Trzy główne zmartwienia emerytów i co z nimi zrobić
Chociaż wielu z nas martwi się podobnymi sprawami, niektóre obszary są bardziej istotne dla pewnych grup wiekowych. Poniżej skupimy się na niektórych typowych problemach finansowych emerytów, z których większość koncentruje się na utrzymaniu niezależności. Stopień niezależności finansowej emeryta decyduje o jego zdolności do zachowania samodzielności w innych dziedzinach, a także do zachowania godności podczas długotrwałej choroby.
1. Spraw, by Nest Egg działało mądrzej i dłużej
Wielu emerytów obawia się, czy przeżyją swoje oszczędności i szukając sposobów, aby tak się nie stało, szukają oszczędności i opcji inwestycyjnych, które przyniosą dochód wystarczający na pokrycie kosztów utrzymania.
Ryzyka
Ponieważ dochody są zwykle ograniczone do dochodów z inwestycji, emeryci często mają pokusę, aby zainwestować swoje oszczędności w pojazdy, które zapewniają gwarantowane stopy zwrotu. Podczas gdy te inwestycje zwykle gwarantują kapitał i zyski, stopy zwrotu są zwykle stosunkowo niskie w porównaniu z innymi inwestycjami .
Niestety, są tacy przedstawiciele handlowi, którzy są bardziej zainteresowani realizacją celów sprzedażowych niż dopasowywaniem do klientów odpowiednich produktów. W rezultacie inwestorzy często są uwięzieni w nieodpowiednich inwestycjach i nie zdają sobie z tego sprawy, dopóki nie jest za późno. Na przykład przypuśćmy, że jesteś przekonany do zakupu zmiennej renty, ponieważ zawiera ona opcję wypłaty przez cały okres Twojego życia.
W zależności od Twojej sytuacji ta inwestycja może nie być odpowiednia, ponieważ w przypadku konieczności wcześniejszego wypłaty lub całkowitej likwidacji renty możesz zostać obciążony dużymi karami.
Rozwiązania
Sporządź listę pytań, które chcesz zadać przed spotkaniem z dostawcą usług finansowych i zanotuj otrzymane odpowiedzi. Jeśli to możliwe, poproś o odpowiedzi na piśmie od przedstawiciela.
Przeprowadź również dokładne badania produktu inwestycyjnego, który Cię interesuje i porównaj go z innymi inwestycjami. Informacje na temat ogólnych produktów finansowych są dostępne na różnych stronach internetowych, w tym prowadzonych przez amerykańską Komisję Papierów Wartościowych i Giełd oraz Urząd Regulacji Przemysłu Finansowego (FINRA). Jednak instytucje finansowe często dodają funkcje i korzyści, aby odróżnić swoje produkty od produktów konkurencji. Niektóre będą obejmować takie funkcje, jak niższe opłaty, wyższe stopy procentowe i zniesienie opłat za wcześniejszą wypłatę. Dzięki temu konsument może wybrać markę, która najlepiej odpowiada jego potrzebom.
Inną opcją jest współpraca z kompetentnym planistą finansowym w celu zaprojektowania portfela, który jest zrównoważony i dostosowany do ryzyka. Większość specjalistów finansowych zaleca bardziej konserwatywne inwestowanie na emeryturze, ale nie do utraty możliwości, które mogłyby przynieść większy dochód przy zachowaniu odpowiedniego poziomu ryzyka.
2. Uzyskanie niedrogiej, wysokiej jakości opieki zdrowotnej
Im jesteśmy starsi, tym większe prawdopodobieństwo, że będziemy potrzebować pomocy medycznej. Emeryci martwią się, czy będą w stanie zapłacić za opiekę zdrowotną dobrej jakości, kiedy jej potrzebują. Po pracy przez całe życie emeryci chcą wiedzieć, że ich złote lata będą właśnie takie – złote – i spędzenie niektórych z tych lat w podrzędnej placówce pielęgniarskiej z pewnością znacznie utrudni czerpanie radości z tego doświadczenia.
Ryzyka
Płacenie za opiekę w prywatnym domu opieki może szybko zniweczyć oszczędności całego życia. Ponadto zdolność emeryta do pokrycia kosztów opieki domowej, opieki dziennej dla dorosłych i wydatków na dom opieki może decydować o jakości opieki zdrowotnej, jaką emeryt może otrzymać.
Rozwiązania
Uprawnieni emeryci mogą rozważyć zapisanie się do Medicare, które można wykorzystać do pokrycia niektórych wydatków związanych z opieką zdrowotną. Medicare zapewnia dwa rodzaje ubezpieczeń;ubezpieczenie szpitalne na opiekę szpitalną i określoną opiekę kontynuacyjną oraz ubezpieczenie medyczne usług lekarskich, które nie są objęte ubezpieczeniem szpitalnym.
Część Medicare związana z ubezpieczeniem szpitalnym jest dostępna bez dodatkowych kosztów, ponieważ jest opłacana w ramach indywidualnegopodatku na ubezpieczenie społeczne w okresie zatrudnienia. Część medyczna ubezpieczenia dostępna jest za dopłatą. Chociaż ma swoje ograniczenia, ubezpieczenie Medicare często pozwala emerytom zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy.
Emeryci mogą również sprawdzić, czy kupowanie ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej (LTC) ma sens. Ubezpieczenie LTC może być wykorzystywane nie tylko do pokrycia kosztów związanych z przewlekłymi chorobami, ale może również pozwolić osobie na wybór miejsca, w którym otrzyma opiekę – czy to w domu opieki, żłobku dla dorosłych czy w domu.
3. Stanie się ofiarą oszustwa
Podczas gdy wszyscy są narażeni na oszustwa, emeryci często są narażeni na większe ryzyko, ponieważ rośnie liczba oszustów, którzy atakują osoby starsze. Ci przestępcy mają nadzieję, że emeryt jest nie tylko w domu przez większość czasu, ale sam w domu. Zwiększa to prawdopodobieństwo, że będą w stanie rzucić oszustwo łatwowiernemu słuchaczowi.
Ryzyka
Według Federalnego Biura Śledczego seniorzy tracą co roku około 3 miliardy dolarów na oszustwach.stronie internetowej do wystawiania programy mające na celu runa seniorów swoich oszczędności.
Niestety w wielu przypadkach straty są nie do odzyskania. Wiele osób, które żerują na seniorach, przedstawia się jako inwestorzy z odpowiednimi licencjami. Jednak w wielu przypadkach nie posiadają oni licencji lub doświadczenia niezbędnego do prawidłowej obsługi inwestorów.
W wielu przypadkach emeryci płacili pozbawionym skrupułów wykonawcom za pracę, która nigdy nie została wykonana (lub tandetnie wykonana), zainwestowali w schematy Ponzi i zostali oszukani przez osoby, którym wierzyli, że mogą zaufać.
Niestety, członkowie rodziny, krewni i osoby, które mają być przyjaciółmi, są również czasami winne wykorzystywania starszych emerytów, wykorzystując pełnomocnictwo do przeprowadzania transakcji, które nie są zgodne z celami i zadaniami emeryta, na przykład lub nawet biorąc fundusze dla siebie.
Rozwiązania
Możliwe rozwiązania obejmują unikanie inwestycji, które wydają się zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe. Zwykle tak jest. Emeryci powinni również zapoznać się z przeszłością specjalisty inwestycyjnego, zanim zgodzą się, aby ta osoba zarządzała swoimi pieniędzmi. Jednym z zasobów jest NASAA, w której znajduje się Centrum Zasobów dla Seniorów poświęcone edukacji seniorów w zakresie ochrony jaj gniazdowych. Możesz również przeprowadzać kontrole brokerów na stronach internetowych FINRA i SEC.
Emeryci powinni zapoznać się z przeszłością innych usługodawców, w tym wykonawców projektów remontowych. Informacje te są zwykle dostępne na stronach internetowych stanowych, powiatowych i Better Business Bureau.
Ponadto upewnij się, że więcej niż jeden zaufany krewny lub członek rodziny jest na bieżąco z relacjami z inwestorami i innymi specjalistami z branży usług. Kiedy członkowie rodziny lub krewni są odpowiedzialni za sprawy finansowe, ustal strukturę, w której będą oni zobowiązani do częstego przekazywania informacji stronom, które mają jedynie interes zawodowy w sprawach emeryta, takim jak prawnik.
Podsumowanie
Potrzeba zachowania niezależności skłania nas do samodzielnego podejmowania decyzji, zamiast szukać pomocy. Jest to naturalna tendencja, ponieważ większość osób nie chce być uważana za ciężar dla innych. Jednak w przypadku osób, które wolą nie polegać na rodzinie i przyjaciołach, należy skorzystać z innych zasobów, na przykład dostarczonych przez rząd stanowy i federalny oraz grupy branżowe.
Podejmowanie właściwych decyzji i mądre inwestowanie może pomóc w upewnieniu się, że Twoje gniazdo wystarczy na sfinansowanie emerytury oraz że masz odpowiednie środki, aby zapewnić Ci wszelkie potrzebne usługi medyczne.