Konto z możliwością wypłaty (TERAZ) z możliwością negocjacji

Co to jest zbywalne zlecenie wypłaty (TERAZ)?

Konto do wypłaty z możliwością negocjacji to oprocentowany rachunek depozytowy na żądanie. Klient posiadający takie konto może wystawiać weksle na pieniądze zdeponowane. Negocjowalne zlecenie wypłaty na koncie jest również nazywane „kontem NOW”.

Zrozumienie zbywalnego zlecenia wypłaty z rachunku

Poszukując optymalizacji zwrotów z płynnych funduszy, inwestorzy mają do rachunki czekowe, rachunki oszczędnościowe o wysokiej rentowności, rachunki rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe. Poszukiwania tego typu rachunków najczęściej kierują się ku bankom komercyjnym, kasom ubezpieczeń wzajemnych oraz kasach oszczędnościowo-pożyczkowych.

Do 2011 roku konta NOW były realną opcją dla konsumentów pragnących uzyskać przynajmniej część zwrotu z niewykorzystanej gotówki. Przed ustawą Dodda-Franka z 2010 r. Amerykańskie przepisy bankowe rozróżniały „rachunki NOW” i „rachunki depozytu na żądanie” – chociaż istnieją podobieństwa. Było tak, ponieważ rozporządzenie Q (Reg Q) zabraniało bankom płacenia jakichkolwiek odsetek od depozytu na żądanie, sprawdzania rachunków. Konta NOW i konta Super NOW były alternatywnymi depozytami na żądanie z tymczasowym okresem utrzymywania, które faktycznie mogły opłacić odsetki. Dodd-Frank uchylił Req Q, pozwalając bankom płacić odsetki od depozytów na żądanie, co w zasadzie eliminuje wszelkie korzyści oferowane przez konta NOW.

Historia zbywalnych zleceń wypłat z rachunków

Historia zapobiegania uzyskiwaniu przez deponentów odsetek na rachunkach sięga czasów  Wielkiego Kryzysu. W latach trzydziestych XX wieku nastąpiło poważne zamieszanie na bankach. Wielu postrzegało płatności odsetek od depozytów na żądanie jako „nadmierną konkurencję” prowadzącą do obniżenia marży zysku. Miało to przede wszystkim znaczenie dla dużych banków w Nowym Jorku.

Wraz ze wzrostem stóp procentowych w latach pięćdziesiątych wiele banków zaczęło próbować obejść ten zakaz. Zaczęło się od nagród niepieniężnych, takich jak oferowanie wygodniejszych funkcji, dodatkowe oddziały i prezenty w postaci dóbr konsumpcyjnych w celu przyciągnięcia nowych klientów. Ukryte zainteresowanie również stopniowo zyskiwało na popularności. Obejmuje to preferowane oprocentowanie kredytu. Banki często korelowały je z saldami depozytów na żądanie klientów. Banki zaczęły również wyświetlać opłaty poniżej kosztów za typowe usługi, takie jak rozliczanie czeków.

Ronald Haselton, były prezes i dyrektor generalny Worcester, Consumer Savings Bank z siedzibą w Massachusetts, był pierwszym, który oficjalnie założył konto NOW. Stało się to bezpośrednim wyzwaniem dla zakazu płatności odsetek na rachunkach depozytowych. W 1974 roku Kongres zezwolił na prowadzenie kont NOW w Massachusetts i New Hampshire. W 1976 r. Ulga została rozszerzona na całą Nową Anglię z maksymalnym oprocentowaniem wynoszącym 5%. Konta te również wymagały siedmiodniowego powiadomienia.

W 1980 roku dostęp do kont NOW został rozszerzony na cały kraj. Następnie, w 1986 r., Zniesiono na tych kontach 5-procentowy pułap. Usunięcie sufitu doprowadziło do nowej iteracji konta NOW, konta Super NOW. Konta Super NOW były znane z oferowania wyższych stóp procentowych niż zwykłe konta NOW.

W 2010 r. Przepisy ustawy Dodda-Franka doprowadziły do ​​uchylenia Reg Q. Uchylenie Reg Q całkowicie wyeliminowało zakaz posiadania oprocentowanych rachunków czekowych. W rezultacie banki otrzymały znacznie większą swobodę w opracowywaniu oprocentowanych rachunków czekowych.

Konta TERAZ a rachunki z depozytem na żądanie

W dzisiejszych czasach konta NOW są generalnie tylko przeszłością. Poza korzyściami z tytułu odsetek, główną różnicą w stosunku do rachunków czekowych z depozytem płatnym na żądanie, kiedy były one powszechnie dostępne, był siedmiodniowy okres utrzymywania, który wymagał od klientów planowania z wyprzedzeniem z możliwym siedmiodniowym wyprzedzeniem. Nie wszystkie banki powoływały się na okres utrzymywania, ale był to główny atrybut charakteryzujący rachunki łącznie z ich mierzalną stopą procentową.

Po uchyleniu Req Q, oferty kont czekowych stały się bardziej zróżnicowane. W całej historii rachunki czekowe były wykorzystywane do natychmiastowych wypłat. Banki wykorzystują je również w przypadku niektórych krótkoterminowych potrzeb gotówkowych.

Ogólnie konkurencja między głównymi bankami jest stosunkowo niska, a większość banków oferuje niewielkie lub żadne odsetki. Konta, które oferują najwyższe względne stopy procentowe, zwykle wiążą się z długimi wymaganiami dotyczącymi poziomów salda, rutynowych bezpośrednich wpłat i korzystania z kart debetowych. Specjalne produkty związane z kontami czekowymi mogą również obejmować oferty zwrotu gotówki lub inne proste dodatkowe funkcje.