Przejście na emeryturę
Co to jest emerytura?
Emerytura odnosi się do okresu życia, w którym decydujemy się na trwałe odejście od siły roboczej. Tradycyjny wiek emerytalny to 65 lat w Stanach Zjednoczonych i większości innych krajów rozwiniętych, z których wiele posiada jakiś rodzaj narodowych systemów emerytalnych lub świadczeń uzupełniających dochody emerytów. Na przykład w USA Social Security Administration (SSA) oferuje emerytom od 1935 r. Comiesięczne świadczenia z tytułu zabezpieczenia społecznego.
Zrozumieć emeryturę
Za wcześniejszą emeryturę uznaje się zwykle wiek 62 lat, czyli najwcześniejszy wiek, w którym osoba może pobierać świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych. Zwykle 40% dochodów przedemerytalnych pochodzi z Ubezpieczeń Społecznych dla osób, które decydują się na wcześniejszą emeryturę.
Pełen wiek emerytalny oznacza, że dana osoba może pobrać maksymalną kwotę świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, która zazwyczaj wynosi 67 lat, jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później. Jednak świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych są obniżone w przypadku osób, które zdecydują się przejść na wcześniejszą emeryturę. To, ileświadczeń z Ubezpieczeń Społecznych zostanie wypłacone danej osobie, zależy od kilku czynników, w tym od tego, ile zostało wpłacone do systemu w latach pracy. Przy obliczaniu, z jakich innych dochodów emerytalnych będziesz musiał żyć, a następnie, ile będziesz potrzebować oszczędzać, należy wziąć pod uwagę kwotę spodziewanych rocznych świadczeń.
To, ile zaoszczędzisz na emeryturę, zależy częściowo od tego, jak długo będziesz żyć na emeryturze i ile rocznego dochodu będziesz potrzebować, aby żyć wygodnie. Przeciętnie większość ludzi żyje 20 lat po przejściu na emeryturę.
Według Komisji Specjalnej Senatu Stanów Zjednoczonych ds. Starzenia się, postęp w zdrowiu publicznym i medycynie pozwolił Amerykanom żyć i dłużej pracować. Oczekuje się, że osoby w wieku 55 lat i starsze będą stanowić prawie 25% siły roboczej do 2026 r., Co oznacza wzrost z 35,7 mln w 2016 r. Do 42,1 mln w 2026 r.
Zmiany te mogą dać ludziom szansę na dłuższe oszczędzanie, pod warunkiem, że pozostaną zdrowe. Trzy najczęściej stosowane metody oszczędzania na emeryturę to:
- Plany emerytalne sponsorowane przez pracodawcę, takie jak 401 (tys.)
- Oszczędności emerytalne, takie jak inwestycje
- Świadczenia emerytalne z Ubezpieczeń Społecznych
Opracowując plan oszczędzania na emeryturę, ważne jest, aby określić, ile dochodu będziesz potrzebować na emeryturze, aby wygodnie żyć. Należy wziąć pod uwagę wydatki, na przykład czy zostanie spłacony kredyt hipoteczny lub czynsz, a jeśli tak, to w jakiej wysokości. Zwykle emeryci będą potrzebować 80% swoich dochodów przedemerytalnych, aby utrzymać obecny standard życia.
Ponieważ ludzie żyją dłużej niż kiedykolwiek, wielu z nich nie ma średnie oszczędności emerytalne wszystkich rodzin w wieku produkcyjnym wynoszą 95 776 dolarów. Jednak mediana kwoty, która obejmuje prawie 50% Amerykanów, którzy nie mają oszczędności emerytalnych, wynosi zaledwie 5000 USD. Nic dziwnego, że wielu Amerykanów pracuje po przekroczeniu tradycyjnego wieku emerytalnego, wyłącznie z powodów ekonomicznych.
Wskazówki dotyczące oszczędności na emeryturze
Jeśli chodzi o domów maklerskich oferuje rachunki emerytalne bez minimalnych opłat, które umożliwiają osobom fizycznym dokonywanie automatycznych miesięcznych depozytów w wysokości 25 lub 50 USD.
Ponadto wielu pracodawców oferuje programy 401 (k), które automatycznie inwestują część wynagrodzenia pracownika. Firma może dopasować część tych wkładów.
Przewidywanie potrzeb w zakresie oszczędności na emeryturę
Aby zaprojektować potrzebne jaja do gniazdowania na emeryturę, osoby powinny wziąć pod uwagę następujące kwestie:
- Ich prawdopodobny wiek emerytalny
- Dochód potrzebny do utrzymania standardu życia na podstawie rocznych wydatków i docelowego wieku emerytalnego
- Aktualna wartość rynkowa aktualnych oszczędności i inwestycji
- Realistyczna prognoza realnej stopy zwrotu z inwestycji
- Szacunkowa wartość planu emerytalnego pracodawcy
- Szacunkowa wartość świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych
- Przejście do innego stanu
Dokonując kalkulacji emerytury, osoby fizyczne powinny założyć, że roczna stopa inflacji na poziomie 4% obniży wartość ich inwestycji i odpowiednio skorygować swoje plany oszczędnościowe. Ale ogólnie rzecz biorąc, im wcześniej rozpocznie się proces oszczędzania na emeryturę, tym większy sukces odniesie. Inne klucze do sukcesu to:
- Przemyślana alokacja aktywów oparta na tolerancji ryzyka i horyzontach czasowych inwestycji
- Dywersyfikacja jako metoda ryzyka spadku w celu ochrony portfeli podczas chwiejnych gospodarek
- Konfiguracja automatycznych płatności z rachunków rozliczeniowych na konto oszczędności emerytalnych w celu wyeliminowania możliwości nieumyślnego pominięcia miesięcznej lokaty
- Zobowiązanie się do wniesienia maksymalnej składki na odroczenie wynagrodzenia w planach emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę
- Agresywna praca na rzecz spłaty istniejących długów
Wreszcie, nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać na emeryturę. Osoby spóźnione mogą potrzebować trochę więcej pracy, aby nadrobić zaległości, ale można to zrobić, ograniczając wydatki gospodarstw domowych, aby przeznaczyć więcej środków na konta oszczędnościowe na emeryturze. Pomijanie okazjonalnej kolacji może zaoszczędzić setki dolarów w ciągu roku.
Oprócz oszczędzania na emeryturę jest jeszcze wiele innych ważnych rzeczy, na które trzeba się przygotować. Na przykład, aby upewnić się, że Twoje pieniądze trafią dokładnie tam, gdzie chcesz, jeśli zginiesz Ty lub Twój partner, porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym o wyznaczeniach beneficjentów.