Obowiązkowa reasekuracja
Co to jest obowiązkowa reasekuracja?
Obowiązkowa reasekuracja to umowa, która wymaga od ubezpieczyciela automatycznego wysyłania wszystkich polis znajdujących się w jego księgach, które mieszczą się na ustalonej liście kryteriów, do reasekuratora. Zgodnie z warunkami obowiązkowej umowy reasekuracji, zwanej także umową automatyczną, reasekurator jest zobowiązany do zaakceptowania tych polis.
Zrozumienie obowiązkowej reasekuracji
Reasekuracja, zwana inaczej „ubezpieczeniem dla firm ubezpieczeniowych”, to praktyka, zgodnie z którą ubezpieczyciele zgadzają się przenieść część swoich portfeli ryzyka na inne strony, aby zmniejszyć prawdopodobieństwo spłaty dużego zobowiązania wynikającego z roszczenia ubezpieczeniowego i potencjalnego bankructwa. lub cedent oddaje część swojej działalności innemu podmiotowi, reasekuratorowi, który zgadza się przejąć związane z nim ryzyko w zamian za udział w składce ubezpieczeniowej – płatnicy są obciążani kosztami ubezpieczenia w ramach danego planu.
Niektóre umowy reasekuracji to jednorazowe transakcje transakcyjne zawierane indywidualnie. W innych przypadkach może dojść do zawarcia umowy reasekuracyjnej, zobowiązującej ubezpieczyciela do automatycznego wysłania reasekuratorowi określonej klasy polis. W przypadku zawarcia takiej umowy od ubezpieczyciela wymaga się dokonania cesji, a od reasekuratora wymaga się zaakceptowania wszystkich ryzyk, które mieszczą się w z góry określonym zestawie kryteriów.
Ważny
Każde ryzyko jest automatycznie akceptowane zgodnie z warunkami układu, nawet jeśli ubezpieczyciel nie powiadomił jeszcze reasekuratora.
Zalety i wady obowiązkowej reasekuracji
Obowiązkowa reasekuracja umożliwia ubezpieczycielowi i reasekuratorowi zbudowanie długoterminowych relacji. Reasekurator otrzymuje regularny strumień transakcji, podczas gdy ubezpieczyciel automatycznie zabezpiecza się przed klasą z góry określonych ryzyk bez konieczności wielokrotnego szukania nowych nabywców dla każdego z nich – przekazanie „księgi” ryzyk również zazwyczaj okazuje się znacznie tańsze.
Z drugiej strony, automatyczna akceptacja eliminuje możliwość bycia wybrednym, zwiększając w ten sposób zagrożenie niewypłacalnością dla wszystkich zaangażowanych . Reasekurator może nagle znaleźć się w dziedziczeniu dużej części polis i stać się podatnym na pokrycie większej liczby strat, niż pierwotnie zakładał. Jeżeli plany te doprowadzą do powstania roszczeń, a reasekurator nie będzie w stanie pokryć rachunku za nie, ubezpieczyciel cedujący może ponownie stać się w pełni odpowiedzialny za tę część ryzyka, które pierwotnie gwarantował, stawiając go również w trudnej sytuacji finansowej.
Nadmierne poleganie na reasekuracji odegrało dużą rolę w upadku Mission Insurance w 1985 r.
Te niebezpieczeństwa oznaczają, że ważne jest, aby każda ze stron odrobiła swoją pracę domową. Przed zawarciem umowy na obowiązkową reasekurację ubezpieczyciel i reasekurator cedujący będą chcieli upewnić się, że druga strona jest zarządzana prawidłowo i że ich interesy są zbieżne.
Niezwykle ważne jest również, aby warunki umowy zawierały dokładny opis rodzajów ryzyk, które obejmuje traktat. Jest to ważny krok w usuwaniu niejasności, które, jeśli nie zostaną rozwiązane, mogą wymagać anulowania porozumienia. W przypadku niejasności zostaną wykryte zbyt późno, może być trudno rozwijać układ ponieważ ryzyko może zostały już wymienione.
Rodzaje reasekuracji
Istnieją dwie główne kategorie reasekuracji: fakultatywne i traktatowe. Obie umowy można zaklasyfikować jako obowiązkowe, jeżeli umowa reasekuracji wymaga przeniesienia wszystkich polis, które wchodzą w ich zakres.
Fakultatywne ubezpieczenie chroni ubezpieczyciela przed indywidualnym lub określonym ryzykiem lub umową. Jeśli kilka ryzyk lub umów wymaga reasekuracji, każdy jest negocjowany oddzielnie. Zwykle reasekurator ma wszelkie prawa do przyjęcia lub odrzucenia propozycji fakultatywnej reasekuracji. To powiedziawszy, istnieje również wersja hybrydowa, która daje ubezpieczycielowi głównemu możliwość scedowania indywidualnych ryzyk, niezależnie od życzeń reasekuratora.
Tymczasem reasekuracja umowna obowiązuje przez określony czas, a nie na podstawie ryzyka lub umowy. Reasekurator pokrywa całość lub część ryzyk, które ubezpieczyciel może ponieść.
Uwagi specjalne
Umowy reasekuracji mogą być zarówno proporcjonalne, jak i nieproporcjonalne. W przypadku umów proporcjonalnych reasekurator otrzymuje proporcjonalną część wszystkich sprzedanych przez ubezpieczyciela składek z polisy w zamian za pokrycie części strat w oparciu o wstępnie wynegocjowaną wartość procentową w przypadku zgłoszenia roszczeń. Reasekurator zwraca również ubezpieczycielowi koszty przetwarzania, nabycia firmy i pisania.
Z drugiej strony, w przypadku umowy nieproporcjonalnej, zakład reasekuracji zobowiązuje się do wypłaty roszczeń tylko wtedy, gdy przekraczają one określoną kwotę, zwaną limitem pierwszeństwa lub zatrzymania, w określonym czasie. Priorytet lub limit utrzymania może opierać się na jednym rodzaju ryzyka lub całej kategorii ryzyka.