Definicja blokady oprocentowania kredytu hipotecznego
Co to jest blokada oprocentowania kredytu hipotecznego?
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego to umowa między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, która umożliwia pożyczkobiorcy zablokowanie oprocentowania kredytu hipotecznego na określony czas według obowiązującej rynkowej stopy procentowej. Blokada pożyczki zapewnia pożyczkobiorcy ochronę przed wzrostem stóp procentowych w okresie blokady.
Pożyczkodawca może pobrać opłatę za blokadę, którą pożyczkobiorca musi zapłacić, jeśli nie zablokuje stopy procentowej. Alternatywnie, pożyczkodawca może na początek naliczyć nieznacznie wyższą stopę procentową, na wypadek gdyby pożyczkobiorca zdecydował się nie blokować stopy procentowej.
Wyjaśnienie blokady oprocentowania kredytu hipotecznego
Gdy pożyczkobiorca blokuje oprocentowanie kredytu hipotecznego, powinno to być wiążące zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy. Oprocentowanie jest zablokowane na okres od oferty kredytu do jego zamknięcia. Stawka pozostanie niezmienna niezależnie od zmian rynkowych, o ile nie będzie żadnych zmian we wniosku o pożyczkę w okresie zamknięcia. Jeśli pojawią się nowe lub poprawione informacje dotyczące dochodu pożyczkobiorcy lub jego wyniku kredytowego, lub jeśli kwota pożyczki ulegnie zmianie, mogą one niezależnie wpłynąć na stopę procentową. Ponadto, jeśli kredytobiorca zmieni rodzaj kredytu hipotecznego, o który się ubiegał, lub jeśli wycena domu będzie niższa lub wyższa niż przewidywano, stopa procentowa może ulec zmianie.
W przypadku spadku stawek pożyczkobiorca może mieć możliwość odstąpienia od umowy. Prawdopodobieństwo takiej wypłaty jest dla pożyczkodawcy określane jako ryzyko wystąpienia skutków ubocznych. Pożyczkobiorca powinien jednak bardzo uważać, aby umowa zamka umożliwiała odstąpienie od umowy.
W niektórych przypadkach, gdy dominujące stopy procentowe spadają w okresie blokady, pożyczkobiorca może mieć możliwość skorzystania z rezerwy płynnej w celu zablokowania nowej, niższej stopy procentowej. Podobnie jak w przypadku każdej funkcji, która zwiększa ryzyko stopy procentowej dla pożyczkodawcy, rezerwa płynna będzie dostępna tylko za dodatkową opłatą dla pożyczkobiorcy.
Blokady hipoteczne trwają zazwyczaj od 30 do 60 dni. Powinny obejmować co najmniej okres niezbędny dla pożyczkodawcy do rozpatrzenia wniosku pożyczkobiorcy. Przykładem krótkiego okresu blokady jest taki, który wygasa wkrótce po zakończeniu procesu zatwierdzania pożyczki. W niektórych przypadkach ten okres blokady może trwać nawet kilka dni. Pożyczkobiorca może negocjować warunki blokady kredytu i często przedłużyć okres blokady za opłatą lub nieco wyższą stopą procentową.
Kluczowe wnioski
- Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego gwarantuje bieżącą stopę procentową kredytu mieszkaniowego, podczas gdy nabywca domu przechodzi przez proces zakupu i zamknięcia.
- Ta blokada chroni pożyczkobiorców przed potencjalnym wzrostem stóp procentowych podczas procesu zakupu domu.
- Niektóre blokady stóp procentowych spowodują również wprowadzenie rezerwy na zmienną stopę procentową, która pozwoli pożyczkobiorcy na skorzystanie z niższych stóp na rynku w miarę ich występowania, przy jednoczesnej ochronie przed wzrostami.
- Okres blokady kursu wynosi zwykle od 30 do 60 dni.
Ryzyko związane z blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego
Wadą kredytobiorcy jest blokada oprocentowania kredytu hipotecznego, która uniemożliwiłaby mu skorzystanie z niższych stawek, które mogą wystąpić w okresie blokady. Z drugiej strony pożyczkodawca nie może skorzystać na podwyżkach stóp procentowych.
Niektórzy pożyczkobiorcy odchodzą od umowy, jeśli stopy procentowe spadają, a nieuczciwi pożyczkodawcy byli znani z tego, że pozwalali na wygaśnięcie okresów blokady, jeśli stopy procentowe wzrosną pod pozorem, że pożyczkobiorca nie będzie mógł przetworzyć niezbędnych dokumentów na czas.
Depozyt blokada wymóg oznacza, że zarówno kredytobiorcy i kredytodawcy zamierzają utrzymać umowę. Blokada stopy procentowej może zostać nałożona w połączeniu z prognozą kredytu.
Okres blokady spłaty kredytu hipotecznego może wynosić 10, 30, 45 lub 60 dni. Dłuższy okres może oznaczać uzgodnienie wyższej stopy procentowej. Zasadniczo blokada kursu byłaby niższa w krótszych odstępach czasu do zamknięcia, ponieważ istnieje mniejsze ryzyko wahań na rynku. Jeśli okres blokady wygaśnie, a kredyt hipoteczny nie został zamknięty, może być możliwe złożenie wniosku o przedłużenie blokady kursu. Jeśli przedłużenie nie zostanie udzielone, hipoteka będzie podlegać bieżącym stawkom rynkowym.
Nawet przy zablokowanej stopie procentowej i obniżonej stopie kredytu hipotecznego możliwe jest zapłacenie wyższej stopy procentowej niż stopa, na którą wyraziłeś zgodę, podpisując blokadę. Dzieje się tak, ponieważ wielu pożyczkodawców zawiera „limit” w umowie blokady. Limit umożliwia wzrost gwarantowanej stopy procentowej, jeśli stopy procentowe wzrosną przed rozliczeniem. Ponieważ pułap określa limit kwoty, o jaką może wzrosnąć stopa procentowa, zapewnia pewną ochronę przed wzrostem stóp procentowych.