Refinansowanie

Co to jest refinansowanie?

Refinansowaniu lub „REFI” dla krótkich, odnosi się do procesu rewizji i zastąpienie warunki istniejącej umowy kredytowej, zazwyczaj odnosi się ona do pożyczki lub kredytu. Kiedy firma lub osoba fizyczna decyduje się na refinansowanie zobowiązania kredytowego, skutecznie stara się wprowadzić korzystne zmiany w stopie procentowej, harmonogramie płatności i / lub innych warunkach określonych w umowie. Po zatwierdzeniu pożyczkobiorca otrzymuje nową umowę, która zastępuje pierwotną umowę.

Pożyczkobiorcy często decydują się na refinansowanie, gdy środowisko stóp procentowych ulegnie znacznej zmianie, co powoduje potencjalne oszczędności w spłacie długu z nowej umowy.

Jak działa refinansowanie

Konsumenci na ogół starają się refinansować pewne zobowiązania dłużne w celu uzyskania korzystniejszych warunków kredytowania, często w odpowiedzi na zmieniające się warunki gospodarcze. Typowe cele związane z refinansowaniem to obniżenie stałej stopy procentowej w celu zmniejszenia spłat w całym okresie kredytowania, zmiana okresu spłaty kredytu lub przejście z kredytu o stałym oprocentowaniu na kredyt o regulowanym oprocentowaniu (ARM) lub odwrotnie..

Kredytobiorcy mogą również refinansować, ponieważ ich profil kredytowy poprawił się, z powodu zmian wprowadzonych w ich długoterminowych planach finansowych lub w celu spłaty istniejącego zadłużenia poprzez konsolidację ich w jeden niedrogi kredyt.

Najczęstszą motywacją do refinansowania jest otoczenie stopy procentowej. Ponieważ stopy procentowe mają charakter cykliczny, wielu konsumentów decyduje się na refinansowanie, gdy stopy spadają. Krajowa cykl gospodarczy i konkurencja na rynku mogą być kluczowymi czynnikami powodującymi wzrost lub spadek stóp procentowych dla konsumentów i przedsiębiorstw. Czynniki te mogą wpływać na stopy procentowe we wszystkich typach produktów kredytowych, w tym zarówno w przypadku pożyczek nieodnawialnych, jak i odnawialnych kart kredytowych. W środowisku rosnących stóp procentowych dłużnicy z produktami o zmiennej stopie procentowej w końcu płacą więcej odsetek; sytuacja odwrotna jest prawdziwa w środowisku o malejącym tempie.

W celu refinansowania pożyczkobiorca musi zwrócić się z prośbą do swojego obecnego lub nowego pożyczkodawcy i wypełnić nowy wniosek o pożyczkę. Refinansowanie obejmuje następnie ponowną ocenę warunków kredytu i sytuacji finansowej osoby lub firmy. Pożyczki konsumenckie zwykle brane pod uwagę jako refinansowanie obejmują kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i pożyczki studenckie.

Przedsiębiorstwa mogą również starać się o refinansowanie kredytów hipotecznych na nieruchomości komercyjne. Wielu inwestorów biznesowych będzie oceniać swoje bilanse przedsiębiorstw pod kątem kredytów biznesowych udzielonych przez wierzycieli, którzy mogliby skorzystać na niższych stopach rynkowych lub lepszym profilu kredytowym.

Rodzaje refinansowania

Istnieje kilka rodzajów opcji refinansowania. Rodzaj kredytu, na jaki decyduje się kredytobiorca, zależy od jego potrzeb. Niektóre z tych opcji refinansowania obejmują:

• Refinansowanie oprocentowane : jest to najbardziej powszechny rodzaj refinansowania. Refinansowanie terminowe ma miejsce, gdy pierwotna pożyczka jest spłacana i zastępowana nową umową pożyczki, która wymaga niższych płatności odsetek.
• Refinansowanie typu cash-out : Cash-out jest powszechny, gdy wartość instrumentu bazowego zabezpieczającego pożyczkę wzrosła. Transakcja polega na wycofaniu wartości lub kapitału ze składnika aktywów w zamian za wyższą kwotę pożyczki (i często wyższą stopę procentową). Innymi słowy, gdy wartość aktywów na papierze rośnie, dostęp do tej wartości można uzyskać dzięki pożyczce, a nie poprzez jej sprzedaż. Ta opcja zwiększa całkowitą kwotę pożyczki, ale zapewnia pożyczkobiorcy natychmiastowy dostęp do gotówki, przy jednoczesnym zachowaniu prawa własności do aktywów.
• Refinansowanie gotówkowe : Refinansowanie gotówkowe umożliwia pożyczkobiorcy spłatę części pożyczki przy niższym współczynniku wartości kredytu do wartości (LTV) lub mniejszych spłatach pożyczki.
• Refinansowanie konsolidacyjne : W niektórych przypadkach kredyt konsolidacyjny może być skutecznym sposobem refinansowania. Refinansowanie konsolidacyjne można zastosować, gdy inwestor uzyskuje pojedynczą pożyczkę z oprocentowaniem niższym niż jego bieżąca średnia stopa procentowa w przypadku kilku produktów kredytowych. Ten rodzaj refinansowania wymaga od konsumenta lub przedsiębiorstwa ubiegania się o nową pożyczkę o niższym oprocentowaniu, a następnie spłaty istniejącego zadłużenia nową pożyczką, pozostawiając całkowity niespłacony kapitał ze znacznie niższymi spłatami odsetek.

Wady i zalety refinansowania

Plusy

• Możesz otrzymać niższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego i stopę procentową.
• Możesz zamienić regulowaną stopę procentową na stałą stopę procentową, uzyskując przewidywalność i możliwe oszczędności.
• Możesz zdobyć przypływ gotówki na pilną potrzebę finansową.
• Możesz ustawić krótszy okres pożyczki, co pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze na całkowitych zapłaconych odsetkach.

Cons

• Jeśli okres pożyczki zostanie zresetowany do pierwotnego okresu, łączna kwota spłaty odsetek przez cały okres pożyczki może przewyższyć kwotę zaoszczędzoną przy niższej stopie procentowej.
• Jeśli stopy procentowe spadną, nie uzyskasz korzyści z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, chyba że ponownie refinansujesz.
• Możesz zmniejszyć posiadany kapitał własny w domu.
• Twoja miesięczna rata rośnie wraz z krótszym okresem kredytowania i musisz pokryć koszty zamknięcia refinansowania.

Przykład refinansowania

Oto hipotetyczny przykład tego, jak działa refinansowanie. Powiedzmy, że Jane i John mają 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Odsetki, które płacą od pierwszego zablokowania stawki 10 lat temu, wynoszą 8%. Ze względu na warunki ekonomiczne spadają stopy procentowe. Para zwraca się do swojego banku i jest w stanie refinansować istniejący kredyt hipoteczny z nową stopą procentową w wysokości 4%. Pozwala to Jane i John na ustalenie nowej stawki na następne 20 lat, jednocześnie obniżając ich regularną miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Jeśli stopy procentowe ponownie spadną w przyszłości, mogą być w stanie ponownie refinansować, aby jeszcze bardziej obniżyć swoje płatności.