10 najważniejszych mitów na temat ubezpieczeń na życie

Ubezpieczenie na życie może być trudne do zrozumienia ze wszystkimi jego szczegółami technicznymi i zasadami. W tym artykule pokrótce przeanalizujemy 10 najczęstszych nieporozumień dotyczących ubezpieczeń na życie, aby droga do ubezpieczenia była trochę łatwiejsza.

Nie potrzebuję ubezpieczenia, ponieważ jestem singlem i nie mam osób na utrzymaniu

Nawet osoby samotne potrzebują co najmniej wystarczającej ilości ubezpieczenia na życie, aby pokryć koszty długów osobistych oraz rachunki medyczne i pogrzebowe. Jeśli nie jesteś ubezpieczony, możesz zostawić pozostałą część niezapłaconych wydatków swojej rodzinie lub wykonawcy. Ponadto może to być dobry sposób dla osób samotnych o niskich dochodach na pozostawienie spuścizny ulubionej organizacji charytatywnej lub innej sprawie.

Moje ubezpieczenie na życie musi wynosić tylko dwukrotność rocznej pensji

Ilość potrzebnego ubezpieczenia na życie zależy od konkretnej sytuacji każdej osoby. Należy wziąć pod uwagę wiele czynników. Oprócz rachunków za leczenie i pogrzeb może być konieczne spłacenie długów – takich jak kredyt hipoteczny – i utrzymanie rodziny przez kilka lat. Przepływy pieniężne analiza jest zwykle konieczne w celu określenia rzeczywistej kwoty ubezpieczenia, które muszą zostać wykupione-dni informatyki ubezpieczenia na życie oparte wyłącznie na zdolność czyjaś zarobkowania dawno już minęły.

Moje ubezpieczenie na życie w pracy jest wystarczające

Może, a może nie. Dla jednej osoby o skromnych dochodach ubezpieczenie opłacane przez pracodawcę – lub zapewnione na czas – może w rzeczywistości wystarczyć. Ale jeśli masz współmałżonka lub inne osoby pozostające na Twoim utrzymaniu lub wiesz, że będziesz potrzebować ubezpieczenia na wypadek śmierci, aby zapłacić podatek od nieruchomości, może być konieczne dodatkowe ubezpieczenie.

Koszt moich składek będzie podlegał odliczeniu

W większości przypadków nie jest to prawdą. Koszt osobistego ubezpieczenia na życie nigdy nie podlega odliczeniu, chyba że ubezpieczający jest samozatrudniony, a ubezpieczenie jest wykorzystywane jako ochrona majątku właściciela firmy. Następnie składki podlegają odliczeniu w załączniku C na  formularzu 1040.

Muszę mieć ubezpieczenie na życie za wszelką cenę

W wielu przypadkach jest to prawdopodobnie prawda. Jednak osoby z dużymi aktywami, które nie mają długów ani osób na utrzymaniu, mogą lepiej sobie radzić z ubezpieczeniem własnym. W przypadku pokrycia kosztów leczenia i pogrzebu ubezpieczenie na życie może być opcjonalne.

Zawsze powinienem kupować termin i inwestować w różnicę

To niekoniecznie jest prawdą. Istnieją wyraźne różnice między terminowym ubezpieczeniem na życie a stałym ubezpieczeniem na życie, a koszt terminowego ubezpieczenia na życie może stać się zbyt wysoki w późniejszych latach. Dlatego ci, którzy wiedzą na pewno, że muszą być objęci ubezpieczeniem na wypadek śmierci, powinni rozważyć stałe ubezpieczenie. Całkowity koszt składki na droższą stałą polisę może być niższy niż bieżące składki, które mogłyby trwać latami dłużej przy tańszej polisie terminowej.

Istnieje również ryzyko braku możliwości ubezpieczenia, co może być katastrofalne dla osób, które mogą mieć problemy z podatkiem od nieruchomości i potrzebować ubezpieczenia na życie, aby je opłacić. Ryzyka tego można uniknąć dzięki stałemu ubezpieczeniu, które zostaje opłacone po zapłaceniu określonej kwoty składki i obowiązuje do śmierci.

W dłuższej perspektywie zmienne uniwersalne polityki życiowe są zawsze lepsze od prostych uniwersalnych polityk życiowych

Wiele uniwersalnych polis ma konkurencyjne stopy procentowe, a zmienne uniwersalne polisy na życie (VUL) zawierają kilka warstw opłat dotyczących zarówno elementów ubezpieczenia, jak i papierów wartościowych obecnych w polisie. Dlatego też, jeśli zmienne subkonta w ramach polisy nie działają dobrze, zmienny ubezpieczający może zobaczyć niższą wartość pieniężną niż osoba z prostą uniwersalną polisą na życie.

Słabe wyniki rynkowe mogą nawet generować znaczne wezwania do zapłaty w ramach polis zmiennych, które wymagają opłacenia dodatkowych składek w celu utrzymania polisy w mocy.

Tylko Breadwinners potrzebują ubezpieczenia na życie

Nonsens. Koszt wymiany usług świadczonych wcześniej przez zmarłą gospodynię domową może być wyższy niż myślisz, a ubezpieczenie od utraty gospodyni domowej może mieć sens, zwłaszcza jeśli chodzi o koszty sprzątania i opieki dziennej.

Zawsze powinienem kupować pasażera Return-of-Premium (ROP) na dowolnej polisie terminowej

W przypadku polis oferujących tę funkcję zazwyczaj dostępne są różne poziomy pasażerów ze zwrotem składki (ROP). Wielu planistów finansowych powie Ci, że ten pasażer nie jest opłacalny i należy go unikać. To, czy włączysz tego kierowcę, będzie zależeć od Twojej tolerancji na ryzyko i innych możliwych celów inwestycyjnych.

Analiza przepływów pieniężnych pokaże, czy możesz wyjść na prowadzenie, inwestując dodatkową kwotę pasażera w innym miejscu, w porównaniu z włączeniem jej do polisy.

Lepiej inwestować swoje pieniądze niż kupować jakiekolwiek ubezpieczenie na życie

Bzdury. Dopóki nie osiągniesz progu rentowności akumulacji aktywów, potrzebujesz pewnego rodzaju ubezpieczenia na życie (z wyjątkiem wyjątku omówionego w Micie # 5). Gdy zgromadzisz 1 milion dolarów płynnych aktywów, możesz rozważyć, czy zrezygnować (lub przynajmniej zmniejszyć) swoją polisę na milion dolarów. Ale ryzykujesz, gdy we wczesnych latach życia polegasz wyłącznie na inwestycjach, zwłaszcza jeśli masz na utrzymaniu. Jeśli umrzesz bez pokrycia, po wyczerpaniu się twoich aktywów obrotowych może nie istnieć żadne inne zabezpieczenie.

Podsumowanie

To tylko niektóre z bardziej powszechnych nieporozumień dotyczących ubezpieczeń na życie. Kluczem jest, aby nie pozostawiać ubezpieczenia na życie poza budżetem, chyba że masz wystarczająco dużo aktywów, aby pokryć wydatki po Twojej nieobecności. Aby uzyskać więcej informacji, skonsultuj się z agentem ubezpieczeniowym lub doradcą finansowym.