Zrozumienie kont obciążonych hipoteką

Czy myślałeś, że kiedy przestałeś wynajmować i zacząłeś posiadać swój dom, w końcu skończysz z depozytami? Pomyśl jeszcze raz. Kiedy kupujesz rezydencję z zaliczką w wysokości mniej niż 20%, Twój pożyczkodawca może wymagać od Ciebie wpłacenia depozytu na ubezpieczenie domu, ubezpieczenie powodziowe ) i podatki od nieruchomości.

Jak to działa

Konto zajęte (zwane również rachunkiem powierniczym, w zależności od miejsca zamieszkania) to po prostu konto prowadzone przez firmę hipoteczną w celu zbierania opłat ubezpieczeniowych i podatków, które są niezbędne do utrzymania domu, ale z technicznego punktu widzenia nie stanowią części kredytu hipotecznego. Pożyczkodawca rozdziela roczny koszt każdego rodzaju ubezpieczenia na miesięczną kwotę i dodaje ją do spłaty kredytu hipotecznego.

Wymagane zajęcie kredytu hipotecznego

Od kredytobiorców, którzy dokonują płatności nisko są uważane za większe ryzyko (mniejsze zaliczki wynosi mniej prywatnego udziału w nieruchomości; Plus, często mają mniejsze dochody, jak również), kredytodawcy chcą pewien poziom pewności, że państwo nie będzie wykluczać z powodu niepłacenia podatków od nieruchomości, a pożyczkobiorcy nie będą pozbawieni ubezpieczenia domu w przypadku uszkodzenia nieruchomości. Konto skonfiskowane zapewnia, że ​​jedyną osobą, która stanie się właścicielem domu w przypadku niewywiązania się z płatności będzie pożyczkodawca.

Opcjonalne przejęcie kredytu hipotecznego

Nawet jeśli konto zastawne nie jest wymagane, można je wybrać przy podpisywaniu pożyczki. Ale czy to dobry pomysł?

Z drugiej strony blokuje pieniądze, które można lepiej wykorzystać gdzie indziej. Nie wszystkie stany wymagają, aby pożyczkodawcy wysokooprocentowanym koncie oszczędnościowym lub innej inwestycji.

Ponadto, jeśli firma udzielająca kredytów hipotecznych nie zapłaci rachunków – takich jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu  – w terminie, właściciel domu nadal będzie na haku. Dlatego właściciele domów powinni być świadomi terminów płatności tych płatności i uważnie monitorować swoje rachunki za zajęcie.

Z drugiej strony: Chociaż konto zastawu ma na celu ochronę pożyczkodawcy, może być również korzystne dla pożyczkobiorcy. Płacąc za duże wydatki mieszkaniowe stopniowo przez cały rok, kredytobiorcy unikają szoku związanego z płaceniem dużych rachunków raz lub dwa razy w roku i mają pewność, że pieniądze na opłacenie tych rachunków będą dostępne wtedy, gdy będą ich potrzebować.

Monitorowanie skonfiskowanego konta

Twoje miesięczne wyciągi z kredytu hipotecznego prawdopodobnie pokażą saldo na Twoim koncie, dzięki czemu będziesz mógł je uważnie obserwować. Przepisy federalne pomagają również pożyczkobiorcom w tej dziedzinie, nakładając na pożyczkodawców obowiązek corocznego przeglądu kont pożyczkobiorców, którzy są obciążeni, w celu upewnienia się, że została pobrana odpowiednia kwota pieniędzy. Jeśli zbiera się zbyt mało, pożyczkodawca zacznie prosić Cię o więcej; jeśli na koncie gromadzi się zbyt dużo pieniędzy, nadwyżka środków jest prawnie zobowiązana do zwrotu pożyczkobiorcy.

Dodatkowe uwagi

Kwota gotówki, którą kredytobiorcy o stałym oprocentowaniu uważają za swoją miesięczną spłatę, wciąż może ulec zmianie – jest to jeden z największych problemów związanych z kontami zatrzymanymi. Ponieważ ubezpieczenia właścicieli domów i podatki od nieruchomości mogą się różnić, miesięczne kwoty płatności mogą się zmieniać, wpływając na miesięczne przepływy pieniężne bez ostrzeżenia.

Wymagane konta zastawne zmniejszają również kwotę, którą pożyczkobiorcy mogą umieścić w funduszu awaryjnym. Pożyczkodawca zatrzymuje trochę więcej na Twoim koncie, aby zapewnić dodatkową amortyzację potrzebną do dalszego opłacania ubezpieczenia i podatków, jeśli przestaniesz spłacać miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Poduszka ta jest pobierana w momencie zaciągnięcia pożyczki. W związku z tym koszty początkowe związane z kontami zwrotnymi mogą przede wszystkim zwiększyć kwotę potrzebną kupującym w gotówce, aby kupić rezydencję.

Kupujący nie muszą jednak wiecznie utrzymywać kont zajętych. Po osiągnięciu wystarczającego kapitału własnego (często 20%) w miejscu zamieszkania, pożyczkodawców często można przekonać do porzucenia konta zajętego.

Podsumowanie

Dla wielu właścicieli domów zajęcie hipoteczne jest złem koniecznym. Bez nich pożyczkodawcy mogą nie być skłonni do udzielania kredytów hipotecznych pożyczkobiorcom, których stać tylko na niskie zaliczki. Najlepszym sposobem radzenia sobie z kontami zajętymi jest zrozumienie ich działania, uważne monitorowanie ich i pozbycie się ich, kiedy tylko jest to możliwe.