Zasady dotyczące występowania
Co to jest polityka dotycząca zdarzeń?
Polisa na wypadek zdarzeń losowych obejmuje roszczenia z tytułu urazów doznanych w trakcie trwania polisy ubezpieczeniowej. W ramach tego typu umów ubezpieczony ma prawo żądać odszkodowania za szkody powstałe w okresie obowiązywania polisy, nawet jeśli minęło kilka lat, a umowa ubezpieczenia już nie obowiązuje.
Kluczowe wnioski
- Polisa na wypadek zdarzeń losowych obejmuje roszczenia z tytułu obrażeń odniesionych w okresie obowiązywania polisy ubezpieczeniowej, nawet jeśli zostały zgłoszone po anulowaniu polisy.
- Są one przeznaczone w szczególności do zdarzeń, które mogą spowodować obrażenia lub uszkodzenia po latach od ich wystąpienia, takie jak narażenie na niebezpieczne chemikalia.
- Polisa zdarzeń jest alternatywą dla roszczeń zgłoszonych, które zapewniają świadczenia tylko w przypadku zgłoszenia roszczenia w czasie, gdy polisa jest aktywna.
- Ubezpieczyciele zazwyczaj nakładają ograniczenie na całkowitą ochronę oferowaną przez polisy ubezpieczeniowe.
Zrozumienie zasad dotyczących zdarzeń
Polisy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ogólnie należą do jednej z dwóch kategorii: roszczenia zgłoszone lub wystąpienie. Ta ostatnia zapewnia ochronę przed stratami finansowymi w przypadku incydentów, które miały miejsce w czasie obowiązywania polisy, niezależnie od tego, kiedy zostały zgłoszone i stały się widoczne. Innymi słowy, można zgłosić roszczenie później, długo po wygaśnięciu umowy, pod warunkiem, że istnieje dowód, że jego przyczyna lub zdarzenie wywołujące miało miejsce w okresie, w którym ubezpieczenie było aktywne.
Zasady dotyczące zdarzeń odnoszą się w szczególności do zdarzeń, które mogą spowodować obrażenia lub szkody po latach od ich wystąpienia. Na przykład, jeśli dana osoba jest narażona na niebezpieczne chemikalia, może upłynąć dużo czasu, zanim zachoruje.
Ubezpieczenie z tytułu wypadku obejmuje zazwyczaj pracodawcę i byłego pracownika na całe życie. Może upłynąć wiele lat, zanim urazy lub szkody staną się oczywiste, a ubezpieczający jest nadal chroniony, nawet po zaprzestaniu ubezpieczenia lub zmianie dostawcy.
W ubezpieczeniu zdarzenie definiuje się jako „ wypadek, w tym ciągłe lub powtarzające się narażenie na zasadniczo te same ogólne szkodliwe warunki”.
Ubezpieczyciele zazwyczaj nakładają ograniczenie na całkowitą ochronę oferowaną w ramach takiej polisy. Jedna z form limitu ogranicza kwotę ubezpieczenia oferowanego każdego roku, ale umożliwia coroczne resetowanie limitu. Na przykład firma, która wykupi pięcioletnią ochronę ubezpieczeniową z rocznym limitem 1 miliona dolarów, pozwoli posiadaczowi polisy na całkowite pokrycie do 5 milionów dolarów.
Zasady dotyczące występowania a roszczenia
Ubezpieczenie szkód wypłaca się tylko wtedy, gdy roszczenie zostanie zgłoszone w czasie, gdy polisa jest aktywna. Oznacza to, że jeśli anulujesz ochronę, a następnie poprosisz o odszkodowanie, nie otrzymasz jej – chyba że zostanie wykupiony przedłużony okres raportowania (ERP) lub „ochrona ogonowa”.
Ubezpieczenia biznesowe są często oferowane jako polisa obejmująca roszczenia lub polisa na wypadek wystąpienia zdarzeń losowych. Podczas gdy polisa dotycząca roszczeń zapewnia pokrycie roszczeń, gdy zdarzenie jest zgłaszane, polisa dotycząca zdarzeń zapewnia ochronę, gdy zdarzenie ma miejsce.
Polisy dotyczące roszczeń są stosowane w celu pokrycia ryzyka związanego z działalnością gospodarczą, takiego jak potencjalne pomyłki związane z błędami i pominięciami w sprawozdaniach finansowych. Są one również stosowane w celu pokrycia interesów przedsiębiorstw przed roszczeniami wysuwanymi przez pracowników, w tym bezprawnym zwolnieniem, molestowaniem seksualnym i zarzutami dyskryminacji. Ten rodzaj odpowiedzialności jest określany jako odpowiedzialność za praktyki zatrudnienia (EPLI) i może również obejmować działania dyrektorów i urzędników firmy.
Do połowy lat sześćdziesiątych XX wieku nie istniało sformułowanie zawarte w oświadczeniach, a od początku do połowy lat siedemdziesiątych jego użycie było sporadyczne. Obecnie dominuje forma wystąpienia, z wyjątkiem większości ekspozycji z tytułu odpowiedzialności zawodowej i wykonawczej, w przypadku których obowiązują polisy dotyczące roszczeń.
Zalety i wady polityki zdarzeń
Najbardziej oczywistą zaletą polisy na wypadek zdarzeń jest to, że zapewnia ona długoterminową ochronę. O ile ubezpieczenie jest na miejscu w momencie wystąpienia incydentu, można złożyć wniosek o odszkodowanie za ten okres w latach późniejszych.
Kolejną zaletą jest to, że koszty polisy na zdarzenia są zwykle stałe. Składki generalnie nie rosną, chyba że zmieni się profil ryzyka ubezpieczonego.
Z drugiej strony, zasady dotyczące zdarzeń są, co zrozumiałe, droższe niż te oparte na roszczeniach. Czasami też trudniej jest ich zdobyć.
Istnieje również ryzyko, że firma zawierająca taką polisę nie docenia poziomu szkód, jakie może ponieść później, zmuszając w rezultacie do wypłacenia części z własnej kieszeni.