Zastąpienie ubezpieczenia na życie: zasady, prawa i regulacje
Dla wielu osób ubezpieczenie na życie nie jest jednorazowym zakupem. Jest wiele powodów, dla których mieliby zastąpić polisę nową – aby uzyskać większy lub mniejszy zakres ubezpieczenia, obniżyć składkę lub polisę lepiej dopasowaną do ich potrzeb. Czasami jednak ludzie są zachęcani do zmiany swoich polityk z powodów, które nie leżą w ich najlepszym interesie, dlatego też istnieją bardzo surowe zasady, przepisy i regulacje, które chronią ich przed taką wymianą.
Kluczowe wnioski
- Istnieją ograniczenia, jeśli chodzi o wymianę polis ubezpieczenia na życie. Ograniczenia te mają na celu ochronę ubezpieczonego.
- Główne problemy związane z zastąpieniem polisy na życie obejmują sporność, opłaty za wykup i ubijanie.
- National Association of Insurance Commissioners określa modelowe regulacje dotyczące polis zastępczych, takie jak określony zestaw pytań, które należy zadać we wniosku ubezpieczeniowym oraz system, który ubezpieczyciel wprowadza w celu monitorowania działań zastępczych.
Problem z zamiennikami
Wymiana polisy na życie nie jest tak prosta, jak wymiana polisy auto na inną. Istnieje kilka czynników, które mogą negatywnie wpłynąć na zakres ubezpieczenia ubezpieczającego i przyszłe koszty. Chociaż wymiana mogłaby poprawić ochronę lub obniżyć kwotę składki, umowy ubezpieczenia na życie zawierają pewne ograniczenia, które mogą narazić nieostrożnego ubezpieczającego na większe ryzyko.
Podważalność
Po pierwsze, umowy ubezpieczenia na życie zazwyczaj obejmują okres zaskarżalności, zwykle dwa lata, podczas którego w przypadku śmierci ubezpieczonego ubezpieczyciel na życie może zakwestionować roszczenie na podstawie fałszywych oświadczeń złożonych we wniosku. Kiedy ubezpieczający zastępuje polisę, okres kwestionowania rozpoczyna się od nowa, podobnie jak wykluczenie samobójcze, które pozwala ubezpieczycielowi na odrzucenie roszczenia, jeśli śmierć ubezpieczonego jest spowodowana samobójstwem w ciągu pierwszych dwóch lat.
Opłaty za wykup
W przypadku polis dotyczących wartości pieniężnej, takich jak dożywotnie, uniwersalne lub zmienne, istnieją dodatkowe zawiłości, które sprawiłyby, że wymiana byłaby mniej pożądana. Na przykład, niektóre polisy obejmują opłaty za wykup, które są pobierane, gdy polisa jest wykupywana lub wartości pieniężne są wycofywane w określonym czasie.
Opłata jest pobierana od każdej kwoty przekazanej wartości pieniężnej powyżej określonej kwoty, np. 10% wartości rachunku. Opłaty zaczynają się od wysokich na początku okresu wykupu i są corocznie obniżane, aż osiągną zero. Ubezpieczający wymieniający polisę, gdy jest ona jeszcze w okresie wykupu, musi uiścić opłatę za przeniesienie wartości pieniężnej z jednej polisy na drugą.
Ubijanie
Pojawia się również kwestia ubijania przez agentów ubezpieczeń na życie, czyli praktyki przekonywania ubezpieczającego do wymiany polisy w celu uzyskania nowej prowizji. Z tych wszystkich powodów branża ubezpieczeniowa, za pośrednictwem państwowych departamentów ubezpieczeń i Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy ds. Ubezpieczeń (NAIC), ustanowiła procedury, których muszą przestrzegać ubezpieczyciele na życie oraz ich zakontraktowani agenci i brokerzy.
Przepisy i procedury dotyczące wymiany
Chociaż każdy stanowy departament ubezpieczeń może wydawać własne szczegółowe zasady i procedury dotyczące zastępstw, są one zobowiązane do przestrzegania wzorcowych przepisów ustanowionych przez NAIC. Rozporządzenie modelowe ustanawia minimalne wymagania, które muszą być zawarte w procedurach wymiany w każdym państwie, które muszą być przestrzegane przez ubezpieczycieli i producentów zaangażowanych w wymianę.
Mechanizm wyzwalający procedury wymiany to kilka pytań zwykle zadawanych we wniosku o ubezpieczenie na życie, takich jak: „Czy masz obecnie polisę ubezpieczeniową na życie?” i „Czy planujesz zastąpić obecną polisę nową?” Odpowiedź „tak” w obu przypadkach uruchamia jasno określony proces postępowania w przypadku zastąpienia: informowanie ubezpieczającego o skutkach zastąpienia; złożenie oświadczenia o wymianie podpisanego przez ubezpieczającego i agenta ubezpieczycielowi zastępującemu, czyli zakładowi wnoszącemu o wydanie nowej polisy, oraz obecnemu ubezpieczycielowi, czyli zakładowi, którego polisa jest wymieniana; oraz dostarczenie ubezpieczającemu papierowej kopii wszystkich materiałów sprzedażowych wykorzystanych przed transakcją.
Ubezpieczyciel ma obowiązek wykazać, że obowiązują krajowe procedury zastępcze, w tym szkolenie producentów i system monitorowania działań zastępczych wszystkich producentów.
Modelowe rozporządzenie ustanawia również kary za naruszenia, które mogą obejmować cofnięcie lub zawieszenie licencji ubezpieczeniowej producenta lub firmy oraz karę pieniężną. W pewnych okolicznościach ubezpieczycielowi można było nakazać naprawienie lub przywrócenie polisy i wartości pieniężnych dla ubezpieczającego.
Dla tych, którzy zdecydowali, że wymiana ich polisy jest nadal najlepszym posunięciem w ich sytuacji, ważne jest, aby poświęcić trochę czasu na znalezienie najlepszej możliwej polisy ubezpieczeniowej na życie, aby była warta zachodu.