Pożyczki hipoteczne P2P – rosnący trend

W ostatnim dziesięcioleciu zaobserwowano napędzany przez Internet trend w zakresie pożyczek typu peer-to-peer (P2P). To forma finansowania, która umożliwia pożyczkobiorcom uzyskanie pożyczki od grupy indywidualnych pożyczkodawców bez pośrednictwa pośrednika, np. Banku. Rozwój branży ma wejść na nowe wyżyny. Według badania Bank of America z 2017 roku 36% dorosłych przyznało, że korzysta z usługi pożyczek P2P. Globalny rynek P2P szacowano na 67,93 miliarda dolarów w 2019 roku. Według raportu Valuates do 2027 roku światowy przemysł miał wzrosnąć aż do 558,91 miliarda dolarów.

Jak dotąd zdecydowana większość pożyczek P2P była pożyczkami osobistymi, wykorzystywanymi do finansowania modernizacji domu lub spłaty zadłużenia na karcie kredytowej. Ale ostatnio liczba pożyczkodawców P2P wchodzących w biznes hipoteczny stale rośnie.

Popularni pożyczkodawcy P2P

San Francisco oparte peer-to-peer pożyczkodawcy Sofi oferuje zarówno kredytów hipotecznych i kredytów hipotecznych refinansowania kredytów w 29 stanach oraz w Dystrykcie Kolumbii, z bardziej po drodze. Inna firma, National Family Mortgage, ułatwia udzielanie kredytów hipotecznych typu peer-to-peer i refinansowanie pożyczek dla krewnych. LendingClub Corp. udzielił ponad 60 miliardów dolarów pożyczek i omówił plany rozszerzenia działalności na kredyty hipoteczne. Istnieje nawet firma P2P specjalizująca się w branży kredytów hipotecznych na cele komercyjne i mieszkaniowe – LendInvest z siedzibą w Wielkiej Brytanii – która niedawno obniżyła minimalne stawki dla inwestorów (jej pożyczki nie są obecnie dostępne dla pożyczkobiorców z USA).

Jak to działa

Proces uzyskiwania pożyczki hipotecznej P2P różni się w zależności od firmy, ale zazwyczaj przebiega zgodnie ze schematem podobnym do tego przedstawionego przez SoFi:

1. Pożyczkobiorca rozpoczyna składanie wniosku online i otrzymuje wstępnie zakwalifikowane kwoty pożyczki i stopy procentowe.
2. Wybierasz najbardziej odpowiednią dla siebie kwotę pożyczki i oprocentowanie, wypełniasz wniosek i otrzymujesz list wstępnej akceptacji pożyczki.
3. Składasz ofertę sprzedawcy i zamykasz pożyczkę. W tym momencie przesyłasz umowę zakupu, blokujesz stopę procentową, uzyskujesz wycenę nieruchomości i podpisujesz ostateczne dokumenty.

Według SoFi typowe kredyty hipoteczne zamykają się w 30 dni lub krócej.

Plusy i minusy

Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny P2P warto rozważyć zarówno plusy, jak i minusy.

Na górze:

• Pożyczkodawcy P2P zwykle akceptują osoby z niższymi wynikami kredytowymi.
• Oprocentowanie pożyczek P2P jest często niższe niż te oferowane przez tradycyjnego pożyczkodawcę.
• Opłaty za usługi są również często niższe, co odzwierciedla brak kosztów ogólnych, jakie mają P2P.

Z drugiej strony:

• Czas rozpatrzenia i zatwierdzenia pożyczki może się wydłużyć – być może jest to efekt niższej oceny kredytowej i konieczności dokładniejszej weryfikacji pożyczkobiorców.
• Opłaty windykacyjne (dla pożyczkobiorców, którzy nie spłacają w terminie) mogą być bardzo wysokie, zmniejszając wszelkie korzyści odsetkowe oferowane przez ten rodzaj pożyczki.

Kto na tym skorzysta?

Jak wspomnieliśmy powyżej, jedną z zalet korzystania z pożyczkodawcy P2P w przypadku kredytu hipotecznego jest to, że zwykle akceptują osoby o niskiej lub uczciwej ocenie kredytowej. Jest to coś, co prawdopodobnie docenią nowi właściciele domów, zwłaszcza millenialsi. Osoby należące do tych kategorii są zwykle wypychane z rynku kredytów hipotecznych. Ale wraz z rozwojem rynku P2P wiele osób, które zostały zablokowane, w tym ci, którzy zaczynają rozwijać swoją historię kredytową, znajdują sposoby, aby uczynić posiadanie domów rzeczywistością.

Opcja mieszania i dopasowywania

Przy tak niewielu firmach oferujących kredyty hipoteczne P2P niektórzy pożyczkobiorcy zdecydowali się na strategię hybrydową: finansują przedpłatę za swoją nieruchomość pożyczką P2P, a resztę pożyczką konwencjonalną. Uzyskanie pożyczki P2P i faktyczne wykorzystanie jej na zaliczkę to jednak dwie różne rzeczy. Pamiętaj, aby sprawdzić, czy Twoja firma hipoteczna lub bank zaakceptuje nawet pożyczkę P2P jako zaliczkę.

Podsumowanie

Przewiduje się, że wartość amerykańskiego rynku P2P do końca 2027 r. Wyniesie 558,91 miliardów dolarów. Chociaż niektórzy krytycy nazywają branżę przesadną, istnieje duże prawdopodobieństwo, że ślad pożyczek hipotecznych dostawców pożyczek P2P wzrośnie. Ponieważ coraz więcej dostawców usług P2P konkuruje o klientów hipotecznych, prawdopodobnie warto przyjrzeć się temu nowemu rodzajowi pożyczki, aby porównać go z innymi, bardziej konwencjonalnymi źródłami pożyczek. Może to być realna opcja dla każdego, kto ma trudności z uzyskaniem konwencjonalnego finansowania lub dla tych z doskonałym kredytem, ​​którzy pragną prostszego procesu i niższej stopy procentowej.