyczkobiorcy mogą przypadkowo natknąć się na rynek kredytów subprime, na przykład, odpowiadając na reklamę kredytów hipotecznych, kiedy faktycznie kwalifikują się do lepszej stopy oprocentowania niż ta oferowana po wyświetleniu reklamy. Pożyczkobiorcy powinni zawsze sprawdzić, czy kwalifikują się do lepszej stopy procentowej niż ta, którą pierwotnie zaoferowali.
Wyższe oprocentowanie kredytów subprime może przełożyć się na dziesiątki tysięcy dolarów dodatkowych płatności odsetkowych w okresie trwania pożyczki.
Specjalne uwagi dotyczące kredytów subprime
W przypadku pożyczek długoterminowych, takich jak kredyty hipoteczne, dodatkowe punkty procentowe często przekładają się na dodatkowe spłaty odsetek o wartości dziesiątek tysięcy dolarów w okresie trwania pożyczki. Może to utrudniać spłatę kredytów subprime pożyczkobiorcom o niskich dochodach, tak jak miało to miejsce pod koniec XXI wieku. W 2007 r. Duża liczba kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne typu subprime zaczęła nie spłacać kredytów. Ostatecznie Wielkiej Recesji. W rezultacie wiele dużych banków wycofało się z rynku kredytów subprime. Jednak ostatnio zaczęło się to zmieniać.
Podczas gdy każda instytucja finansowa może zaoferować pożyczkę o oprocentowaniu subprime, są pożyczkodawcy, którzy koncentrują się na pożyczkach subprime o wysokim oprocentowaniu. Prawdopodobnie ci pożyczkodawcy dają pożyczkobiorcom, którzy mają problemy z uzyskaniem niskich stóp procentowych, dostęp do kapitału w celu inwestowania, rozwijania działalności lub kupowania domów.
Pożyczki typu subprime są często uważane za pożyczki drapieżne, co oznacza udzielanie pożyczkobiorcom pożyczek o nieracjonalnym oprocentowaniu i blokowanie ich w zadłużeniu lub zwiększanie prawdopodobieństwa niewywiązania się ze zobowiązań. Niemniej jednak uzyskanie pożyczki subprime może być rozsądną opcją, jeśli pożyczka ma spłacić długi o wyższym oprocentowaniu, takie jak karty kredytowe, lub jeśli pożyczkobiorca nie ma innych możliwości uzyskania kredytu.