Konto Super NOW
Co to jest konto Super NOW?
Konto Super NOW, skrót od „super negocjowalnego konta wypłaty”, jest rodzajem konta bankowego, na którym właściciel może wypisywać weksle bankowe w zamian za środki zdeponowane.
Konta Super NOW różnią się od zwykłych rachunków z negocjowanym zleceniem wypłaty (NOW) tym, że mają wyższą stopę procentową. Zazwyczaj płacą odsetki, które są pomiędzy zwykłym rachunkiem bieżącym a rachunkiem rynku pieniężnego.
Obecnie konta Super NOW i ogólnie konta NOW są rzadziej używane niż w przeszłości. Dzieje się tak, ponieważ seria zmian regulacyjnych zmniejszyła różnice między kontami NOW a innymi typami kont.
Kluczowe wnioski
- Konto Super NOW to rodzaj konta bankowego, na którym właściciel może wystawiać weksle bankowe na pieniądze zdeponowane.
- Różnią się one od zwykłych kont NOW tym, że płacą wyższe odsetki, zazwyczaj oferując stawki pomiędzy rachunkiem bieżącym a rachunkiem rynku pieniężnego.
- Konta Super NOW są wytworem historii amerykańskich przepisów bankowych. Ostatnie zmiany regulacyjne sprawiły, że konta Super NOW są mniej istotne niż w przeszłości.
Jak działają konta Super NOW
Konta Super NOW są wynikiem długiej serii zmian w przepisach bankowych w USA, poczynając od Ustawy o bankowości z 1933 roku. Ustawa ta zakazała bankom płacenia odsetek od depozytów płatnych na żądanie. Zrobiono to, aby chronić kruche wówczas banki przed konkurowaniem między sobą o oferowanie coraz wyższych stóp procentowych w celu przyciągnięcia klientów, tym samym potencjalnie osłabiając ich siłę finansową.
Jednak wraz ze wzrostem stóp procentowych banki znalazły się pod rosnącą presją klientów, aby zacząć płacić odsetki na rachunkach na żądanie. Aby sprostać temu zapotrzebowaniu klientów, banki wprowadziły szereg zmian mających na celu obejście ograniczeń wynikających z Prawa bankowego. Zaczęło się od nagród pozafinansowych, takich jak oferowanie wygodniejszych funkcji, w tym dodatkowych oddziałów, a także prezentów towarów konsumpcyjnych w celu przyciągnięcia nowych klientów. Powszechne stały się również inne zachęty, takie jak preferowane oprocentowanie pożyczek i opłaty poniżej kosztów za rozliczanie czeków i inne powszechne usługi.
W 1974 roku Kongres poluzował ograniczenia wynikające z ustawy bankowej, zezwalając na prowadzenie kont NOW w Massachusetts i New Hampshire, a następnie w całej Nowej Anglii dwa lata później. Jednak to rozluźnienie przepisów było obwarowane dwoma istotnymi warunkami: rachunki te miały zakaz płacenia odsetek powyżej 5%, a także były zobowiązane do uzyskania 7-dniowego okresu wypowiedzenia od klientów przed wypłatą środków. Z zastrzeżeniem tych warunków, konta NOW zostały uruchomione w całych Stanach Zjednoczonych w 1980 roku. Sześć lat później zniesiono pułap stóp procentowych i chociaż 7-dniowy okres wypowiedzenia obowiązuje do dziś, rzadko jest egzekwowany.
Obecnie istnieje niewielka różnica między oprocentowanym kontem czekowym a kontem NOW lub Super NOW. Jednak w przeszłości, kiedy banki nie mogły płacić odsetek na rachunki na żądanie, konta NOW były rozwiązaniem kompromisowym, które umożliwiało klientom płacenie odsetek. Dlatego były one bardziej istotne w przeszłości niż obecnie.
W 2011 roku Kongres uchylił ustawę zabraniającą płacenia odsetek na rachunki na żądanie. Z tego powodu nie ma już znaczącej różnicy między kontami NOW, kontami Super NOW i kontami do sprawdzania odsetek. Rzeczywiście, te konta będą często miały różne znaczenie w zależności od oferującej je instytucji.
Niemniej jednak te typy kont są nadal używane, co jest dziedzictwem ery po kryzysie amerykańskich przepisów bankowych.