Współczynnik strat
Co to jest współczynnik strat?
Wskaźnik szkodowości jest stosowany w branży ubezpieczeniowej, reprezentując stosunek strat do zarobionych składek. Straty współczynników szkodowości obejmują opłacone odszkodowania i koszty naprawcze. Współczynnik szkodowości składa się z wypłaconych odszkodowań i kosztów naprawczych podzielonych przez sumę składek zarobionych. Na przykład, jeśli firma wypłaci 80 USD odszkodowań za każde 160 USD zebranych składek, współczynnik szkodowości wyniesie 50%.
Kluczowe wnioski
- Wskaźnik szkodowości to straty, które ubezpieczyciel ponosi z tytułu wypłaconych odszkodowań, wyrażone jako procent zarobionych składek.
- Wysoki współczynnik szkodowości może wskazywać na trudną sytuację finansową, zwłaszcza w przypadku firmy ubezpieczającej majątek lub następstw nieszczęśliwych wypadków.
- Ubezpieczyciele będą obliczać swoje połączone współczynniki, które obejmują współczynnik szkodowości i wskaźnik kosztów, w celu pomiaru całkowitych wypływów pieniężnych związanych z ich działalnością operacyjną.
- Jeśli współczynniki szkodowości związane z Twoją polisą staną się nadmierne, ubezpieczyciel może podnieść składki lub nie odnawiać polisy.
- Jeżeli ubezpieczyciel nie przekieruje 80% składek na roszczenia lub działania poprawiające opiekę zdrowotną, będzie musiał przyznać swoim ubezpieczającym rabat.
Jak działa współczynnik strat
Współczynniki strat różnią się w zależności od rodzaju ubezpieczenia. Na przykład współczynnik szkodowości w ubezpieczeniach zdrowotnych jest zwykle wyższy niż współczynnik szkodowości w ubezpieczeniach majątkowych i wypadkowych. Wskaźniki strat pomagają ocenić kondycję i rentowność firmy ubezpieczeniowej. Firma zbiera składki wyższe niż kwoty wypłacone w odszkodowaniach, a więc wysokie współczynniki szkodowości mogą wskazywać, że firma znajduje się w trudnej sytuacji finansowej.
W przeciwieństwie do ubezpieczeń komunikacyjnych i mieszkaniowych, na mocy ACA ubezpieczyciele zdrowotni nie zachowują możliwości dostosowania składek ubezpieczeniowych na podstawie zgłoszonych roszczeń lub historii choroby.
Rodzaje współczynników strat
Wskaźnik strat medycznych
Ubezpieczyciel, który wypłaca 8 USD odszkodowań za każde 10 USD zebranych składek, ma wskaźnik kosztów leczenia (MCR) na poziomie 80%. Ustawa o przystępnej opiece (ACA ) zobowiązała ubezpieczycieli zdrowotnych do przeznaczenia znacznej części składki na usługi kliniczne i poprawę jakości opieki zdrowotnej.
Zakłady ubezpieczeń zdrowotnych są zobowiązane do kierowania 80% składek na roszczenia i działania poprawiające jakość opieki i oferujące większą wartość uczestnikom planu. Jeżeli ubezpieczyciel nie wyda wymaganych 80% na koszty opieki zdrowotnej, będzie musiał zwrócić nadwyżkę z powrotem do konsumenta.
Wskaźnik strat w ubezpieczeniach komercyjnych
Oczekuje się, że firmy, które posiadają polisy dotyczące własności komercyjnej i zobowiązań, utrzymają odpowiednie współczynniki szkodowości. W przeciwnym razie grozi im wzrost i anulowanie premii. Weźmy pod uwagę małego dealera używanych samochodów, który płaci 20 000 dolarów rocznych składek, aby ubezpieczyć swoje zapasy. Burza gradowa powoduje szkody w wysokości 25 000 USD, o które właściciel firmy zgłasza roszczenie. Wskaźnik szkodowości ubezpieczonego w ciągu jednego roku wynosi 25 000 USD / 20 000 USD, czyli 125%.
Aby ustalić, czy i o jaką kwotę podwyżka składki jest uzasadniona, przewoźnicy mogą przeglądać historię szkód i współczynniki szkodowości z ostatnich pięciu lat. Jeśli ubezpieczony ma bardzo krótki okres zatrudnienia u ubezpieczyciela, firma może zdecydować, że dealer samochodowy stwarza niedopuszczalne ryzyko w przyszłości. W takiej sytuacji przewoźnik może zdecydować o nieprzedłużaniu polisy.
Wskaźnik strat a stosunek korzyści do kosztów
Ze współczynnikami szkodowości powiązane są wskaźniki kosztów świadczeń, które porównują wydatki ubezpieczyciela na nabycie, ubezpieczenie i obsługę polisy przez naliczoną składkę netto. Wydatki mogą obejmować wynagrodzenia pracowników, prowizje dla agentów i maklerów, dywidendy, reklamy, opłaty prawne i inne koszty ogólne i administracyjne (G&A).
Ubezpieczyciel połączy stosunek kosztów świadczeń do kosztów ze współczynnikiem szkodowości, aby otrzymać współczynnik mieszany. Podczas gdy wskaźnik świadczeń uwzględnia wydatki firmy, stosunek strat do zysków dotyczy wypłaconych odszkodowań, w tym korekt, w porównaniu ze składką netto.
Ponadto, ze względu na większą liczbę prawdopodobnych roszczeń w okresie, straty świadczeniodawców będą wyższe niż straty z tytułu ubezpieczeń majątkowych lub wypadkowych. Wskaźnik mieszany mierzy przepływ pieniędzy z firmy poprzez pokrycie kosztów i łączne straty w odniesieniu do dochodu ze składek.