Renta dożywotnia
Co to jest renta dożywotnia?
Termin renta dożywotnia odnosi się do produktu finansowego, który posiada z góry określoną okresową kwotę wypłaty do śmierci właściciela renty – zwanego rencistą. Dożywotnik zazwyczaj wpłaca do renty okresowo, gdy nadal pracuje. Annuitants mogą również kupić produkt renty w ramach jednego dużego, ryczałtowego zakupu – zwykle na emeryturze. Renty dożywotnie są powszechnie stosowane w celu zapewnienia gwarantowanych i / lub dodatkowych dochodów emerytalnych, których nie można przeżyć.
Kluczowe wnioski
- Renta dożywotnia to produkt finansowy, który charakteryzuje się z góry określoną okresową kwotą wypłaty aż do śmierci rencisty.
- Annuitants płacą składki lub dokonują płatności ryczałtowej, aby zabezpieczyć rentę dożywotnią.
- Renty dożywotnie są powszechnie stosowane w celu zapewnienia lub uzupełnienia dochodu z emerytury.
- Podczas gdy większość rent dożywotnich dokonuje płatności co miesiąc, inne wypłacają wypłaty kwartalne, półroczne lub roczne.
Jak działa renta dożywotnia
Renty na życie to produkty ubezpieczeniowe lub inwestycyjne, które zapewniają beneficjentowi stałe płatności w regularnych odstępach czasu – miesięcznych, kwartalnych, rocznych lub półrocznych. Renty na życie, znane również jako renty dożywotnie, są zwykle sprzedawane przez firmy ubezpieczeniowe. Zasadniczo działają one jako ubezpieczenie na długowieczność, ponieważ ryzyko przeżycia oszczędności przechodzi na emitenta lub dostawcę rent.
Renty dożywotnie dzielą się na dwie różne fazy. Pierwsza to faza akumulacji lub faza odroczenia. Jest to okres, w którym kupujący zasila swoją rentę składkami lub ryczałtem. Drugi etap to dystrybucja lub faza renuityzacji. W tym okresie emitent lub towarzystwo ubezpieczeniowe dokonuje regularnych płatności na rzecz rencisty.
Po sfinansowaniu i uchwaleniu renta wypłaca rencistowi okresowe wypłaty, zapewniając w ten sposób wiarygodne źródło dochodu. Emitent zwykle zaprzestaje dokonywania okresowych płatności, jeżeli rencista umrze lub gdy nastąpi inne zdarzenie powodujące zamknięcie renty. Jednak płatności te mogą być kontynuowane do majątku rencisty lub beneficjenta, jeśli rencista zakupił pasażera lub inną opcję renty.
Ponieważ większość wypłat renty dożywotniej kończy się po śmierci rencisty, może być konieczne wykupienie pasażera, jeśli chcesz, aby beneficjent nadal otrzymywał płatności.
Większość rent generalnie wypłaca świadczenie co miesiąc, ale niektóre dokonują płatności kwartalnych, rocznych lub półrocznych. Okresy płatności zależą od konkretnych potrzeb rencisty lub jego sytuacji podatkowej. Wielu emerytów finansuje dożywotnią rentę, która odpowiada ich powtarzającym się kosztom mieszkaniowym – kredytowi hipotecznemu lub czynszowi – jak również wszelkim innym kosztom, w tym mieszkaniu z pomocą, opiece zdrowotnej, składkach ubezpieczeniowych i kosztach leczenia.
Renta dożywotnia zapewnia dochód gwarantowany, ale nie jest indeksowana do inflacji, która jest tempem wzrostu cen w gospodarce. W rezultacie siła nabywcza może z czasem ulec osłabieniu. Raz uchwalona renta dożywotnia nie podlega odwołaniu.
Uwagi specjalne
Ważne jest, aby ludzie skonsultowali się z renomowanym specjalistą przed zakupem jakiegokolwiek produktu dożywotniego. Dzieje się tak dlatego, że produkty rentowe są z natury dość złożone i mają poważne konsekwencje dla standardu życia rencistów. Ze względu na preferowany podatkowo charakter rent, bardzo zamożni inwestorzy lub osoby o ponadprzeciętnych dochodach często wykorzystują te produkty ubezpieczenia na życie do przesyłania dużych sum pieniędzy lub złagodzenia wpływu podatków na ich roczny dochód.
Chociaż renty dożywotnie są często używane w celu zapewnienia lub uzupełnienia dochodu z emerytury, są one również używane jako metoda płatności w ustrukturyzowanych rozliczeniach i dla zwycięzców loterii. Na przykład, jeśli ktoś wygra sprawę, może otrzymać szereg stałych, regularnych płatności na rzecz beneficjenta. Zwycięzcy kumulacji Mega Millionsmoże wybrać 30 płatności – jedną wypłacaną natychmiast. Pozostałe płatności są wypłacane corocznie przez następne 29 lat.
Rodzaje rent
Istnieje kilka rodzajów rent dożywotnich, z których każda ma swoje korzyści i cel, a obejmują one:
Renta natychmiastowa
Natychmiastowe renta ma tylko fazę dystrybucji, jak również w przypadku wypłaty renty, renty dochodów albo single-premium natychmiastowej renty.
Gwarantowana renta
Renta gwarantowana – zwana także roczną określoną rentą lub okresem określonej renty – jest wypłacana przez określony okres i kontynuuje wypłaty na rzecz beneficjenta lub majątku po śmierci rencisty.
Renta stała
Stałej renty wypłaca stałą procentową stopę procentową lub składek na właściciela język renty.
Renta zmienna
Zmienna renty wypłaca na podstawie wyników z koszem inwestycji lub indeksu. Renty zmienne oferują potencjał wyższych zwrotów lub wypłat, gdy rynki dobrze sobie radzą. Obejmują one jednak również większe ryzyko niż stałe renty, ponieważ wartość konta może spaść, gdy rynki będą się słabo radzić.
Wspólna renta
Stawów annuita sprawia wypłaty aż małżonkowie śmierci, czasem w zmniejszonej ilości po śmierci pierwszego małżonka.
Kwalifikowana umowa renty na długowieczność (QLAC)
Umowa renty wykwalifikowany długowieczność (QLAC) to rodzaj odroczonej renty , który został zakupiony z wykorzystaniem środków z wykwalifikowanego planu emerytalnego lub indywidualnego konta emerytalnego (IRA). Renta QLAC zapewnia miesięczne płatności aż do śmierci i jest zwolniona z wymagań dotyczących minimalnej dystrybucji (RMD) od Internal Revenue Service (IRS). W 2020 i 2021 roku osoba fizyczna może wydać 25% lub 135000 USD (w zależności od tego, która z tych kwot jest mniejsza) z konta oszczędności emerytalnych lub IRA na zakup QLAC.