Fundusze powiernicze nie są ubezpieczone przez FDIC: oto dlaczego
Podstawowym sposobem, w jaki FDIC chroni deponentów przed utratą ciężko zarobionych dolarów w przypadku załamania finansowego, jest ubezpieczenie depozytów zwanych kontami ubezpieczonymi przez FDIC. Od 2018 roku FDIC ubezpiecza depozyty do 250 000 USD na deponenta, na ubezpieczony bank, w zależności od rodzaju konta. Jeśli ubezpieczony bank stanie się niewypłacalny i upadnie, fundusze deponentów są ubezpieczane przez FDIC do tej maksymalnej wysokości. Chociaż banki mogą upaść, FDIC chroni pojedynczych Amerykanów przed niepotrzebnym cierpieniem tego samego losu. Wie o tym wielu posiadaczy rachunków, ale rodzi się pytanie: czy fundusze inwestycyjne FDIC są ubezpieczone?
Niestety fundusze inwestycyjne – podobnie jak inwestycje na giełdzie – nie są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), ponieważ nie kwalifikują się jako depozyty finansowe. W tym artykule omówimy cel FDIC i jakie inwestycje finansowe są chronione.
Tło FDIC: jego cel
FDIC jest niezależną agencją rządową ustalone utworzona w 1933 roku w odpowiedzi na powszechne awarii banków amerykańskich w latach 1920 i 1930, co przyczyniło się do Wielkiego Kryzysu. Wyniszczający wpływ kryzysu finansowego skłonił rząd do opracowania strategii zapobiegania przyszłym załamaniom gospodarczym.
Jednym ze sposobów zapobieżenia efektowi domina Wielkiego Kryzysu jest wyodrębnienie zawirowań gospodarczych w jednej branży i zapobieżenie ich przeniknięciu do pozostałej części struktury gospodarczej. Monitorując potencjalne zagrożenia dla instytucji bankowych i oszczędnych, FDIC stara się zminimalizować wpływ spowolnienia gospodarczego na fundusze deponentów i resztę gospodarki.
Chociaż FDIC został utworzony przez Kongres, nie otrzymuje żadnych funduszy rządowych. Zamiast tego instytucje finansowe płacą składkę za ubezpieczenie depozytów, podobnie jak osoba fizyczna płaci składkę za właścicieli domów lub ubezpieczenie samochodu. Ponadto FDIC inwestuje w obligacje skarbowe emitowane przez rząd (obligacje skarbowe), które generują regularne dochody z odsetek.
Kluczowe wnioski
- Utworzona w 1933 roku Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) stara się zminimalizować wpływ spowolnienia gospodarczego na fundusze deponentów i resztę gospodarki poprzez monitorowanie potencjalnych zagrożeń dla instytucji bankowych i oszczędnych.
- Fundusze inwestycyjne nie są ubezpieczone przez FDIC, ponieważ nie kwalifikują się jako depozyty finansowe i niosą ze sobą określone ryzyko, które inwestor decyduje się ponieść.
- FDIC ubezpiecza tylko depozyty, takie jak rachunek bieżący, rachunek oszczędnościowy, rachunki depozytowe na rynku pieniężnym, certyfikaty depozytowe (CD), przekazy pieniężne, czeki kasjerskie i rachunki firmowe.
Jakie rodzaje aktywów są objęte ubezpieczeniem FDIC?
FDIC ubezpiecza tylko depozyty, a nie inwestycje. Oznacza to, że prawdopodobnie wszystkie poniższe konta są ubezpieczone, chyba że Twoja instytucja finansowa odmówiła pokrycia FDIC (co jest mało prawdopodobne):
- Sprawdzanie konta
- Konto oszczędnościowe
- Rachunki depozytowe rynku pieniężnego
- Certyfikaty depozytowe (CD)
- Przekazy pieniężne
- Czeki kasjerskie
- Konta biznesowe, które mają taką samą ochronę jak konta indywidualne
Co nie jest ubezpieczone przez FDIC?
Wehikuły inwestycyjne zazwyczaj nie są ubezpieczone przez FDIC. Oprócz funduszy inwestycyjnych obejmuje to inwestycje na rynkach akcji i obligacji, rent, polis ubezpieczeniowych na życie i skarbowych papierów wartościowych. Nawet akcje, obligacje lub inne pojazdy, które mogłeś kupić za pośrednictwem działu inwestycyjnego swojego banku, nie są ubezpieczone.
Często pojawia się zamieszanie, jeśli chodzi o fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego, ponieważ rachunki depozytowe rynku pieniężnego są ubezpieczone przez FDIC. Różnica między tymi dwoma typami rachunków polega na ich odpowiednich poziomach ryzyka. Chociaż strata pierwotnej inwestycji w fundusz inwestycyjny rynku pieniężnego jest technicznie możliwa, choć mało prawdopodobna, rachunki depozytowe rynku pieniężnego generują odsetki, ale nie niosą ze sobą żadnego ryzyka dla zdeponowanych środków.
Indywidualne konta emerytalne (IRA) są kolejnym częstym źródłem nieporozumień. Oszczędności IRA można inwestować na kilka różnych sposobów, niektóre są ubezpieczone przez FDIC, a inne nie. Jeśli dany typ rachunku jest ubezpieczony przez FDIC, gdy obejmuje regularne środki, jest również ubezpieczony, gdy środki te są częścią IRA. Ubezpieczone są na przykład fundusze IRA zdeponowane na standardowym rachunku oszczędnościowym lub rachunku depozytowym rynku pieniężnego. Żadne oszczędności IRA zainwestowane w fundusze inwestycyjne lub akcje nie są.
Dlaczego fundusze inwestycyjne nie są ubezpieczone?
Fundusze inwestycyjne, podobnie jak inwestycje na giełdzie, nie są ubezpieczone przez FDIC, ponieważ nie kwalifikują się jako depozyty finansowe.
Celem FDIC jest zapewnienie, że kolejny kryzys finansowy nie doprowadzi do bankructwa obywateli. Kiedy banki upadły podczas Wielkiego Kryzysu, indywidualni deponenci nie byli w stanie wypłacić swoich środków, ponieważ banki nie miały gotówki na zabezpieczenie wszystkich swoich depozytów. Złe praktyki biznesowe ze strony sektora bankowego ostatecznie kosztowały miliony niewinnych Amerykanów oszczędności życia. Przed 1933 r. Nie istniały żadne federalne środki ochrony, które zapobiegałyby niesprawiedliwości. Dlatego celem rządu USA w tworzeniu FDIC nie była ochrona Amerykanów przed utratą pieniędzy, ale raczej ochrona ich przed utratą pieniędzy nie z ich własnej winy.
W przeciwieństwie do rachunków czekowych lub oszczędnościowych, fundusze inwestycyjne i inne papiery wartościowe niosą ze sobą pewne ryzyko. Chociaż pewne ryzyko może być konieczne, aby osiągnąć duże zyski, inwestorzy wiedzą, że wejście tam jest szansa, że mogą stracić wszystko. Dlatego FDIC nie ubezpiecza inwestycji.
Inwestowanie to nowoczesny hazard. Chociaż oczekujesz, że firma ubezpieczeniowa zwróci Ci pieniądze, jeśli Twój ubezpieczony majątek zostanie skradziony z Twojego domu, nie oczekujesz, że kasyno zwróci Ci pieniądze, jeśli stracisz pieniądze przy stole pokerowym. Wszyscy gracze znają ryzyko straty, gdy tylko postawią stopę na podłodze kasyna; to samo powinno dotyczyć inwestorów.
Securities Investor Protection Corporation
Chociaż żaden podmiot nie ubezpiecza Cię od strat inwestycyjnych spowodowanych wahaniami rynku, Securities Investor Protection Corporation (SIPC) chroni inwestorów przed stratą, jeśli ich firmy maklerskie upadną. Klienci instytucji członkowskich SIPC, którzy stracą pieniądze w wyniku likwidacji firmy, są ubezpieczeni do kwoty 500 000 USD, z sublimitem gotówkowym w wysokości 250 000 USD. Oprócz inwestycji w fundusze inwestycyjne SIPC chroni inwestycje w akcje, obligacje, opcje, skarbowe papiery wartościowe i CD.
Jak ograniczyć ryzyko związane z funduszami powierniczymi
Oczywiście, nie tracenie kapitału w pierwszej kolejności jest zawsze lepsze niż jakakolwiek polisa ubezpieczeniowa. Na szczęście istnieją sposoby inwestowania w fundusze inwestycyjne bez ponoszenia zbyt dużego ryzyka, a wszystko to poza eliminacją potrzeby ochrony federalnej.
Jedną z głównych zalet funduszy inwestycyjnych jest możliwość ich dostosowywania. Większość zarządzających funduszami oferuje opcje portfela, które odpowiadają szerokiemu zakresowi stylów inwestowania. Chociaż fundusze akcyjne są zwykle bardziej ryzykowne, niosą ze sobą również większą szansę na duże zyski. Jeśli jednak chcesz zminimalizować ryzyko, fundusze giełdowe nie są najlepszym rozwiązaniem.
Na drugim końcu spektrum znajdują się fundusze inwestycyjne rynku pieniężnego, które inwestują wyłącznie w krótkoterminowe dłużne papiery wartościowe, takie jak obligacje rządowe i komunalne. Tego typu inwestycje nie przynoszą dużych zwrotów, ale są wspierane przez reputację i wiarygodność rządu USA, dzięki czemu są bardzo stabilne. Często określane jako ekwiwalenty gotówki, fundusze rynku pieniężnego są doskonałą alternatywą dla standardowych kont oszczędnościowych.
Jeśli jesteś nieco bardziej tolerancyjny na ryzyko, ale nie jesteś jeszcze gotowy na zmienność funduszu akcyjnego, prawdopodobnie możesz znaleźć obligację lub zrównoważony fundusz, który spełnia Twoje wymagania dotyczące ryzyka. Fundusze obligacji obejmują różnorodne inwestycje w obligacje korporacyjne i rządowe. Chociaż są one nieco bardziej ryzykowne niż fundusze rynku pieniężnego, większość funduszy obligacji jest ogólnie uważana za bezpieczne i stabilne inwestycje. Fundusze zrównoważone są najbardziej konfigurowalne ze wszystkich, ponieważ obejmują zarówno inwestycje w akcje, jak i obligacje w szerokim zakresie wskaźników. Oznacza to, że możesz łatwo znaleźć zrównoważony fundusz, który ma odpowiednią wielkość ryzyka dla Twojego stylu inwestowania.
Podsumowanie
Chociaż nie jest to to samo, co siatka bezpieczeństwa FDIC, trochę badań i staranne planowanie może pozwolić Ci inwestować w fundusze powiernicze z ufnością, wiedząc, że zminimalizowałeś ryzyko, a jednocześnie wykorzystujesz swoje pieniądze.