Wniosek o kredyt hipoteczny
Co to jest wniosek o kredyt hipoteczny?
Wniosek o kredyt hipoteczny to dokument składany pożyczkodawcy podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Aplikacja jest obszerna i zawiera informacje o nieruchomości przeznaczonej do kupna, sytuacji finansowej pożyczkobiorcy, historii zatrudnienia i nie tylko. Kredytodawcy wykorzystują informacje zawarte we wniosku o kredyt hipoteczny, aby zdecydować, czy zatwierdzić pożyczkę.
Kluczowe wnioski
- Wniosek o kredyt hipoteczny składasz do pożyczkodawcy, gdy starasz się o kredyt hipoteczny lub kupujesz nieruchomość.
- Wniosek o kredyt hipoteczny wymaga obszernych informacji, w tym nieruchomości, której zakup jest rozważany, sytuacji finansowej kredytobiorcy, historii zatrudnienia i nie tylko.
- Pożyczkodawcy wykorzystują informacje zawarte we wniosku, aby zdecydować, czy zatwierdzić pożyczkę.
- Jednym z najczęstszych wniosków o kredyt hipoteczny jest formularz wniosku 1003, znany również jako jednolity wniosek o kredyt mieszkaniowy.
- Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa wprowadziła bardziej elastyczne standardy udzielania i wyceny kredytów hipotecznych wspieranych przez Fannie Mae i Freddie Mac, aby upewnić się, że nabywcy domów mogą zamykać kredyty podczas pandemii COVID-19.
Zrozumienie wniosku o kredyt hipoteczny
Po zawarciu umowy kupna określonej nieruchomości pożyczkodawca zainicjuje wniosek o kredyt hipoteczny. Wniosek o kredyt hipoteczny wymaga podania znacznej ilości informacji, dlatego przed złożeniem wniosku najlepiej jest zebrać wszystkie dane finansowe.
Chociaż istnieje kilka wersji wniosków o kredyt hipoteczny, z których korzystają pożyczkodawcy, jednym z najpopularniejszych jest formularz wniosku 1003, znany również jako Uniform Residential Loan Application, który jest standardowym formularzem używanym przez większość pożyczkodawców w USA. Formularz 1003 zawiera wszystkie informacje potrzebne pożyczkodawcy do ustalenia, czy potencjalny pożyczkobiorca jest wart ryzyka związanego z pożyczką.
Wniosek o pożyczkę 1003 to formularz od Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp.) to przedsiębiorstwa pożyczkowe stworzone przez Kongres, które kupują i gwarantują kredyty hipoteczne. Ponieważ oba wymagają użycia formularza 1003 – lub jego odpowiednika Freddie Mac, Formularza 65 – dla każdego kredytu hipotecznego, który rozważają przy zakupie, pożyczkodawcom łatwiej jest użyć odpowiedniego formularza na początku, zamiast próbować przenosić informacje z zastrzeżonego formularza do formularz 1003, gdy przychodzi czas na sprzedaż kredytu hipotecznego.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) lub do amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).
Wymagania dotyczące wniosku o kredyt hipoteczny
Informacje wymagane w typowym wniosku o kredyt hipoteczny obejmują:
Informacje pożyczkobiorcy
- Adres pożyczkobiorcy, stan cywilny, osoby pozostające na utrzymaniu
- Rodzaj kredytu, o który się ubiega, tj. Czy jest to wniosek wspólny czy indywidualny
- Numer ubezpieczenia społecznego i data urodzenia
- Aktualny pracodawca i adres oraz dochód z pracy
Dokumenty uzupełniające, takie jak wyciągi bankowe i odcinki wypłaty, są często przesyłane wraz z wnioskiem. Jeśli jesteś samozatrudniony, być może będziesz musiał przedłożyć zeznanie podatkowe za dwa lata, aby wykazać dochód.
Informacje finansowe
Ta sekcja zawiera pytania o Twoje aktywa lub wszystko, co posiadasz, co ma wartość finansową, a także o twoje długi i zobowiązania.
- Aktywa obejmują rachunki bankowe, konta emerytalne, świadectwa depozytowe, rachunki oszczędnościowe i rachunki maklerskie dla akcji lub obligacji
- Zobowiązania obejmują kredyty odnawialne, takie jak karty kredytowe lub karty płatnicze sklepowe, oraz pożyczki ratalne, takie jak pożyczki studenckie, samochodowe i osobiste
- Wszelkie posiadane nieruchomości i ich szacunkowa wartość lub dochód z wynajmu, jeśli dotyczy
Kredyt hipoteczny i nieruchomość
Ta sekcja dotyczy domu, który chcesz kupić, i wszystkich jego szczegółów.
- Adres nieruchomości
- Kwota pożyczki, rodzaj pożyczki, np. Zakup lub refinansowanie
- Wszelkie dochody z wynajmu nieruchomości, jeśli kupujesz dom jako inwestycję w celu wynajmu
Deklaracje
Ta sekcja zawiera serię pytań, które mają na celu określenie Twoich zamiarów dotyczących sposobu korzystania z nieruchomości oraz ujawnienie wszelkich innych kwestii prawnych lub finansowych nieuwzględnionych we wniosku.
- Czy dom będzie Twoim głównym miejscem zamieszkania czy drugim domem?
- Czy są jakieś wyroki, pozwy lub zastawy?
- Jakieś przeszłe egzekucje lub jesteś poręczycielem innej pożyczki?
Potwierdź i zgódź się
W tej sekcji podpisujesz wniosek, zasadniczo stwierdzając, że uważasz, że podane przez Ciebie informacje są dokładne i prawdziwe.
Informacje podane we wniosku o kredyt hipoteczny zostaną zweryfikowane i zbadane przez subemitenta banku, który następnie zdecyduje, jaką kwotę bank pożyczy Tobie i przy jakim oprocentowaniu. Gdy Twój wniosek o kredyt hipoteczny zostanie zatwierdzony, bank prześle Ci kosztorys kredytowy, w którym wyszczególnione są koszty zamknięcia, a na końcu pisemne zobowiązanie. W tym momencie może być konieczne wpłacenie zaliczki na poczet kosztów zamknięcia, aby pokryć koszt wyceny.
Uwagi specjalne
Wniosek o kredyt hipoteczny to tylko jeden krok w procesie ubiegania się o kredyt. Kredytobiorcy muszą najpierw ocenić swoje finanse. Kredytodawcy wolą, aby stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) nie przekraczał 35%, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli zarabiasz 85 000 USD rocznie, Twoje wydatki mieszkaniowe nie powinny przekraczać 2480 USD miesięcznie. Koszty mieszkaniowe obejmują nie tylko potencjalną spłatę kredytu hipotecznego, ale także ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości i opłaty za mieszkanie, jeśli dotyczy.
Pożyczkodawcy będą również pobierać opłaty za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), jeśli pożyczkobiorca ma zaliczkę niższą niż 20% ceny zakupu domu. PMI chroni pożyczkodawcę na wypadek, gdyby pożyczkobiorca nie mógł spłacić pożyczki.
Z tego powodu ważne jest, aby wziąć pod uwagę wysokość zadatku. Mniejsza zaliczka doprowadzi do większej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. I odwrotnie, jeśli pożyczkobiorca wpłaci co najmniej 20% w dół, miesięczna rata jest mniejsza i nie byłoby miesięcznej płatności PMI. Tradycyjne kredyty hipoteczne zazwyczaj wymagają minimum 5%, podczas gdy kredyty hipoteczne FHA wymagają 3,5%. Kredyty hipoteczne VA często nie wymagają niczego.5
Następnym krokiem jest zwrócenie się do pożyczkodawcy w celu wstępnej kwalifikacji , która obejmuje sprawdzenie zdolności kredytowej, która pomaga pożyczkodawcy ocenić, ile pożyczyć ci. Gdy masz już list kwalifikacyjny, możesz zacząć kupować domy.
COVID-19 i ubieganie się o kredyt hipoteczny
Federal Housing Finance Agency (FHFA) wprowadziła bardziej elastyczne standardów kredytowych i ocena dla kredytów hipotecznych zabezpieczonych przez Fannie Mae i Freddie Mac. Zrobił to, aby upewnić się, że nabywcy domów mogą zamknąć pożyczki podczas pandemii COVID-19 i że wszystkie zaangażowane strony mogą zachować dystans społeczny podczas całego procesu. Te standardy pozwalają teraz na:
- Alternatywne metody dokumentowania dochodów i weryfikacji zatrudnienia przed zamknięciem kredytu (na przykład weryfikacja zatrudnienia przez e-mail)
- Rozszerzenie zakresu stosowania pełnomocnictwa do pomocy przy zamykaniu pożyczek (na przykład podpisy elektroniczne)
- Alternatywne wyceny na zakup i refinansowanie pożyczek (przeprowadzanie wyceny samochodowej i online zamiast wyceny na miejscu)
Standardy udzielania kredytów i wyceny dla nabywców domów ubiegających się o kredyt hipoteczny w czasie pandemii obowiązują do 28 lutego 2021 r. Okres ich wygaśnięcia został kilkakrotnie przedłużony podczas pandemii.
Fannie Mae i Freddie Mac pomagają zmniejszyć ryzyko pożyczkodawców przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Fannie Mae kupuje również kredyty hipoteczne od banków i odsprzedaje je jako inwestycje. Ponieważ banki mają ograniczenia co do tego, ile z ich całkowitych depozytów mogą pożyczyć, rola Fannie Mae polegająca na kupnie i odsprzedaży kredytów hipotecznych pomaga bankom uwolnić swoje bilanse – umożliwiając im udzielanie dodatkowych pożyczek.