Prawidło B (Reg B)
Co to jest przepis B (przepis B)?
Przepis B ma na celu zapobieżenie dyskryminacji wnioskodawców w jakimkolwiek aspekcie transakcji kredytowej. Przepis B określa zasady, których kredytodawcy muszą przestrzegać podczas uzyskiwania i przetwarzania informacji kredytowych. Rozporządzenie zabrania pożyczkodawcom dyskryminacji ze względu na wiek, płeć, pochodzenie etniczne, narodowość lub stan cywilny.
Kluczowe wnioski
- Wszyscy pożyczkodawcy są zobowiązani do przestrzegania Regulaminu B, który chroni wnioskodawców przed dyskryminacją.
- Reg B zobowiązuje pożyczkodawców do udzielania wyjaśnień odrzuconym wnioskodawcom w ciągu 30 dni od otrzymania ich wypełnionych wniosków.
- Wierzyciele, którzy nie zastosują się do przepisu B, podlegają karze.
Zrozumienie prawidła B (przepis B)
Wszyscy pożyczkodawcy są zobowiązani do przestrzegania przepisu B przy udzielaniu kredytu pożyczkobiorcom. Reg B wdraża ustawę o równych szansach kredytowych ( ECOA ), która jest regulowana i egzekwowana przez Biuro Ochrony Konsumentów ( CFPB ). Kongres uchwalił ECOA, aby zapewnić, że instytucje finansowe i firmy zajmujące się kredytami będą w równym stopniu dostępne dla wszystkichklientów posiadających zdolność kredytową. Oznacza to, że żadna funkcja niezwiązana z kredytem konsumenckim nie może być wykorzystana przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu.
Wierzyciele, którzy nie zastosują się do Reg B, będą odpowiedzialni za odszkodowanie karne w wysokości do 10 000 USD w indywidualnych postępowaniach. W przypadku pozwów zbiorowych wierzycielowi grozi kara w wysokości 500 000 USD lub 1% wartości netto wierzyciela, w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa.
Przepis B dotyczy działań wierzyciela przed, w trakcie i po transakcji kredytowej. CFPB wymienia transakcje kredytowe i aspekty transakcji kredytowych, które obejmują kredyt konsumencki, kredyt biznesowy, kredyt hipoteczny i kredyt odnawialny. Lista ta obejmuje również refinansowanie, wnioski kredytowe, wymogi informacyjne, standardy zdolności kredytowej, procedury dochodzeniowe oraz cofnięcie lub wypowiedzenie kredytu.
Jeśli chodzi o transakcje kredytowe, kredytodawca nie może dyskryminować:
- Na podstawie rasy, stanu cywilnego, narodowości, płci, wieku lub religii wnioskodawcy
- Wobec wnioskodawcy, którego dochód pochodzi z programu pomocy publicznej
- Wobec wnioskodawcy, który w dobrej wierze skorzystał ze swoich praw wynikających z ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego
Przepis B wymaga również, aby pożyczkodawcy składali ustne lub pisemne zawiadomienie o odrzuceniu kandydatów, którzy nie uzyskali odpowiedzi, w ciągu 30 dni od otrzymania ich wypełnionych wniosków. Powiadomienie musi wyjaśniać, dlaczego wnioskodawca został odrzucony lub zawierać instrukcje dotyczące sposobu, w jaki wnioskodawca może zażądać takich informacji. Małżonkowie wnioskodawców, którzy zostali odrzuceni w związku małżeńskim, również mają prawo do takich informacji. Informacje przekazane wnioskodawcom o odrzuceniu pomagają im podjąć konstruktywne kroki w celu uzyskania kredytu. Co ważniejsze, daje wnioskodawcom szansę na poprawienie błędów wierzyciela w ocenie zdolności kredytowej wnioskodawcy.
Uwagi specjalne
Zgodnie z przepisem B pożyczkodawca nie może żądać informacji o płci, narodowości, kolorze skóry ani innych informacji niezwiązanych ze zdolnością kredytową wnioskodawcy. Są jednak pewne sytuacje, w których można zebrać takie informacje od wnioskodawcy. Na przykład wnioskodawca, który złoży swój dom jako zabezpieczenie, będzie miał dodatkowe informacje zebrane w celu monitorowania zgodności.
Ponadto można żądać wieku wnioskodawcy, jeśli okaże się, że nie może on legalnie podpisać umowy. Wierzyciele mogą zapytać o liczbę dzieci, ich wiek i zobowiązania finansowe pożyczkobiorcy związane z dziećmi. Stan cywilny jest również wymagany, jeśli wnioskodawca zamieszkuje w państwie będącym własnością społeczną.
Kredytodawca może zażądać informacji od współmałżonka wnioskodawcy, jeżeli:
- Małżonek będzie mógł korzystać z konta
- Małżonek będzie odpowiadał umownie na koncie
- Podstawą spłaty wnioskowanego kredytu jest dochód współmałżonka
- Wnioskodawca zamieszkuje w państwie majątkowym lub opiera się na majątku znajdującym się w takim stanie jako podstawa do spłaty wnioskowanego kredytu
- Wnioskodawca opiera się na alimentach, alimentach lub oddzielnych płatnościach alimentacyjnych od współmałżonka lub byłego małżonka jako podstawę spłaty kredytu, o który wnioskowano
Korzyści z regulacji B (przepis B)
Najważniejszą zaletą regulacji B jest to, że pomaga zapobiegać dyskryminacji kobiet i mniejszości. Przepis B dotyczący reklamy, która zniechęciłaby potencjalnych wnioskodawców do ubiegania się o pożyczki, jest kluczowym elementem ponownego rozpatrywania spraw. Redlining to nieetyczna i często nielegalna praktyka, która odmawia pożyczek lub usług osobom żyjącym w społecznościach mniejszościowych. Redlining był często używany do dyskryminowania czarnoskórych Amerykanów.
Reg B pomaga również każdemu, komu odmówiono kredytu, wymagając od pożyczkodawców złożenia wyjaśnień. Błędy w raportach kredytowych są dość powszechne i wiele osób dowiaduje się o nich dopiero po odmowie kredytu. Bez wymogu wyjaśnienia określonego w Regulaminie B wielu potencjalnych kredytobiorców z błędami w swoich raportach kredytowych zniechęciłoby się i zrezygnowało. Gdy ludzie znają powód odmowy, istnieje silna zachęta do poprawienia raportów kredytowych i ponownego złożenia wniosku.