Hipoteka na konwersję kapitału własnego (HECM)
Co to jest hipoteka na konwersję kapitału pod zastaw domu (HECM)?
Hipoteka na konwersję kapitału do domu (HECM) jest rodzajem odwróconej hipoteki, która jest ubezpieczona przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA). Hipoteka na konwersję kapitału do domu umożliwia seniorom zamianę kapitału własnego domu na gotówkę.
Kwota, którą można pożyczyć, jest oparta na szacunkowej wartości domu (i podlega limitom FHA). Pożyczkobiorcy muszą mieć co najmniej 62 lata. Pieniądze są zaliczane na poczet wartości kapitału własnego domu. Od pozostałego salda pożyczki naliczane są odsetki, ale żadne płatności nie mogą być dokonywane do czasu sprzedaży domu lub śmierci pożyczkobiorcy (pożyczkobiorców), kiedy to pożyczka musi zostać spłacona w całości.
Kluczowe wnioski
- Kredyt hipoteczny na konwersję kapitału własnego (HECM) to rodzaj odwróconego kredytu hipotecznego, który jest ubezpieczony przez Federal Housing Administration (FHA).
- HECM stanowią większość rynku odwróconych kredytów hipotecznych.
- Warunki HECM są często lepsze niż w przypadku prywatnych odwróconych kredytów hipotecznych, ale kwota pożyczki jest stała i wymagane są składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Jak działa hipoteka na konwersję kapitału własnego
Kredyty hipoteczne na konwersję kapitału własnego są popularnym rodzajem zastrzeżonymi odwróconymi hipotekami potencjalnie pozwalających na wyższe kwoty pożyczki przy niższych kosztach niż w przypadku HECM.
Jednak HECM zazwyczaj oferują pożyczkobiorcom niższe oprocentowanie. Ekonomika HECM – w porównaniu z prywatnie sponsorowanym odwrotnym kredytem hipotecznym – będzie zależeć od wieku pożyczkobiorcy i tego, jak długo pożyczkobiorca spodziewa się mieszkać lub posiadać dom. Wiele rodzajów odwróconych kredytów hipotecznych będzie skierowanych wyłącznie do seniorów bez konieczności spłaty, dopóki kredytobiorca nie sprzeda domu lub nie umrze.
HECM można również rozważyć w porównaniu z pożyczką pod zastaw domu. Pożyczka pod zastaw domu nie różni się niczym od odwróconej hipoteki, ponieważ pożyczkobiorcy otrzymują zaliczkę gotówkową na podstawie wartości kapitału własnego domu, która stanowi zabezpieczenie. Jednak w przypadku pożyczki pod zastaw domu środki pieniężne muszą zostać spłacone, zwykle w stałych miesięcznych ratach odsetkowych wkrótce po ich wypłacie.
765 600 $
Maksymalny limit pożyczki HECM w 2020 r., W porównaniu z 726 525 USD w 2019 r
Podczas gdy pożyczki HECM nie wymagają od pożyczkobiorców dokonywania comiesięcznych płatności, pewne opłaty są związane z zamknięciem i obsługą pożyczki. Kredytobiorcy muszą również opłacać składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Kto kwalifikuje się do kredytu hipotecznego na konwersję kapitału pod zastaw domu – HECM?
Federal Housing Administration sponsoruje hipotekę na konwersję kapitału własnego i zapewnia ubezpieczenie produktów. FHA określa również wytyczne i uprawnienia do tych pożyczek. Pożyczkobiorcy mogą uzyskać HECM tylko z banków, w których FHA sponsoruje produkt. Aby uzyskać kredyt hipoteczny na konwersję kapitału własnego, kredytobiorca musi wypełnić standardowy wniosek.
Aby uzyskać zgodę pożyczkobiorca musi spełnić wszystkie wymagania określone przez FHA. Oni muszą:
- Mieć ukończone 62 lata
- Własność nieruchomości bezpośrednio lub spłacona znaczna kwota
- Zajmij nieruchomość jako swoje główne miejsce zamieszkania
- Nie spłacaj żadnego długu federalnego
- Mieć zasoby finansowe, aby nadal terminowo regulować bieżące opłaty za nieruchomości, takie jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie, opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów itp.
- Weź udział w sesji informacyjnej dla konsumentów prowadzonej przez doradcę HECM zatwierdzonego do spraw mieszkalnictwa i rozwoju miast
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Ponadto nieruchomość musi być jedną z następujących:
- Dom jednorodzinny lub dom składający się z dwóch do czterech lokali mieszkalnych z jedną lokalem zajmowanym przez pożyczkobiorcę
- Projekt kondominium zatwierdzony przez HUD
- Dom wyprodukowany, który spełnia wymagania FHA