Fundusze tego samego dnia
Co to są fundusze tego samego dnia?
Termin „środki tego samego dnia” odnosi się do pieniędzy, które można przelać lub wypłacić w tym samym dniu, w którym zostały wpłacone na konto bankowe odbiorcy. Środki tego samego dnia podlegają rozliczeniu netto rachunków między bankami, które przedstawiają i przekazują środki. Większość depozytów klientów nie jest środkami tego samego dnia i zazwyczaj nie można ich wypłacić aż do następnego dnia roboczego.
Zrozumienie funduszy tego samego dnia
Większość banków udostępnia środki zdeponowane przez klientów w ciągu jednego do dwóch dni roboczych. Dni robocze są od poniedziałku do piątku, z wyjątkiem dni ustawowo wolnych od pracy. Nie dotyczy to sobót i niedziel, nawet jeśli banki są otwarte i przyjmują wpłaty w te dni.
Banki i inne instytucje finansowe, które akceptują depozyty klientów, muszą przestrzegać rozporządzenia CC Rady Rezerwy Federalnej (FRB). Ta reguła wymusza ujawnianie informacji o zasadach wstrzymania i dostępności funduszy. Mówiąc prościej, stwierdza, do jakich depozytów mają dostęp klienci zgodnie z ustawą o dostępności środków przyspieszonych (EFAA) uchwaloną przez Kongres w 1987 r.3
Zgodnie z rozporządzeniem CC banki są zobowiązane do informowania klientów, czy depozyty są przechowywane i kiedy zostaną udostępnione do użytku ustnie lub w formie drukowanej.
Zgodnie z rozporządzeniem KC konsumenci mają zazwyczaj do dyspozycji następujące depozyty tego samego dnia (lub w niektórych przypadkach następnego):
- gotówkowe depozyty
- Wpłaty bezpośrednie
- Przelewy bankowe
- Przelewy z innych rachunków w tym samym banku
- Depozyty złożone za pośrednictwem Automatycznej Izby Rozliczeniowej (ACH)
- Czeki z Departamentu Skarbu USA
- Czeki rządowe
- Czeki potwierdzone lub kasjerskie
- Przekazy pieniężne zakupione od US Postal Service
Depozyty te muszą być wykonane osobiście w banku lub, w niektórych przypadkach, może być wykonana na maszynie bankomat (ATM) posiadanych przez klienta banku, o ile środki te są księgowane na koncie przed banku cut-off time dla operacji biznesowych tego dnia. Zwykle dzieje się to po południu.
Większość depozytów nie jest natychmiast dostępna dla konsumentów, ponieważ potrzebują czasu, aby je wyczyścić. Na przykład, gdy klient wpłaca czek na swoje konto bankowe, bank może go wstrzymać na kilka dni. Dzięki temu czek można zweryfikować i wyczyścić, aby nie odbijał się. Po rozliczeniu czeku blokada jest usuwana, a środki stają się dostępne dla wpłacającego klienta.
Kluczowe wnioski
Środki tego samego dnia odnoszą się do pieniędzy, które można przelać lub wypłacić tego samego dnia, w którym zostały wpłacone na konto bankowe odbiorcy.
Banki muszą ujawniać dostępność funduszy i wszelkie blokady dotyczące depozytów dla swoich klientów, zgodnie z rozporządzeniem CC Rezerwy Federalnej.
Wpłaty gotówkowe, wpłaty bezpośrednie, przelewy bankowe i niektóre czeki muszą być dostępne do natychmiastowego użytku dla klientów.
Uwagi specjalne
Rozporządzenie CC również określa, kiedy środki nie mogą być udostępnione tego samego dnia. To zawiera:
- Duże depozyty gotówkowe powyżej 5000 USD. Banki muszą zwolnić pierwsze 5000 USD, gdy klient dokona dużej wpłaty, a pozostałe saldo utrzymywać przez rozsądny okres. Więc jeśli ktoś wpłaci 7500 $ w gotówce, klient ma dostęp do 5000 $, podczas gdy pozostała kwota jest wstrzymana.
- Czeki ponownie zdeponowane.
- Wpłaty na konta, które są stale przekraczane.
- Gdy czek nie może zostać zweryfikowany lub istnieje ryzyko jego odrzucenia.
- Depozyty powstałe w sytuacjach kryzysowych, takich jak klęska żywiołowa.
- Wpłaty nowych klientów, ponieważ ci posiadacze rachunków nie mają ustalonej historii wpłat.
Usługa Fedwire Funds
Fundusze tego samego dnia mogą również odnosić się do funduszy federalnych wysyłanych przelewem bankowym. Pieniądze te byłyby przesyłane między bankami za pośrednictwem usługi Fedwire Funds tego samego dnia. Ta usługa umożliwia natychmiastowe, nieodwołalne i ostateczne przelewy środków w czasie rzeczywistym. Jest dostępny dla instytucji finansowych i instytucji depozytowych, które mają konto w Banku Rezerw Federalnych.
Usługa Fedwire Funds jest zwykle używana do dokonywania dużych, pilnych płatności. Fundusze są pobierane z konta inicjatora i przekazywane na konto innego uczestnika usługi Fedwire Funds. Fundusze można zainicjować telefonicznie lub online. Według ostatnich danych Fed w systemie było około 7 300 uczestników.
System płatności międzybankowych Izby Rozliczeniowej
izba rozliczeniowa obsługująca duże transakcje. Przesyłanie pieniędzy za pomocą CHIPS kosztuje mniej niż przesyłanie ich za pośrednictwem Fedwire, dlatego banki zazwyczaj wolą korzystać z tej usługi do przesyłania mniej pilnych płatności.
Chociaż Fedwire jest systemem rozliczeń brutto w czasie rzeczywistym, płatności dokonywane za pośrednictwem CHIPS mogą być kompensowane. Oznacza to, że płatności nie są dokonywane w czasie rzeczywistym. Ponad 50 banków uczestniczy w CHIPS, które każdego dnia regulują płatności w wysokości 1,5 biliona dolarów.