Definicja depozytu blokującego oprocentowanie kredytu hipotecznego

Co to jest depozyt z blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego?

Depozyt blokujący spłatę kredytu hipotecznego to opłata pobierana przez pożyczkodawcę w celu zablokowania oprocentowania kredytu hipotecznego na określony czas, przy założeniu, że kredyt hipoteczny zostanie sfinansowany przez kredytobiorcę w tym okresie.

Im dłuższy okres blokady, tym większy wymagany depozyt zamka. Kaucja w postaci blokady jest zwracana pożyczkobiorcy w momencie spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli pożyczkobiorca odejdzie od umowy kredytu hipotecznego i zamka, straci depozyt.

Jak obliczyć depozyt blokujący oprocentowanie kredytu hipotecznego

Obliczenie kwoty depozytu polega na prostym pomnożeniu. Najpierw znajdź procentową opłatę za depozyt blokady kursu, a następnie pomnóż ją przez kwotę kredytu hipotecznego.

Opłata za blokadę kursu może wynosić od 0,25% do 0,5% kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku pożyczki hipotecznej w wysokości 450000 USD depozyt z blokadą oprocentowania w wysokości 0,25% wyniósłby 1125 USD.

Co robi depozyt z blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego?

Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego chroni kredytobiorcę przed koniecznością płacenia wyższego rocznego oprocentowania kredytu hipotecznego w przypadku wzrostu stóp w okresie między zatwierdzeniem kredytu a finansowaniem kredytu hipotecznego. Pożyczkobiorcy często czekają, aż znajdą dom do zakupu, zanim wpłacą depozyt, aby zablokować ich cenę. Robią to, ponieważ czas potrzebny na znalezienie domu i zaakceptowanie oferty jest niepewny.

Pożyczkodawcy korzystają z depozytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu i kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, w przypadku których oprocentowanie jest powiązane z dochodowością papierów skarbowych USA. Piętnastoletnie kredyty hipoteczne są powiązane z rentownością 10-letnich obligacji skarbowych, a 30-letnie hipoteki odpowiadają rentowności 30-letnich obligacji skarbowych.

Na oprocentowanie kredytów hipotecznych może mieć wpływ wzrost rentowności tych papierów, albo ze względu na podnoszenie krótkoterminowych stóp procentowych przez Rezerwę Federalną, albo tendencje, takie jak szybszy wzrost gospodarczy lub rosnące ceny, które powodują, że inwestorzy obligacji żądają wyższych rentowności w oczekiwaniu na inflację.

Przykład wykorzystania depozytu blokującego oprocentowanie kredytu hipotecznego

Depozyty hipoteczne blokują określoną stopę procentową pożyczki i są naliczane na podstawie stawki od około 0,25% do 0,50% kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego w wysokości 300 000 USD wymagany byłby depozyt w wysokości od 750 do 1500 USD.

Blokady kursów trwają zwykle od 30 do 60 dni, ale niektórzy pożyczkodawcy przedłużają blokadę kursu na 120 dni lub dłużej. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować bezpłatną blokadę na określony czas, ale następnie pobierać opłaty za przedłużenie blokady. Kredytobiorcy nie mogą zablokować stopy procentowej, dopóki nie uzyskają wstępnej zgody na kredyt hipoteczny.

Ograniczenia depozytu blokującego oprocentowanie kredytu hipotecznego

Złożenie depozytu blokującego oprocentowanie kredytu hipotecznego może zaoszczędzić kredytobiorcom setki, jeśli nie tysiące dolarów na odsetkach od kredytu hipotecznego w okresach szybko rosnących stóp procentowych, ale proces ten wiąże się również z ryzykiem.

Zbyt wczesne zablokowanie transakcji może spowodować, że pożyczkobiorca straci lepszą stopę procentową, która może być dostępna przed zamknięciem. Ponadto pożyczkobiorca może zostać zmuszony do wpłacenia dodatkowej kaucji w celu przedłużenia blokady po jej wygaśnięciu. Zablokowanie kursu można również anulować, jeśli sytuacja finansowa pożyczkobiorcy ulegnie zmianie przed zamknięciem, na przykład spadnie jego ocena kredytowa lub wzrost wskaźnika zadłużenia do dochodów.