Własny odwrócony kredyt hipoteczny

Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny na własność?

Zastrzeżony odwrócony kredyt hipoteczny to pożyczka, która umożliwia właścicielom domów seniorów dostęp do kapitału własnego w ich domach za pośrednictwem prywatnego pożyczkodawcy. Nie podlegają one tak rygorystycznym regulacjom, jak kredyty hipoteczne na zamianę kapitału własnego ( HECM ) i nie są ubezpieczone na szczeblu federalnym.

Własne odwrócone kredyty hipoteczne stanowią tylko niewielki segment rynku odwróconych kredytów hipotecznych, a większość ich klientów to właściciele domów wycenianych powyżej limitu ustalonego przez Federalną Administrację Mieszkaniową ( FHA ). Na 2020 r. Limit ten wynosi 765 000 USD.

Zrozumienie Proprietary Reverse Mortgage

Zastrzeżone odwrócone kredyty hipoteczne są czasami nazywane jumbo odwróconymi hipotekami, ponieważ są poszukiwane głównie przez ludzi, którzy chcą mieć dostęp do większej ilości pieniędzy, niż może zapewnić odwrotny kredyt hipoteczny ubezpieczony federalnie, i których domy są wyceniane powyżej limitu ustalonego przez rząd.

Zasadniczo działają one tak samo, jak większość odwrotnych kredytów hipotecznych ubezpieczonych przez HECM. Właściciel domu otrzymuje linię kredytową do wysokości oszacowanej wartości domu. Mogą potraktować to jako kwotę ryczałtową, ustawić miesięczną rentę dożywotnią lub wybrać serię miesięcznych płatności na kilka lat. To wybór właściciela domu. Wypłacana kwota jest zwracana tylko wtedy, gdy właściciel domu lub jego spadkobiercy sprzedadzą dom.

Inną odmianą odwróconej hipoteki jest odwrotna hipoteka jednocelowa, która ogranicza wypłaty przez właściciela domu do pokrycia określonych kosztów, zazwyczaj podatków od nieruchomości i napraw domu. Własne odwrócone kredyty hipoteczne, podobnie jak większość odwrotnych kredytów hipotecznych ubezpieczonych przez HECM, nie mają takich ograniczeń.

Zastrzeżone odwrócone kredyty hipoteczne zniknęły po pęknięciu bańki mieszkaniowej w 2008 r., A następnie powróciły, gdy ceny domów wzrosły. Nadal są stosunkowo rzadkie, ponieważ niewielu pożyczkodawców chce je oferować. W przeciwieństwie do rynku, który istnieje dla bardziej konwencjonalnych kredytów hipotecznych, nie ma zbyt dużego rynku wtórnego dla hipotecznych kredytów hipotecznych na własność.

1:36

Plusy i minusy zastrzeżonego odwróconego kredytu hipotecznego

Ponieważ nie są one regulowane jako odwrócone kredyty hipoteczne HECM, pożyczkodawcy odwróconych kredytów hipotecznych na własność mogą ustalać własne warunki poza ograniczeniami określonymi przez FHA.

Obejmują one:

• Mogą pobierać inne lub inne opłaty niż pożyczki ubezpieczone przez FHA.
• Nie wymagają od swoich klientów wykupienia ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
• Ich klienci nie muszą brać udziału w sesji doradczej, aby upewnić się, że rozumieją dokumenty, które podpisują.

Brak regulacji może być mieczem obosiecznym. Kredytodawcy mogą naliczać wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego lub dodatkowe opłaty lub jedno i drugie. Mogą również pożyczać mniej w stosunku do wartości domu, aby zrekompensować brak ubezpieczenia kredytu hipotecznego.