Kredyt hipoteczny bez dokumentacji (bez dokumentu)
Co to jest hipoteka bez dokumentacji (bez dokumentu)?
Termin hipoteka bez dokumentów (bez dokumentów) odnosi się do kredytu, który nie wymaga spłaty kredytu hipotecznego.
Kluczowe wnioski
- Żadne hipoteki dokumentacyjne nie wymagają weryfikacji dochodów od kredytobiorcy.
- Pożyczkobiorcy składają pożyczkodawcom oświadczenie, że mogą spłacić pożyczkę.
- Pożyczki te są zwykle udzielane osobom, które nie mają stałego źródła dochodu, w tym osobom prowadzącym działalność na własny rachunek.
- Żadne kredyty hipoteczne nie są ryzykowne i należały do pożyczek, które były odpowiedzialne za kryzys finansowy, który doprowadził do Wielkiej Recesji.
- Kredytodawcy na ogół wymagają wyższych zaliczek niż tradycyjne kredyty hipoteczne.
Jak działają kredyty hipoteczne bez dokumentacji (bez dokumentów)
Aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego, pożyczkobiorcy są zwykle zobowiązani do przedstawienia dowodu dochodów. Obejmuje to dostarczanie pożyczkodawcom W2, odcinki wypłaty, listy pracownicze, wyciągi bankowe i / lub ostatnie zeznania podatkowe. Pożyczkodawcy chcą zobaczyć, że pożyczkobiorców stać na spłatę pożyczki, udowadniając, że mają stabilne i wiarygodne źródło (-a) dochodu. Jest to oczywiście dodatek do innych czynników, takich jak zaliczka i odpowiednia ocena kredytowa.
Jednak niektóre kredyty hipoteczne nie wymagają żadnego dowodu dochodu. Nazywa się to hipoteką bez dokumentacji (bez dokumentów), pożyczką bez dokumentacji lub hipoteką bez weryfikacji dochodów. W przypadku tych pożyczek pożyczkobiorcy nie muszą przedstawiać żadnych dowodów dochodów. Zamiast tego muszą po prostu złożyć oświadczenie wskazujące, że są w stanie spłacić pożyczkę. Te kredyty hipoteczne są zwykle przyznawane osobom, które nie mają stałego źródła dochodu, osobom prowadzącym działalność na własny rachunek, nowym imigrantom lub pracownikom tymczasowym.
Żadne udokumentowane (bez dokumentów) hipoteki nie spełniają wymogu Ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego w celu uzasadnionej weryfikacji finansów kredytobiorcy. Ponieważ nie wymagają weryfikacji dochodów, te kredyty hipoteczne są zwykle bardzo ryzykowne. Przepisy Dodda-Franka wymagają teraz obszerniejszej dokumentacji dotyczącej wszystkich rodzajów kredytów, w szczególności kredytów hipotecznych. Teraz wymagane są wyciągi bankowe i dokumentacja majątkowa.
Ustawa Dodda-Franka wprowadziła zmiany w środowisku kredytowym po Wielkiej Recesji, w tym wymóg sporządzania wyciągów bankowych i dokumentacji aktywów.
Żadne pożyczki dokumentowe nie należą do kategorii produktów pożyczkowych Alt-A. Te, wraz z innymi pożyczkami typu Alt-A – pożyczki, które mieszczą się w przedziale między prime i subprime – były znane z wysokiego poziomu niewypłacalności. Te kredyty hipoteczne były jednymi z winowajców zapaści finansowej w 2008 roku, która doprowadziła do Wielkiej Recesji. Nadal jednak dostępne są kredyty hipoteczne, które nie wymagają zeznań podatkowych w celu udokumentowania dochodu. Inne rodzaje pożyczek Alt-A obejmują:
- Pożyczka z niską dokumentacją (niski dokument) wymaga bardzo niewielu informacji o pożyczkobiorcach. Pożyczkodawcy często udzielali tych pożyczek wyłącznie na podstawie wyników kredytowych swoich klientów.
- Brak dochodu – brak aktywów (NINA). Te programy hipoteczne nie wymagają od pożyczkobiorcy ujawniania dochodów lub aktywów w ramach obliczeń pożyczki. Jednak pożyczkodawca weryfikuje stan zatrudnienia pożyczkobiorcy przed udzieleniem pożyczki.
- Pożyczki na aktywa z ustalonym dochodem (SISA) pozwalają pożyczkobiorcy na przedstawienie swoich dochodów bez weryfikacji przez pożyczkodawcę. Produkty te są również znane jako pożyczki kłamców.
- Pożyczki NINJA, slangowe określenie kredytu udzielonego pożyczkobiorcy bez dochodu, pracy i aktywów. Ta pożyczka ignoruje proces weryfikacji.
Uwagi specjalne
Brak doc i innych pożyczek Alt-A dom pomocy płetwy i właściciele z wielu, wydatków odpisów na swoich deklaracji podatkowych na zakup nieruchomości inwestycyjnych bez dokładnie dokumentujące ich dochody. Jednak pożyczkodawcy udzielający tych pożyczek wymagają, aby pożyczkobiorcy mieli doskonałe wyniki kredytowe i wysokie rezerwy gotówkowe dostępne do dokonania dużych zaliczek. Weryfikacja zatrudnienia pożyczkobiorcy określa jedynie miesięczny dochód brutto na wniosku.
Wymagania dotyczące zaliczki są również inne, jeśli chodzi o te kredyty hipoteczne. Wymagana jest co najmniej 30% zaliczka, podczas gdy inne kredyty hipoteczne mogą wynosić nawet 35% do 50%. Dla porównania, większość konwencjonalnych kredytów hipotecznych wymaga 20% zaliczki. Takie kredyty hipoteczne mają również maksymalny wskaźnik wartości kredytu do wartości (LTV) wynoszący 70. Wskaźnik ten jest obliczany jako iloraz wartości zastawu hipotecznego i wartości szacunkowej nieruchomości wyrażonej w procentach.
Im wyższy zadatek pożyczkobiorcy na nieruchomość inwestycyjną, tym łatwiejsze uzyskanie kredytu. Ten model biznesowy sprawdza się w przypadku wielu kredytów hipotecznych, ponieważ pożyczkodawcy widzą, że pożyczkobiorca jest skłonny zaoferować znaczną kwotę kapitału. Ta duża płatność ryczałtowa może oznaczać mniejsze prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca nie wywiąże się z płatności z powodu znacznych inwestycji.
Stopy procentowe w przypadku braku dokumentacji i innych produktów Alt-A są zwykle wyższe niż w przypadku tradycyjnej pożyczki hipotecznej. Wiele z tych pożyczek o ograniczonej dokumentacji opiera się na pozycji kapitałowej w nieruchomości.