Polityka dotycząca wieku problemu
Co to jest polityka dotycząca wieku problemu?
Polisa dotycząca wieku emisyjnego to polisa zdrowotna ze stawką składki zależną od wieku osoby, która ją kupuje. Ustalanie cen według wieku emisji często ma znaczenie przy ustalaniu cen polityki Medigap. Te polisy są droższe dla osób starszych niż dla młodszych ubezpieczających.
Po zakupie polisa dotycząca wieku emisyjnego nie zwiększa już ceny w zależności od wieku. Jednak płatności składek zwykle rosną, gdy koszty usług opieki zdrowotnej rosną z powodu wielu czynników. Wiele firm oferujących uzupełniające ubezpieczenie medyczne (SMI) Medicare – znane również jako ubezpieczenie Medigap – będzie traktować wiek wydania jako jeden z modeli wyceny dla sprzedawanych kontraktów.
Kluczowe wnioski
- Polisa dotycząca wieku emisji to polisa zdrowotna ze składką uzależnioną od wieku ubezpieczającego.
- Zwykle im starszy posiadacz polisy, tym polisa jest droższa.
- Polisa dotycząca wieku emisji nie zwiększa ceny po zakupie, nawet gdy ubezpieczający się starzeje, chociaż płatność składki może wzrosnąć wraz z kosztami świadczeń zdrowotnych z wielu powodów.
Jak działa polityka dotycząca wieku problemu
Dostawcy ubezpieczeń, którzy wystawiają polisy dotyczące wieku emisji, wiążą koszt polisy z wiekiem danej osoby, ponieważ statystycznie starsi ubezpieczający częściej wymagają leczenia.
Wszystkie składki na opiekę zdrowotną będą z czasem rosły. Niektóre z tych wzrostów kosztów są spowodowane inflacją i stale rosnącymi cenami opieki medycznej. Inni mogą wskazać jako winowajcę zmiany w przepisach i zniesienie subsydiów ubezpieczeniowych zarówno na poziomie stanowym, jak i krajowym.
Ponadto w niektórych przypadkach stan może mieć tylko ograniczoną liczbę dostawców, którzy chcą ubezpieczać w swoich granicach. To ograniczenie zwiększy ryzyko dla dostawców, ponieważ obejmują one większą grupę klientów. Nawet liczba polis wystawionych dla osób o niższych dochodach może spowodować wzrost ceny wszystkich polis, które posiada dostawca. Ubezpieczyciele stale aktualizują profile średniego ryzyka roszczeń, jakiego spodziewają się, według regionu i wieku.
Ponieważ ogólnie Stany Zjednoczone się starzeją, koszty opieki nad całą populacją będą nadal rosły. Ubezpieczenia medyczne będą nadal odgrywać rolę w ustalaniu cen premii. System ten ocenia ryzyko związane z ubezpieczeniem zdrowotnym danej osoby. Badanie i analiza informacji medycznych pomaga dostawcy w określeniu ryzyka i ustaleniu składki.
Uwagi specjalne
Modele cenowe dla rocznych składek
Jednak inny czynnik, który może podnieść roczną składkę ubezpieczającego, opiera się na metodzie wyceny stosowanej w chwili powstania polisy. Podmioty oferujące ubezpieczenia zdrowotne stosują następujące trzy podstawowe modele wyceny przy podawaniu rocznych składek za poszczególne polisy. Wybrane współfinansowania będą również miały wpływ na składkę, niezależnie od stosowanej metody wyceny. Kupujący muszą wiedzieć, który system jest używany, porównując oferty ubezpieczeniowe od konkurencyjnych dostawców.
Metoda problemu i wieku
Metoda wieku emisji ustala cenę zależną od wieku osoby w momencie zawierania i wystawiania polisy. Składki rosną tylko wtedy, gdy ubezpieczyciel podwyższy wszystkie polisy w danym stanie we wszystkich dziedzinach. Ceny według wieku emisji są zwykle tańsze niż inne metody ustalania cen. Młodsi ubezpieczający zobaczą największe korzyści z polis dotyczących wieku emisji, jeśli spodziewają się, że będą je obowiązywać przez wiele lat. Wcześniejsze
Premie za osiągnięty wiek
Składki z tytułu osiągniętego wieku zaczynają się jak składki z tytułu wieku emisyjnego – w oparciu o wiek osoby w momencie wydania. Jednak składki te będą rosły wraz ze starzeniem się ubezpieczającego. Średnio wzrost ten wynosi około 1,5% rocznie, ale w przypadku niektórych polis mogą wystąpić znacznie wyższe podwyżki składek z powodu problemów zdrowotnych, a także liczby świec na torcie urodzinowym.
Ceny oceniane przez społeczność
Ceny ustalane przez społeczność mają składkę bazową, równą cenie dla wszystkich na danym obszarze z równymi udziałami w polisie i wynagrodzeniami, niezależnie od wieku. Składka nie wzrośnie ze względu na wiek, płeć, zawód lub historię ubezpieczeniową ubezpieczającego. Jednak wzrośnie wraz z ogólnymi zmianami doświadczeń dostawców. Ocena społeczności wydaje się być droższa, gdy rozpoczyna się polityka, ale z czasem ulegnie zrównoważeniu. W niektórych sytuacjach składka początkowa może być nawet trzykrotnie wyższa niż składka z tytułu wieku emisyjnego lub osiągniętego wieku.
Programy ubezpieczeń pracowniczych lub grupowych mogą również wykorzystywać ocenę doświadczenia jako metodę wyceny. Dostawca przejrzy historię roszczeń grupy, aby przewidzieć, czy przyszłe koszty leczenia grupy mogą wzrosnąć.
Zasady Medigap i Issue-Age
Amerykańskie Stowarzyszenie Emerytów (AARP) oferowane propozycje dla tych zakupy dla polityki Medigap. Jedną ze wskazówek jest dokładne przyjrzenie się corocznym wydatkom na opiekę zdrowotną i „najlepiej, jak potrafisz, zastanów się, jakie mogą być nasze przyszłe koszty zdrowotne, i wymień je również”.
Innym zaleceniem jest oczywiście poświęcenie czasu na rozejrzenie się po różnych towarzystwach ubezpieczeniowych i sprawdzenie, jakie rodzaje składek mogą pobierać.
„Jednym z powodów tak szerokiego zakresu cen jest metoda wyceny lub oceny stosowana przez firmę ubezpieczeniową. Chociaż polisa może kosztować mniej przy pierwszym zakupie, w dłuższej perspektywie może kosztować więcej ze względu na zastosowaną metodę oceny”, zgodnie do AARP.„Możesz poszukać polis ocenianych przez społeczność i ze względu na wiek. Mogą być najlepszym zakupem, ponieważ nawet jeśli te polisy mogą Cię kosztować więcej w wieku 65 lat, będą Cię kosztować mniej, gdy będziesz starszy”.