5 maja 2021 4:01

Wolne od podatku konta oszczędnościowe i inne miejsca do oszczędzania wolne od podatku

Większość kont oszczędnościowych – i podobnych miejsc do parkowania gotówki, takich jak fundusze rynku pieniężnego – wymaga płacenia podatków od odsetek, które zarabiasz. Kilka rodzajów kont oszczędnościowych i innych instrumentów finansowych jest wyjątkami od tej reguły i może warto je rozważyć, jeśli szukasz sposobów na obniżenie podatku i rozciągnięcie oszczędności.

Konta oszczędnościowe mogą obniżyć podatek na dwa sposoby. Niektóre konta umożliwiają zdeponowanie pieniędzy przed opodatkowaniem, zmniejszając dochód podlegający opodatkowaniu w roku, w którym dokonujesz wpłaty. Inne konta pozwalają zarobić pieniądze, które są wolne od podatku, zmniejszając obciążenie podatkowe w przyszłości.

Kluczowe wnioski

  • W większości przypadków odsetki na kontach oszczędnościowych podlegają opodatkowaniu.
  • Korzystanie z niektórych rodzajów kont emerytalnych uprzywilejowanych pod względem podatkowym, edukacyjnych kont oszczędnościowych i innych środków oszczędnościowych może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na podatkach, dzięki czemu masz większe oszczędności.
  • Niektóre z tych kont pozwalają Ci wpłacać pieniądze przed opodatkowaniem, podczas gdy inne pozwalają, aby Twoje pieniądze rosły bez podatku.

Konta emerytalne z korzyścią podatkową

Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz swoją karierę zawodową, czy zbliżasz się do emerytury, oszczędzanie na emeryturę powinno być priorytetem dla twoich oszczędności. Korzystanie z pewnych typów kont dla tych oszczędności obniży podatki, pozostawiając w dłuższej perspektywie większe oszczędności emerytalne.

Indywidualne konta emerytalne (IRA)

Istnieje kilka rodzajów indywidualnych kont emerytalnych (IRA), które pomagają oszczędzać na podatkach na różne sposoby. Pieniądze, które zainwestujesz w Roth IRA, zostały opodatkowane, zanim je zdeponowałeś, a odsetki nie zostaną opodatkowane, gdy pieniądze zostaną wypłacone na emeryturę. Nie jesteś też opodatkowany żadnymi odsetkami wpłaconymi na konto przed jego wypłatą.

Tradycyjne IRA pozwalają odliczyć kwotę, którą składasz, od dochodu, zmniejszając obciążenie podatkowe za ten rok. Gdy twoje pieniądze są na koncie, rosną wolne od podatku;nie płacisz podatków od uzyskanych odsetek. Jednak po wypłaceniu pieniędzy będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy według aktualnej stawki zarówno od depozytów, jak i pieniędzy zarobionych na koncie. SEP IRA i SIMPLE IRA to oba typy tradycyjnych IRA.2

401 (k) Plany i inne podobne konta oszczędnościowe

Plany 401 (k) sponsorowane przez pracodawcę umożliwiają odroczenie części wypłaty na konto emerytalne. Nie jesteś opodatkowany od dochodu, który wpłacasz do 401 (k), więc za każdego wniesionego dolara obniżasz całkowity dochód podlegający opodatkowaniu za cały rok. W niektórych przypadkach Twój pracodawca może również wpłacać środki na konto, dzięki czemu jest ono jeszcze bardziej korzystne. 403 (b) plany to podobne konta dla pracowników szkół publicznych, podczas gdy plany 457 są dostępne dla niektórych pracowników rządowych i non-profit.5

Na wszystkich tych kontach zarobki z inwestycji nie są opodatkowane do momentu wycofania środków. Następnie zarówno składki, jak i zarobki są opodatkowane według aktualnej stawki podatku dochodowego. Ponadto od 2006 r. 401 (k) miał opcję Roth 401 (k) u pracodawców, którzy zdecydowali się ją zaoferować. Podobnie jak w przypadku Roth IRA, odkładasz dochód po opodatkowaniu i nie otrzymujesz odliczenia za swój wkład. Ale konto rośnie bez podatku i nie ma podatków od wypłat. Ewentualne fundusze uzupełniające pracodawcy podlegają opodatkowaniu przy wypłacie, tak jak w przypadku zwykłego 401 (k).

Elastyczne konta wydatków i zdrowotne konta oszczędnościowe

Elastyczne rachunki wydatków (FSA) i zdrowotne rachunki oszczędnościowe (HSA) to programy, które pomagają zapewnić pewne ulgi podatkowe, pomagając jednocześnie w wydatkach na opiekę zdrowotną, a w przypadku FSA także na opiekę nad dziećmi. Chociaż nazwy brzmią podobnie, istnieją pewne kluczowe różnice.

FSA:

  • Musi być sponsorowany przez pracodawcę.
  • Musi być skonfigurowana z kwotą depozytu, która zwykle musi zostać zadeklarowana na początku roku i nie może zostać zmieniona.
  • Nie przewracaj się – jeśli nie wykorzystasz pieniędzy, stracisz je!
  • Są dostępne zarówno na wydatki na opiekę zdrowotną, jak i opiekę nad dziećmi.
  • Nie wymagaj posiadania planu ubezpieczenia zdrowotnego podlegającego wysokiemu odliczeniu.

HSA:

  • Nie wymagaj sponsora jako pracodawcy.
  • Może zostać otwarty przez każdego, kto ma plan ubezpieczenia zdrowotnego z wysokimi odliczeniami.
  • Można je przenosić z roku na rok – nie tracisz pieniędzy, jeśli ich nie wydasz.
  • Może zarabiać odsetki.
  • Można wydać tylko na kwalifikujące się wydatki związane ze zdrowiem.
  • Może służyć jako dodatkowe źródło oszczędności emerytalnych.

Na lata 2020 i 2021, limit FSA wynosi $ 2750, , podczas gdy limit wkład HSA jest $ 3550 do 2020 i $ 3.600 na 2021 dla osób i $ 7.100 dla rodzin w 2020 roku wzrośnie do kwoty $ 7200 w roku 2021.

To, co łączy te dwa konta, polega na tym, że składasz na nie składki przed zapłaceniem podatku dochodowego od swoich zarobków – w ten sposób rozciągając dolary, które musisz wydać na opiekę zdrowotną. Jeśli masz jednorazowe lub powtarzające się wydatki na leczenie lub zbliżający się zabieg, który nie jest w pełni objęty ubezpieczeniem i dobrze oszacujesz, jakie będą Twoje potrzeby medyczne (i opieka nad dzieckiem) na następny rok, warto rozważyć jedną z te konta.


FSA o ograniczonym przeznaczeniu to specjalne typy FSA, które można mieć wraz z HSA. Można je wykorzystać na wydatki związane z okulistą i stomatologią, a także na wydatki medyczne po spełnieniu odliczenia z ubezpieczenia.

Edukacyjne konta oszczędnościowe

College lub inne koszty edukacji to kolejny duży wydatek i powód, dla którego ludzie oszczędzają pieniądze. Niektóre rachunki oszczędnościowe mogą pomóc w obniżeniu płaconych podatków.

529 Accounts

529 Plan teraz pozwala zapisać zarówno dla K-12 i kosztów kształcenia pomaturalnego.(Wcześniej dozwolone były tylko koszty pomaturalne). Istnieją dwa główne typy: opłacone z góry plany nauczania, które pozwalają teraz płacić za przyszłe uczęszczanie do niektórych szkół (blokowanie obecnych stawek czesnego) oraz plany oszczędnościowe, które są inwestowane i zwiększają podatek -wolny. Wiele stanów oferuje również ulgi podatkowe od wpłacanych przez Ciebie pieniędzy.

Konta oszczędnościowe Coverdell Education

Podobnie jak 529, edukacyjne konto oszczędnościowe Coverdell jest kontem powierniczym lub powierniczym, które można wykorzystać do pokrycia wydatków na kształcenie na poziomie podstawowym, średnim lub pomaturalnym. Wypłaty są wolne od podatku, jeśli są przeznaczone na kwalifikujące się wydatki, chociaż wszelkie pieniądze pozostające na koncie, gdy beneficjent ukończy 30 lat, muszą zostać rozdzielone, a następnie opodatkowane. Z drugiej strony nie ma ograniczenia wiekowego dla beneficjenta planu 529.

Obligacje komunalne

Obligacje komunalne (lub „munis”) to obligacje sprzedawane przez samorządy w celu wsparcia publicznych projektów poprawy. Zwykle mają stałą stopę zwrotu i określony czas. Istnieją obligacje krótkoterminowe, których termin zapadalności wynosi od jednego do trzech lat, oraz obligacje długoterminowe, których termin zapadalności nie przekracza dziesięciu lat.

Aby zachęcić do inwestowania w projekty samorządowe, odsetki uzyskane z obligacji komunalnych są wolne od podatków federalnych (niektóre, ale nie wszystkie, obligacje komunalne są zwolnione z podatku stanowego, a nawet lokalnego, jeśli mieszkasz w stanie, w którym obligacja została wyemitowana). Munis płaci stosunkowo niskie stopy procentowe, ale większość z nich uważa się za inwestycje o niskim ryzyku. Obligacje te są popularne wśród osób w wysokich przedziałach podatkowych, ponieważ pomagają zmniejszyć obciążenie podatkowe, a jednocześnie przynoszą odsetki, oraz w przypadku osób starszych, ponieważ są to generalnie inwestycje o niskim ryzyku.

Dodatkowy bonus: Inwestowanie w obligacje własnego miasta lub miasta pozwala na wspieranie projektów w społeczności, w której mieszkasz. Otrzymujesz ulepszone środki publiczne, jednocześnie zarabiając wolne od podatku odsetki od swoich oszczędności.

Alternatywą dla bezpośredniego inwestowania w obligacje komunalne jest wybór komunalnego funduszu obligacji. Jeśli chcesz być zwolniony z podatków stanowych (a nawet lokalnych), musisz mieszkać w stanie, w którym emitowana jest obligacja.

Stałe ubezpieczenie na życie

Być może mniej znanym sposobem gromadzenia wzrostu i dochodu wolnego od podatku jest stosowanie stałych polis ubezpieczeniowych na życie, które mają wartość pieniężną, takich jak całe życie lub życie uniwersalne. Polisy te zawierają składnik świadczenia z tytułu śmierci, a także składnik pieniężny, który można pożyczyć – lub wypłacić – za życia ubezpieczonego.

Te pieniądze rosną każdego roku w niewielkim tempie dzięki dywidendom, które w wielu przypadkach mogą nie podlegać opodatkowaniu. Jeśli wypłacisz pieniądze, które wpłaciłeś (podstawa), nie będziesz musiał płacić żadnych podatków. Alternatywnie, możesz pożyczyć od wartości gotówkowej swojej polisy wolnej od podatku i pozwolić dywidendom z polisy na pokrycie kosztów odsetek.

Podsumowanie

Konta oszczędnościowe są zwykle opodatkowane od odsetek, które zarabiają. Więc jeśli jesteś w stanie zainwestować w konto wolne od podatku, będziesz mógł jeszcze bardziej rozciągnąć swoje pieniądze. Chociaż każdy rodzaj instrumentu wolnego od podatku ma swoje ograniczenia, wszystkie są narzędziami, które mogą pomóc Ci osiągnąć Twoje cele finansowe.

 

Related Posts