Koszt likwidacji szkód (LAE)
Co to jest koszt likwidacji szkód (LAE)?
Koszt likwidacji szkód (LAE) to wydatek związany z dochodzeniem i zaspokojeniem roszczenia ubezpieczeniowego. Z medycznego punktu widzenia LAE to skrót oznaczający powiększenie lewego przedsionka. Odnosi się to do powiększenia lewego przedsionka, które jest związane z niewydolnością serca i migotaniem przedsionków.
Kluczowe wnioski
- Wydatki na likwidację szkód to koszty, na które firmy ubezpieczeniowe odpowiadają w celu zbadania i uregulowania roszczeń ubezpieczeniowych.
- Chociaż wydatki na likwidację szkód obniżają wynik finansowy firmy ubezpieczeniowej, płacą je, aby uniknąć wypłaty oszukańczych roszczeń.
- Istnieją dwa rodzaje kosztów likwidacji szkód – alokowane i nieprzydzielone.
- Koszty alokowane to koszty zgromadzone podczas aktywnego dochodzenia roszczenia. Nieprzydzielone koszty to koszty wynikające z kosztów ogólnych związanych z koniecznością prowadzenia dochodzeń.
- Niektóre koszty likwidacji szkód mogą zostać zwrócone przez firmy ubezpieczeniowe, wymagając od ubezpieczającego ich zapłacenia.
Jak działa koszt likwidacji szkód (LAE)
Kiedy ubezpieczyciele otrzymują roszczenie, nie otwierają od razu swoich książeczek czekowych. Dokładają należytej staranności, aby zapewnić dokładność kwoty odszkodowania, którego domaga się ubezpieczający. Wysyłają śledczych, aby upewnić się, że to, co twierdzono, rzeczywiście się wydarzyło. Brak dochodzenia może prowadzić do strat wynikających z oszukańczych roszczeń.
LAE będzie się znacznie różnić w zależności od tego, jak trudne jest dochodzenie w sprawie roszczenia. Nawet w przypadkach, gdy LAE jest dość wysoki, firmy ubezpieczeniowe nadal uważają, że wydatek jest tego wart, ponieważ wiedza o roszczeniach jest odstraszająca dla tych, którzy mogą składać fałszywe roszczenia w celu uzyskania łatwej wypłaty. Świadomość, że firmy są roszczeniami dochodzeniowymi, powstrzyma wiele osób przed składaniem fałszywych roszczeń. W tym celu opłacenie LAE jest tego warte dla firm, które w przeciwnym razie mogłyby zostać oszukane przez oszukańcze roszczenia.
Uważa się, że oszukańcze roszczenia ubezpieczeniowe kosztują ubezpieczycieli miliardy dolarów. Roszczenia te podnoszą składki ubezpieczeniowe dla pozostałych klientów, ponieważ firmy ubezpieczeniowe muszą wliczać oszukańcze roszczenia do swoich kosztów prowadzenia działalności.
Uwagi specjalne
Niektóre polisy odpowiedzialności handlowej zawierają adnotacje, które nakładają na ubezpieczającego obowiązek zwrotu kosztów likwidacji szkód firmie ubezpieczeniowej. Wydatki te mogą obejmować opłaty pobierane przez prawników, śledczych, ekspertów, arbitrów, mediatorów oraz inne opłaty lub wydatki związane z likwidacją roszczenia.
Ważne jest, aby uważnie przeczytać sformułowanie dotyczące poręczenia, które może wskazywać, że wydatek z tytułu likwidacji szkód nie ma obejmować honorariów i kosztów prawników posiadacza polisy, jeżeli ubezpieczyciel odmówi pokrycia, a ubezpieczający skutecznie pozywa ubezpieczyciela. W tej sytuacji, gdy zakład ubezpieczeń nie dokonał faktycznej „korekty” roszczenia, nie powinien on być uprawniony do potrącenia kosztów poniesionych przez ubezpieczającego w obronie roszczenia zrzeczonego przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Rodzaje kosztów likwidacji szkód (LAE)
Koszty skorygowane o straty, które są przypisane do konkretnego roszczenia, nazywane są alokowanymi kosztami likwidacji szkód (ALAE), natomiast wydatki nieprzypisane do konkretnego roszczenia nazywane są nieprzydzielonymi kosztami likwidacji szkód (ULAE).
Alokowane koszty likwidacji szkód powstają, gdy firma ubezpieczeniowa płaci badaczowi za badanie roszczeń zgłoszonych w ramach określonej polisy. Na przykład kierowca z polisą ubezpieczeniową samochodu może być zobowiązany do zabrania uszkodzonego pojazdu do autoryzowanego sklepu zewnętrznego, aby mechanik mógł ocenić szkody.
W przypadku przeglądu pojazdu przez stronę trzecią koszt związany z zatrudnieniem tego specjalisty jest alokowanym wydatkiem na likwidację szkód. Inne alokowane wydatki obejmują koszt uzyskania raportów policyjnych lub koszt potrzebny do oceny, czy poszkodowany kierowca jest rzeczywiście ranny.
Firmy ubezpieczeniowe mogą również ponosić nieprzypisane koszty likwidacji szkód. Nieprzypisane wydatki mogą być związane z wynagrodzeniami personelu biura domowego, kosztami utrzymania floty pojazdów wykorzystywanych przez wewnętrznych śledczych oraz innymi wydatkami ponoszonymi w ramach zwykłej działalności. Firma ubezpieczeniowa, która zatrudnia pracowników do oceny szkód, ale ma to szczęście, że nigdy nie zgłosiła roszczenia, będzie miała wynagrodzenie i koszty ogólne jako nieprzypisane koszty likwidacji szkód, ale nie będzie miała żadnych alokowanych kosztów likwidacji szkód.