6 wskazówek, jak uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny
Uzyskanie zgody na kredyt hipoteczny może być trudne, zwłaszcza jeśli wcześniej odmówiono.
Wejdź na dowolną stronę internetową oferującą pożyczki hipoteczne, a zobaczysz zdjęcia uśmiechniętych rodzin i pięknych domów wraz z tekstem, który brzmi tak, jakby pożyczkodawcy czekali, by pomóc Ci znaleźć pożyczkę, która będzie dla Ciebie odpowiednia bez względu na Twoją sytuację.
W rzeczywistości pożyczanie tak dużych kwot jest dla banków ryzykownym zajęciem. Innymi słowy, banki nie pożyczą Ci setek tysięcy dolarów, jeśli nie będą mieć pewności, że możesz je spłacić na czas.
Jeśli Twoje marzenie o posiadaniu domu zostało zniweczone przez urzędników zajmujących się pożyczkami, którzy odrzucili Twój wniosek, możesz podjąć następujące kroki, aby pomóc Ci wrócić na ścieżkę do posiadania domu.
Kluczowe wnioski
- Uzyskanie kredytu hipotecznego może być trudne, ponieważ pożyczanie pieniędzy jest ryzykownym zajęciem dla banków. Chcą mieć pewność, że zostaną spłacone.
- Jeśli wcześniej odmówiono Ci kredytu hipotecznego, uzyskanie takiego kredytu może być jeszcze trudniejsze.
- Kroki, które pomogą Ci uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny, obejmują uzyskanie cosignera, oczekiwanie na poprawę sytuacji ekonomicznej, poprawę zdolności kredytowej, przyjrzenie się tańszym nieruchomościom, zwrócenie się do pożyczkodawcy o wyjątek oraz rozważenie innych pożyczkodawców i pożyczek FHA.
1. Kup Cosigner
Jeśli Twój dochód nie jest wystarczająco wysoki, aby kwalifikować się do otrzymania pożyczki, o którą się ubiegasz, cosigner może pomóc. Cosigner pomaga ci, ponieważ jego dochód zostanie uwzględniony w obliczeniach przystępności cenowej. Nawet jeśli dana osoba nie mieszka z Tobą i pomaga Ci jedynie w dokonywaniu miesięcznych płatności, bank będzie uwzględniał dochód współpłacącego. Oczywiście kluczowym czynnikiem jest zapewnienie, że Twój cosigner ma dobrą historię zatrudnienia, stabilny dochód i dobrą historię kredytową.
W niektórych przypadkach cosigner może być również w stanie zrekompensować twój niezbyt doskonały kredyt. Ogólnie rzecz biorąc, cosigner gwarantuje pożyczkodawcy, że spłata kredytu hipotecznego zostanie spłacona.
Ważne jest, aby zarówno Ty, jak i współsubigner, rozumieli Państwo zobowiązania finansowe i prawne, które wiążą się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, pożyczkodawca może zwrócić się do Twojego współpłacącego o pełną kwotę długu. Ponadto, jeśli spóźnisz się z płatnościami lub zalegasz z płatnością, ucierpi zarówno Twoja zdolność kredytowa, jak i Twój współpłacący. Ocena kredytowa to liczbowe przedstawienie historii kredytowej pożyczkobiorcy, jego zdolności kredytowej i zdolności do spłaty zadłużenia.
Oczywiście nie powinieneś korzystać z cosignera, aby uzyskać zgodę, jeśli nie masz wystarczających dochodów, aby spłacić kredyt hipoteczny w terminie. Jeśli jednak Twoje dochody są stabilne i masz solidną historię zatrudnienia, ale nadal nie zarabiasz wystarczająco dużo na kredyt hipoteczny, cosigner może Ci pomóc.
2. Czekaj
Czasami warunki panujące w gospodarce, na rynku mieszkaniowym lub w branży pożyczkowej powodują, że pożyczkodawcy są skąpi przy udzielaniu pożyczek. Jeśli ubiegałeś się o kredyt hipoteczny w 2006 r., Banki oferowały pożyczki weryfikacyjne bez dochodu. Jednak te czasy już dawno minęły. Obecnie banki są kontrolowane przez organy regulacyjne i Bank Rezerw Federalnych, aby upewnić się, że nie podejmują większego ryzyka, niż mogą sobie poradzić. Jeśli gospodarka nie obsługuje silnego rynku mieszkaniowego, na którym banki aktywnie udzielają kredytów, być może najlepiej zaczekać, aż sytuacja na rynku się poprawi.
Podczas czekania ceny domów lub stopy procentowe mogą spaść. Każda z tych zmian może również poprawić Twoje uprawnienia do kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku pożyczki w wysokości 290 000 USD spadek oprocentowania z 7% do 6,5% zmniejszy miesięczną płatność o około 100 USD. Może to być niewielki wzrost, którego potrzebujesz, aby zapłacić miesięczne płatności i kwalifikować się do pożyczki.
3. Pracuj nad zwiększeniem zdolności kredytowej
Możesz popracować nad poprawą swojej zdolności kredytowej, zmniejszeniem zadłużenia i zwiększeniem oszczędności. Oczywiście musisz najpierw uzyskać swoją zdolność kredytową i otrzymać kopię raportu kredytowego. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów, które jest agencją rządową, udostępnia na swojej stronie internetowej pomocne informacje umożliwiające uzyskanie bezpłatnego raportu kredytowego. Raport będzie zawierał historię kredytową, otwarte pożyczki i rachunki kart kredytowych, a także historię dokonywania terminowych płatności. Po otrzymaniu raportu będziesz mógł uzyskać swoją zdolność kredytową od jednej z trzech agencji kredytowych.
Każdej z trzech agencji ratingowych zezwala się osobom fizycznym na jeden bezpłatny raport w ciągu roku.
Zbuduj swoją historię kredytową
Jeśli nie masz dużej historii kredytowej, może to zmniejszyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Rozważ otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej z małym limitem kredytowym. W przypadku kart zabezpieczonych wymagana jest ilość gotówki zapisana u wystawcy karty kredytowej, odpowiadająca dostępnemu kredytowi karty. Zabezpieczona karta eliminuje ryzyko wystawcy karty kredytowej, co zwiększa Twoje szanse na uzyskanie zatwierdzenia. Zabezpieczona karta kredytowa to również świetny sposób na zbudowanie historii kredytowej i pokazanie bankom, że możesz pożyczyć z karty i spłacać saldo co miesiąc. Jeśli jednak masz otwartych zbyt wiele kart, otwarcie kolejnej może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.
Zarządzaj swoimi kartami kredytowymi
Dokonywanie terminowych płatności ma kluczowe znaczenie dla poprawy wyniku. Spłać również część zadłużenia, aby saldo karty nie zbliżyło się do limitu kredytowego karty; zwane wykorzystaniem kredytu. Wykorzystanie kredytu to współczynnik odzwierciedlający procent wykorzystanego kredytu dostępnego kredytobiorcy. Jeśli karta ma limit 5000 USD, a saldo zadłużone wynosi 2500 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 50%. Z drugiej strony, jeśli karta miała saldo 4000 USD, stosunek ten wynosi 80% lub (4000 USD (należne saldo) / 5000 USD (limit)). Innymi słowy, wykorzystano 80% dostępnego kredytu na karcie. Idealnie, im niższy procent, tym lepiej, ale wiele banków lubi widzieć co najmniej 50% lub niższy wskaźnik wykorzystania.
Jeśli banki zauważą, że zbliżasz się do maksymalnego wykorzystania swoich kart, uznają Cię za ryzyko kredytowe. Na przykład, jeśli nie możesz dokonać terminowych płatności lub zmniejszyć z czasem wartość karty kredytowej z saldem 3000 USD, banki prawdopodobnie nie uwierzą, że możesz spłacić 200000 USD pożyczki hipotecznej.
Oblicz swój stosunek zadłużenia do dochodów
Banki uwielbiają analizować łączne miesięczne zadłużenie gospodarstwa domowego w odniesieniu do miesięcznych dochodów; nazywany stosunkiem zadłużenia do dochodów. Najpierw zsumuj swój miesięczny dochód brutto (przed potrąceniem podatków). Następnie zsumuj miesięczne spłaty zadłużenia, które obejmują kredyt samochodowy, karty kredytowe, karty obciążeniowe i pożyczki studenckie. Łączne miesięczne rachunki podzielisz przez miesięczny dochód brutto.
Jeśli, na przykład, Twoje spłaty zadłużenia wynoszą 2000 USD miesięcznie, a Twój dochód brutto wynosi 5000 USD miesięcznie, Twój stosunek zadłużenia do dochodu wynosi 40% lub (((2000 USD długu / 5000 USD dochodu) x 100, aby uczynić go procentem ).
Idealnie byłoby, gdyby banki lubiły, gdy stosunek zadłużenia do dochodów wynosił 40%. W rezultacie najlepiej obliczyć współczynnik i, jeśli to konieczne, skorygować wydatki, spłacić dług lub zwiększyć dochód, aby obniżyć współczynnik.
4. Skup się na mniej kosztownej posiadłości
Jeśli nie możesz kwalifikować się do kwoty kredytu hipotecznego, który chcesz i nie chcesz czekać, możesz wybrać mieszkanie lub kamienicę zamiast domu, co może być mniej kosztowne. Ponadto wybór mniejszego domu z mniejszą liczbą sypialni, łazienek lub mniejszą powierzchnią, a także rozważenie bardziej odległej okolicy może zapewnić bardziej przystępne opcje. W razie potrzeby możesz nawet przenieść się do innej części kraju, w której koszt posiadania domu jest niższy. Kiedy Twoja sytuacja finansowa z czasem się poprawi, możesz zamienić się na idealną nieruchomość, okolicę lub miasto.
5. Poproś pożyczkodawcę o wyjątek
Wierz lub nie wierz, ale możesz poprosić pożyczkodawcę o przesłanie twoich akt komuś innemu w firmie w celu uzyskania drugiej opinii na temat odrzuconego wniosku o pożyczkę. Prosząc o wyjątek, musisz mieć bardzo dobry powód i musisz napisać starannie sformułowany list w obronie swojej sprawy.
Jeśli masz jednorazowe zdarzenie, takie jak obciążenie konta, które wpływa na Twój kredyt, wyjaśnij, dlaczego incydent był jednorazowym zdarzeniem i nigdy więcej się nie powtórzy. Jednorazowe zdarzenie może być spowodowane nieoczekiwanymi wydatkami medycznymi, klęską żywiołową, rozwodem lub śmiercią w rodzinie. Skaza na twojej płycie musi być faktycznie jednorazowym zdarzeniem. Ponadto musisz być w stanie poprzeć swoją historię solidną historią kredytową.
6. Weź pod uwagę innych pożyczkodawców i pożyczki FHA
Nie wszystkie banki mają takie same wymagania kredytowe dotyczące kredytu hipotecznego. Duży bank, który nie udziela gwarancji na wiele kredytów hipotecznych, prawdopodobnie będzie działał inaczej niż firma hipoteczna specjalizująca się w kredytach mieszkaniowych. Banki lokalne i banki społecznościowe są również świetną opcją. Kluczem jest zadawanie wielu pytań dotyczących ich wymagań, a stamtąd możesz ocenić, która instytucja finansowa jest dla Ciebie odpowiednia. Pamiętaj tylko, że banki nie mogą Cię zniechęcać do składania wniosków (jest to nielegalne).
Innymi słowy, czasami jeden pożyczkodawca może powiedzieć nie, a inny może powiedzieć, że tak. Jeśli jednak każdy pożyczkodawca odrzuci Cię z tego samego powodu, będziesz wiedział, że to nie pożyczkodawca i będziesz musiał rozwiązać problem.
Niektóre banki mają programy dla pożyczkobiorców o niskich lub średnich dochodach i mogą być częścią programu pożyczkowego FHA. Pożyczka FHA to kredyt hipoteczny ubezpieczony przez Federal Housing Administration (FHA), co oznacza, że FHA ogranicza ryzyko udzielania przez banki kredytów hipotecznych. Musisz znaleźć lokalny bank, który jest pożyczkodawcą zatwierdzonym przez FHA. Zaletą pożyczek FHA jest to, że wymagają niższych zaliczek i ocen kredytowych niż większość tradycyjnych kredytów hipotecznych.
Podsumowanie
Jeśli odmówiono Ci kredytu hipotecznego, zapytaj pożyczkodawcę, jak możesz uczynić siebie bardziej atrakcyjnym kandydatem na pożyczkę. Z czasem, cierpliwością, ciężką pracą i odrobiną szczęścia powinieneś być w stanie odwrócić sytuację i zostać właścicielem nieruchomości mieszkalnej.