Prawo do wykluczenia
Jakie jest prawo do wykluczenia?
Prawo wykluczenia opisuje zdolność pożyczkodawcy do przejęcia nieruchomości w drodze procesu prawnego zwanego wykluczeniem, gdy właściciel domu nie spłaci kredytu hipotecznego. Warunki kredytu hipotecznego określą warunki, na jakich pożyczkodawca ma prawo do przejęcia nieruchomości. Prawo do wykluczenia reguluje również prawo stanowe i krajowe.
Kluczowe wnioski
- Prawo do egzekucji pozwala pożyczkodawcy na legalne zajęcie nieruchomości zalegającej z płatnością.
- Skorzystanie z prawa do egzekucji wymaga z prawnego punktu widzenia powiadomienia kredytobiorcy i zapewnienia mu czasu na uzupełnienie brakujących płatności.
- Prawo do wykupu dodatkowo ogranicza prawo do egzekucji, dając pożyczkobiorcom dodatkowe możliwości zatrzymania lub odzyskania swoich domów.
Zrozumienie prawa do wykluczenia
Wykluczenie występuje, ponieważ gdy dana osoba uzyska kredyt na zakup domu, sama w domu służy jako zabezpieczenie dla kredytu. Ponieważ nieruchomość stanowi zabezpieczenie, właściciel domu zgadza się, że w przypadku niewywiązania się ze swoich płatności zrzeknie się jej własności. Kiedy dom zostaje przejęty, pożyczkodawca zazwyczaj sprzedaje nieruchomość, aby odzyskać pieniądze utracone w wyniku pożyczki.
Stowarzyszenia właścicieli domów mogą również mieć prawo do wykluczenia, z którego mogą skorzystać, jeśli właściciel domu nie uiści opłat stowarzyszenia właścicieli domów lub nie uiści specjalnych opłat.
Wykluczenie zajmuje różną ilość czasu w zależności od warunków kredytu hipotecznego, motywacji pożyczkodawcy do wykluczenia oraz lokalnych przepisów. W wielu przypadkach może to zająć sześć miesięcy lub dłużej.
Gdy dom zostanie przejęty, pożyczkodawca prawdopodobnie ogłosi sprzedaż przejęcia. Te transakcje sprzedaży często wystawiają nieruchomość na aukcję temu, kto zaoferuje najwyższą cenę. Jeśli właściciel domu nadal mieszka w domu, prawdopodobnie grozi mu eksmisja w wyniku niezgodnego z prawem pozwu zatrzymanego.
Wymogi dotyczące wykonania prawa do wykluczenia
Kredytodawcy muszą przestrzegać określonych procedur, aby wykluczenie było zgodne z prawem. Ze względu na ochronę zawiadomienie o zwłoce, ostrzegając pożyczkobiorcę, że jego pożyczka jest niespłacona z powodu nieterminowych płatności i powiadamiając ich o alternatywnych opcjach ograniczania strat.
Właściciele domów muszą mieć wtedy określony czas na wyrównanie wszelkich brakujących płatności lub odwołanie się od egzekucji. Prawdopodobnie będą również musieli uiścić opłaty za zwłokę oprócz wszelkich zaległych płatności.
Rodzaje wykluczenia
Prawo do wykluczenia różni się w zależności od jurysdykcji.
Istnieją dwa różne rodzaje wykluczenia: wykluczenie sądowe i wykluczenie pozasądowe. Sądowe wykluczenie wymaga złożenia pozwu w sądzie, natomiast pozasądowe wykluczenie wymaga umieszczeniaw liście hipotecznym klauzuli o mocy sprzedaży. Nie wszystkie regiony zezwalają na oba rodzaje wykluczenia, więc lokalne przepisy mogą określać, jakie podejście zastosuje pożyczkodawca.
Uwagi specjalne
Słuszne prawo do wykupu umożliwia właścicielom domów spłatę kredytów hipotecznych poprzez spłatę całego salda kredytu hipotecznego przed sprzedażą przez przejęcie. Można tego dokonać poprzez refinansowanie, chociaż uzyskanie nowej pożyczki może być trudne dla osób, które mają już dom będący przedmiotem egzekucji.
Wykluczenie może pozostać w raporcie kredytowym przez siedem lat i wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania kolejnego kredytu hipotecznego w tym czasie.
Ponadto niektóre stany mają ustawowe prawo do wykupu, które umożliwia właścicielom domów spłatę kredytów hipotecznych i utrzymanie domów po sprzedaży przejęcia. Mogą to zrobić, płacąc cenę sprzedaży wykluczenia wraz z odsetkami i innymi opłatami.
Pożyczkobiorcy mogą również być w stanie legalnie walczyć z przejęciem, jeśli ich pożyczkodawca nie ma w rzeczywistości zdolności prawnej do przejęcia. Jeżeli na przykład pożyczkodawca przeprowadzi sekurytyzację hipoteki, może mieć trudności z przekonaniem sędziego, aby nie odrzucał egzekucji.