Ubezpieczenie na życie a renta: jaka jest różnica?
Ubezpieczenie na życie a renta: przegląd
Na pierwszy rzut oka stałe ubezpieczenia na życie i umowy dożywotnie mają przeciwne cele. Podczas gdy celem odroczonym podatkiem w stosunku do tradycyjnych inwestycji w akcje i obligacje. Każdy z nich ma również wysokie wydatki, które mogą obniżyć zwroty z inwestycji.
Kluczowe wnioski
- Zarówno ubezpieczenia na życie, jak i renty pozwalają osobom fizycznym na inwestowanie z odroczonym podatkiem.
- Ubezpieczenie na życie płaci bliskim osoby po ich śmierci.
- Renty pobierają płatności z góry, a następnie zapewniają ubezpieczającym strumień dochodu przez całe życie, aż do śmierci.
- Kwalifikowane renty roczne są finansowane w dolarach przed opodatkowaniem, a niekwalifikowane renty w dolarach po opodatkowaniu.
- Zarówno ubezpieczenie na życie, jak i renty zwykle wiążą się z wysokimi opłatami.
Ubezpieczenie na życie
Ubezpieczenie na życie zabezpiecza finansowo osoby pozostające na Twoim utrzymaniu w przypadku Twojej śmierci. Istnieje kilka rodzajów zasad:
Proste życie terminowe
Polityka życie Termin prostu wypłaca świadczenie z tytułu śmierci do jednostki bliskich.
Życie stałe
Produkty te, nazywane czasami polisami wartości pieniężnej, dodają element oszczędnościowy. Z tego powodu składki mają zwykle znacznie wyższe opłaty niż te związane z proporcjonalnymi polisami terminowymi.
Całe życie
Z całego życia polityk, zakłady ubezpieczeń na życie gotówka ubezpieczających kredytowych kont na podstawie wykonania stosunkowo konserwatywnych portfeli inwestycyjnych.
Zmienne życie
Te produkty ubezpieczeniowe na życie zwiększają potencjał wzrostu polisy, umożliwiając ubezpieczającym wybór koszyka akcji, obligacji i funduszy rynku pieniężnego, w które mogą inwestować. Jednak zmienne polisy na życie równieżwiążą się zezwiększonym ryzykiem, jeśli podstawowe inwestycje nie osiągają wyników.
Środki na rachunku pieniężnym / inwestycyjnym polisy rosną z odroczonym podatkiem. W przeciwieństwie do zwykłych rachunków inwestycyjnych lub rachunków oszczędnościowych konsumenci nie płacą podatków od zysków z inwestycji, dopóki środki nie zostaną faktycznie wycofane. Te polityki zapewniają również elastyczność wydatków. Na przykład, jeśli saldo gotówki jest wystarczająco wysokie, możesz zaciągnąć pożyczkę wolną od podatku, aby spłacić niespodziewane potrzeby. Pełne świadczenie z tytułu śmierci pozostanie nienaruszone, o ile spłacisz na konto pożyczoną kwotę wraz z naliczonymi odsetkami.
Im jesteś młodszy, tym niższe składki – ale osoby starsze nadal mogą wykupić polisę na życie.
Specjalne uwagi dotyczące ubezpieczenia na życie
Ważne jest, aby wiedzieć, że stosowanie ubezpieczenia na życie jako strategii inwestycyjnej ma wady, w tym wysokie opłaty. Mniej więcej połowa składek ubezpieczającego idzie na prowizję przedstawiciela handlowego. W związku z tym musi chwilę potrwać, zanim składnik polityki dotyczący oszczędności zacznie zyskiwać na znaczeniu.
Oprócz kosztów początkowych ubezpieczający muszą płacić roczne opłaty administracyjne i opłaty za zarządzanie, co może zniwelować korzyści płynące z chronionego podatkiem wzrostu funduszy. Ponadto często nie jest jasne, jakie są opłaty, co utrudnia porównanie dostawców. Niestety, wiele osób pozwoliło na wygaśnięcie polis w ciągu pierwszych kilku lat, ponieważ nie mogą utrzymać stromych harmonogramów płatności.
Wielu 401 (k) lub IRA. Takie podejście pozwala ubezpieczającym płacić mniejsze opłaty inwestycyjne, a jednocześnie cieszyć się odroczonym podatkiem wzrostem na rachunkach.
Oczywiście dla osób, które już maksymalnie zwiększyły swoje składki na te konta emerytalne uprzywilejowane podatkowo, polityka wartości gotówkowej może być ostrożna – zwłaszcza jeśli wybiorą dostawców z niskimi opłatami i mają czas potrzebny na zwiększenie salda gotówkowego. Ponadto osoby zamożne czasami parkują polisy pieniężne w ramach sięgać nawet40%.
Renty
Wiele osób martwi się, że nie będą miały wystarczająco dużego jaja, aby przetrwać lata emerytalne. Renty zostały opracowane, aby pomóc złagodzić te obawy. Renta to zasadniczo umowa z ubezpieczycielem, w ramach której osoby fizyczne zgadzają się zapłacić firmie określoną kwotę, w formie ryczałtu lub w ratach, co uprawnia ich do otrzymania szeregu płatności w przyszłości. Płatności te często trwają przez określony czas – powiedzmy 10 lat. Inne renty oferują dożywotnie wypłaty. W każdym przypadku ubezpieczający wiedzą, że będą mieli poduszkę finansową.
Liczba produktów rentowych gwałtownie wzrosła na przestrzeni lat. Dotyczy to umów o stałym oprocentowaniu, które zasilają Twoje konto po gwarantowanej stopie procentowej, a także umów zmiennych, których zwroty są dołączone do koszyka akcji i obligacji. Istnieją nawet indeksowane renty, w przypadku których wyniki są powiązane z określonym punktem odniesienia, takim jak indeks S&P 500.
Specjalne uwagi dotyczące rent
Niestety, podobnie jak w przypadku stałych polis ubezpieczeniowych na życie, produkty dożywotnie opłaty za wykup, które są zasadniczo karami, które inwestorzy muszą zapłacić za przedwczesne wycofanie środków z umowy renty lub jej całkowite anulowanie. Z tego powodu fundusze renty mogą być zablokowane nawet na dekadę. Często zdarza się, że ubezpieczający uderza w wypłaty dokonane w ciągu pierwszych kilku lat obowiązywania umowy.
Obawy budzi również opodatkowanie. Chociaż zyski rosną na zasadzie odroczenia podatkowego, jeśli ubezpieczający wycofa środki przed osiągnięciem wieku 59 lat, wszelkie zyski z inwestycji podlegałyby zwykłemu podatkowi od zysków kapitałowych.
Z tych wszystkich powodów renty mają największy sens dla osób z długowiecznością w swoich rodzinach. Dla osób, które prawdopodobnie osiągną wiek 90 lat, strumień dochodu na całe życie jest niezbędny, zwłaszcza jeśli ich wypłaty 401 (k) i składki na ubezpieczenie społeczne są niewystarczające.
Dla młodszych inwestorów, zmienne renty są rozsądne tylko wtedy, gdy już przekroczyli maksymalny poziom składek 401 (k) i IRA i szukają schronisk podatkowych.
Renty kwalifikowane a niekwalifikowane
Wyżej wymienione renty zaliczane są do kategorii niekwalifikowanych. Kwalifikowane umowy renty to umowy zawarte w IRA lub innych planach emerytalnych uprzywilejowanych podatkowo, na przykład 401 (k) s. Renta kwalifikowana jest finansowana w dolarach przed opodatkowaniem, a renta niekwalifikowana w dolarach po opodatkowaniu.
Kwalifikowane umowy renty podlegają tej samej karze przedterminowego wypłaty i wymaganym zasadom minimalnej dystrybucji (RMD), jak inne inwestycje w kwalifikowane plany emerytalne.
W dniu 27 marca 2020 r. Były prezydent Donald Trump podpisał 2 biliony dolarów pakietu bodźców na wypadek koronawirusa, zwanego ustawą CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Ustawa CARES znosikarę podatkową w wysokości 10% za wcześniejsze wypłaty z funduszy emerytalnych, w tym rent kwalifikowanych, jeśli wypłaty są związane z finansowym skutkiem koronawirusa. Zwolnienie to obowiązuje wstecz do 1 stycznia 2020 r. Nie podlegasz również RMD z konta emerytalnego w 2020 r.