Przecena kary

Co to jest przecena kary?

Ponowna wycena karna – znana również jako przeszacowanie oparte na zachowaniu – to praktyka polegająca na zwiększaniu oprocentowania pożyczki w oparciu o wcześniejsze zachowanie pożyczkobiorcy. Chociaż cena karna może dotyczyć różnych pożyczek, jest ona najczęściej stosowana w odniesieniu do kart kredytowych.

Jak działa przecena kar

Z punktu widzenia pożyczkodawców przeszacowanie kar jestnarzędziem zarządzania ryzykiem, które pomaga chronić przed ryzykiem niewywiązania się pożyczkobiorców. Kredytobiorca, który może wydawać się obarczony niskim ryzykiem, mógłby jednak nie dokonać pełnej lub terminowej spłaty. Aby zabezpieczyć się przed tym ryzykiem, wielu pożyczkodawców zawrze w umowach pożyczki klauzule, które umożliwią im zwiększenie rocznej stopy oprocentowania (APR) ich pożyczek w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy ze spłaty. Ustawa o odpowiedzialności, odpowiedzialności i ujawnianiu informacji na temat kart kredytowych z 2009 r.  Zezwala wydawcom na podwyższanie stóp procentowych, jeśli posiadacz karty nie dokonał minimalnych płatności przez ponad 60 dni.

W niektórych przypadkach zmiana wyceny kar może wiązać się z dodatkowymi opłatami oprócz zwiększonej RRSO. W zależności od okoliczności pożyczkodawca może być uprawniony do natychmiastowej spłaty całego salda pozostającego do spłaty, jeżeli pożyczkobiorca nie dokona terminowych płatności. Ten dramatyczny ruch, potocznie nazywany wezwaniem do zadłużenia, może być katastrofalny dla pożyczkobiorców. W końcu większość pożyczkobiorców nie ma wystarczającej gotówki na spłatę całego salda pożyczki na żądanie.

W praktyce większość pożyczkodawców wyczerpuje wszystkie dostępne alternatywy przed wymuszeniem spłaty pożyczki. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku kart kredytowych i innych form niezabezpieczonego zadłużenia, w przypadku których pożyczkodawcy znacznie częściej polegają na podwyższonych stopach procentowych. Stawki te, czasami określane jako „domyślne APR”, mają na celu zrekompensowanie pożyczkodawcom wszelkich braków lub opóźnień w płatnościach dokonanych przez pożyczkobiorcę.

Przykład przeceny kary w świecie rzeczywistym

Kyle przegląda umowę posiadacza karty na jego nową kartę kredytową. W sekcji opisującej potencjalne opłaty i kary Kyle zauważa, że ​​pożyczkodawca może zwiększyć RRSO, jeśli nie dokona minimalnej miesięcznej płatności po ponad 60 dniach. W tym scenariuszu, technicznie rzecz biorąc, Kyle nie spłaciłby swojej pożyczki, co spowodowałoby, że podlegałby karze ponownej wyceny. Zgodnie z klauzulą ​​dotyczącą przewartościowania kar, wystawca karty kredytowej Kyle’a mógł zwiększyć swoją RRSO z normalnej stawki 25% do domyślnej RRSO wynoszącej 35%.

W takiej sytuacji dobrze byłoby, gdyby Kyle podjął wszelkie dostępne środki w celu spłaty niespłaconego zadłużenia w celu zmniejszenia obciążenia odsetkami. Jedną ze strategii byłaby spłata wysokooprocentowanego długu za pomocą oddzielnej pożyczki o niższym oprocentowaniu. W ten sposób Kyle mógł zmniejszyć swoje miesięczne obciążenie odsetkami bez zwiększania całkowitego zadłużenia. Oprócz tej strategii konsolidacji zadłużenia Kyle mógłby również podjąć środki, aby przez przypadek nie przegapić żadnych miesięcznych płatności, na przykład rejestrując się w programie automatycznych płatności za pośrednictwem platformy bankowości internetowej.