Spadek oprocentowania kredytu hipotecznego
Co to jest spadek oprocentowania kredytu hipotecznego?
Termin blokada oprocentowania kredytów hipotecznych w dół odnosi się do opcji finansowania, która blokuje oprocentowanie kredytu hipotecznego z opcją jej obniżenia, jeśli stopy rynkowe spadną w okresie blokady. Typowa blokada stopy procentowej zapewnia pożyczkobiorcy zabezpieczenie przed wzrostem w okresie obowiązywania blokady stopy procentowej. Opcja float down w szczególności pozwala pożyczkobiorcy na skorzystanie ze spadku stóp procentowych w okresie blokady.
Kluczowe wnioski
- Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego płynnie w dół blokuje stopę w okresie ubezpieczenia z opcją jej obniżenia, jeśli rynkowe stopy procentowe spadną w tym okresie.
- Pożyczkobiorcy są chronieni przed wzrostem stopy procentowej, a opcja float down pozwala im skorzystać ze spadku stopy procentowej w okresie blokady.
- Ta opcja jest płatna, której koszt zależy od pożyczkodawcy.
- Pożyczkodawcy nie doradzają pożyczkobiorcom, gdy stopy spadają, więc to pożyczkobiorcy muszą skontaktować się z pożyczkodawcą, jeśli chcą skorzystać z opcji float down.
Jak działa blokada oprocentowania kredytu hipotecznego
Hipotecznych wskaźnik blokady pływak w dół jest rodzajem produktu hipotecznego, który oferuje kredytobiorców zarówno bezpieczeństwo i elastyczność, gdy stopy procentowe zmieniać. Spadek oprocentowania kredytu hipotecznego umożliwia kredytobiorcy zablokowanie oprocentowania kredytu hipotecznego. Ale jeśli stopy procentowe spadną w trakcie procesu gwarantowania, mogą zdecydować się na opcję float down, aby hipoteka była przetwarzana po niższej stopie procentowej. Może to być rozsądna opcja, gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych ulega wahaniom lub gdy rosły i spadały w krótkim okresie.
Kredytobiorcy mogą zażądać skorzystania z opcji float down w dowolnym momencie przed zamknięciem kredytu hipotecznego, aby skorzystać z niższej stopy oprocentowania kredytu hipotecznego. Skorzystanie z opcji float down może nastąpić już po tygodniu od rozpoczęcia postępowania hipotecznego, w zależności od warunków z pożyczkodawcą. Warunki powinny określać ramy czasowe, w których obowiązuje blokada, które mogą wynosić 30 lub 60 dni. Okres ten pozwala pożyczkobiorcy na skorzystanie z lepszych stóp procentowych podczas rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny.
Pożyczkodawcy mogą oferować pożyczkobiorcom opcję obniżenia stopy procentowej, ponieważ nie chcą, aby kupowali lub finansowali swoją pożyczkę w innej instytucji lub brokerze. Idealnie byłoby, gdyby pożyczkodawca chciał długoterminowej działalności pożyczkobiorcy, ponieważ banki zarabiają odsetki od kredytu hipotecznego pomniejszone o wszelkie koszty ponoszone przez bank za obsługę kredytu hipotecznego.
Opcja float down w przypadku blokady kursu ma swoją cenę. Pożyczkobiorca płaci opłatę za elastyczność opcji float down, która może wynosić kilka lub kilkaset dolarów w zależności od pożyczkodawcy. W rezultacie blokady kursu z opcją płynnego obniżania są droższe niż blokady kursu bez opcji płynnego obniżania.
Uwagi specjalne
Chociaż mogą mieć dostępną opcję float down, pożyczkobiorcy nie otrzymują automatycznie niższych stóp procentowych. Oznacza to, że ich obowiązkiem jest wybranie niższej stawki, ponieważ pożyczkodawca nie ma obowiązku informowania pożyczkobiorcy, że stopy spadły. Pożyczkobiorca musi wezwać brokera lub pożyczkodawcę hipotecznego, aby złożyć wniosek o opcję float down.
Upewnij się, że nadążasz za oprocentowaniem kredytów hipotecznych, ponieważ pożyczkodawca prawdopodobnie nie poinformuje Cię o odpowiednim czasie na skorzystanie z opcji float down.
Oto kolejna uwaga. Jeśli stopy spadają i stabilizują się, a następnie wydają się znajdować się na dole cyklu, prawdopodobnie nie ma sensu płacić za opcję płynnego obniżania. Kredytobiorcy mogą chcieć, aby stopy spadły na tyle, aby przekroczyć opłatę za opcję float down. Spadek z 5,10% do 5,00% w trakcie trwania gwarancji prawdopodobnie nie wystarczy, aby zrównoważyć koszt opcji float down. Ale jeśli oczekuje się, że stopy wzrosną z 5,10% do 4,60%, oszczędności w perspektywie długoterminowej prawdopodobnie przyćmią opłatę za płynną zmianę, co czyni ją dobrą opcją.
kosztów zamknięcia nowego kredytu hipotecznego. Wielu pożyczkodawców pozwala pożyczkobiorcom na refinansowanie już sześć miesięcy po zamknięciu kredytu hipotecznego. Innymi słowy, jeśli przegapisz zmienną stopę procentową i stopy spadną o pół punktu procentowego lub więcej, zawsze możesz refinansować i skorzystać z niższej stopy.
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego w dół a zmienny kredyt hipoteczny z możliwością zmiany oprocentowania (ARM)
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego zaczyna się od blokady stopy procentowej lub od kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, ale pożyczkobiorca może skorzystać z opcji przyjęcia niższej stopy, jeśli oprocentowanie spadnie. Opcja uzyskania niższej stawki wygasa zazwyczaj w ciągu 30 do 60 dni. Z drugiej strony, wymienialny kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) umożliwia kredytobiorcy skorzystanie z niższych stóp procentowych przez kilka lat przed przejściem na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.
Hipotecznych regulowany stawka zaczyna się znacznie niższe stawki wprowadzającej zwiastuna, ale po zbiorze okres, zwykle od trzech do 10 lat, stawka ta jest dostosowana do indeksu plus marża. Stawka jest zwykle dostosowywana co sześć miesięcy i może rosnąć lub spadać w zależności od warunków określonych w umowie.
Zamienne ARM są sprzedawane jako sposób na wykorzystanie spadających stóp procentowych i zwykle zawierają określone warunki. Instytucja finansowa zazwyczaj pobiera opłatę za zamianę ARM na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu.
Przykład obniżenia oprocentowania kredytu hipotecznego
Powiedzmy, że pożyczkobiorca znajduje dom i składa ofertę. Obecnie są w trakcie gwarantowania kredytu hipotecznego przed zamknięciem za 30 dni. Pożyczkobiorca decyduje się na skorzystanie z opcji float-down, ponieważ stopy procentowe spadły w ciągu ostatnich kilku miesięcy. Oto, jak może wyglądać ich opcja blokowania kursu płynnego w dół:
- Stopa procentowa kredytu hipotecznego wynosi 4,25% na 30 lat.
- Kredytobiorca płaci opłatę za możliwość obniżenia blokady oprocentowania kredytu hipotecznego.
- Dwa tygodnie później oprocentowanie kredytów hipotecznych spada do 3,80%, a pożyczkobiorca korzysta z opcji płynności w dół.
- W momencie zamknięcia oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 3,80% przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego. Innymi słowy, 3,80% to stała stopa procentowa na cały okres spłaty kredytu hipotecznego.