Wypłata z polisy ubezpieczeniowej na życie
W trudnych ekonomicznie czasach ludzie czasami szukają gotówki, aby sprostać codziennym wydatkom i wymaganiom związanym ze stylem życia. Jasne, możesz spieniężyć swoją polisę ubezpieczeniową na życie, aby uzyskać dostęp do potrzebnych funduszy – ale czy powinieneś?
Z pewnością istnieją wady korzystania z ubezpieczenia na życie w celu zaspokojenia natychmiastowych potrzeb gotówkowych, zwłaszcza jeśli narażasz swoje długoterminowe cele lub przyszłość finansową swojej rodziny. Niemniej jednak, jeśli inne opcje nie są dostępne, ubezpieczenie na życie – zwłaszcza ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej może być źródłem potrzebnego dochodu.
Kluczowe wnioski
- Jeśli nie masz opcji i musisz uzyskać dostęp do polisy na życie, lepiej jest wypłacić lub pożyczyć gotówkę, zamiast całkowicie rezygnować z polisy.
- Polisy ubezpieczeniowe na życie o wartości pieniężnej, takie jak na całe życie lub na życie uniwersalne, obejmują rachunek akumulacji środków pieniężnych w ramach polisy, na którym przechowywane są nadwyżki składek i dochody.
- Takie rachunki umożliwiają posiadaczom polis dostęp do tych pieniędzy poprzez wypłaty, pożyczki z polisy lub – jeśli zajdzie taka potrzeba – zrzeczenie się konta, w części lub w całości.
- Inną opcją jest zawarcie ugody na życie, co oznacza, że sprzedajesz swoją polisę ubezpieczeniową na życie osobie lub firmie zajmującej się rozliczaniem na życie w zamian za gotówkę.
Jak uzyskać dostęp do gotówki
Ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej, takie jak na całe życie i na życie powszechne, budują rezerwy poprzez nadwyżki składek i zarobki. Depozyty te są przechowywane na rachunku akumulacyjnym w ramach polisy.
Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej daje możliwość dostępu do zgromadzonych środków pieniężnych w ramach polisy poprzez wypłaty, rozliczeniem dożywotnim.
Pamiętaj, że chociaż gotówka z polisy może być przydatna w stresujących czasach finansowych, możesz spotkać się z niepożądanymi konsekwencjami w zależności od metody dostępu do środków.
Wypłaty
Generalnie istnieje możliwość wypłaty ograniczonych kwot z polisy na życie. Dostępna kwota różni się w zależności od rodzaju posiadanej polisy i firmy ją wystawiającej. Główną zaletą wypłat gotówkowych jest to, że nie podlegają one opodatkowaniu zgodnie z podstawą Twojej polisy, o ile Twoja polisa nie jest klasyfikowana jako zmodyfikowana umowa na życie i dożycie (MEC). MEC to termin nadawany polisie ubezpieczeniowej na życie, w której finansowanie przekracza federalne ograniczenia podatkowe.
Jednak wypłaty gotówki mogą mieć nieoczekiwane lub niezrealizowane konsekwencje:
- Wypłaty, które zmniejszają wartość gotówki, mogą spowodować zmniejszenie zasiłku z tytułu śmierci – potencjalnego źródła funduszy, których Twoi beneficjenci mogą potrzebować do zastąpienia dochodu, celów biznesowych lub zachowania majątku.
- Wypłaty gotówkowe nie zawsze są wolne od podatku. Jeśli na przykład dokonasz wypłaty w ciągu pierwszych 15 lat polisy – a wypłata spowoduje zmniejszenie świadczenia z tytułu śmierci z polisy – część lub całość wypłaconych środków pieniężnych może podlegać opodatkowaniu.
- Wypłaty są traktowane jako podlegające opodatkowaniu w zakresie, w jakim przekraczają podstawę polisy.
- Wypłaty, które zmniejszają wartość wykupu gotówki, mogą spowodować wzrost składek w celu utrzymania tego samego świadczenia z tytułu śmierci; w przeciwnym razie polityka może wygasnąć.
- rent – uznaje się, że wypłaty gotówki są dokonywane w pierwszej kolejności z odsetek i podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym i prawdopodobnie 10% karą za wcześniejszą wypłatę, jeśli poniżej 59 lat w momencie odstąpienia od umowy.
Pożyczki
Większość polis dotyczących wartości gotówkowej umożliwia pożyczenie pieniędzy od emitenta przy użyciu konta do gromadzenia gotówki jako zabezpieczenia. W zależności od warunków polisy pożyczka może podlegać oprocentowaniu o różnej stopie procentowej; nie jesteś jednak zobowiązany do finansowego zakwalifikowania się do pożyczki. Kwota, którą możesz pożyczyć, zależy od wartości rachunku akumulacyjnego polisy i warunków umowy.
Dobrą wiadomością jest to, że pożyczone kwoty z polis innych niż MEC nie podlegają opodatkowaniu i nie musisz spłacać pożyczki, nawet jeśli saldo pożyczki może być oprocentowane.
Zła wiadomość jest taka, że salda pożyczek na ogół zmniejszają świadczenie z tytułu śmierci, co oznacza, że Twoi beneficjenci mogą otrzymać mniej, niż zamierzałeś. Ponadto niespłacona pożyczka, na którą naliczane są odsetki, zmniejsza wartość gotówkową, co może spowodować wygaśnięcie polisy, jeśli opłacone zostaną niewystarczające składki, aby zachować świadczenie z tytułu śmierci. Jeśli pożyczka jest nadal nieuregulowana w momencie wygaśnięcia polisy lub jeśli później zrezygnujesz z ubezpieczenia, pożyczona kwota będzie podlegać opodatkowaniu w zakresie, w jakim wartość gotówkowa (bez pomniejszenia o niespłacone saldo pożyczki) przekracza podstawę umowy.
wypłaty, co oznacza, że kwota pożyczki do wysokości zysków z polisy będzie podlegać opodatkowaniu i może również podlegać karze za wcześniejszą wypłatę przed 59.
Wycofanie pieniędzy lub pożyczenie pieniędzy z polisy ubezpieczeniowej na życie może zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci z polisy, natomiast rezygnacja z polisy oznacza całkowitą rezygnację z prawa do świadczenia z tytułu śmierci.
Zrzeczenie się polisy
Oprócz wypłat i pożyczek z polisy możesz zrzec się (anulować) swoją polisę i wykorzystać gotówkę w dowolny sposób. Jeśli jednak zrezygnujesz z polisy we wczesnych latach posiadania, firma prawdopodobnie naliczy opłaty za wykup, zmniejszając wartość gotówki. Opłaty te różnią się w zależności od tego, jak długo masz polisę. Ponadto, w przypadku wykupu polisy za gotówkę, zysk z polisy podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym, a jeśli masz niespłacone saldo pożyczki w ramach polisy, mogą zostać naliczone dodatkowe podatki.
Chociaż rezygnacja z polisy może przynieść Ci potrzebną gotówkę, oczywiście zrzekasz się prawa do ochrony przed śmiercią zapewnianej przez ubezpieczenie. Jeśli chcesz później zastąpić utracone świadczenie z tytułu śmierci, uzyskanie takiego samego ubezpieczenia może być trudniejsze lub droższe.
Rozważ inne opcje przed skorzystaniem z polisy ubezpieczeniowej na życie za gotówkę, takie jak pożyczka pod abonament 401 (k) lub zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu; żadna z tych opcji nie jest dostępna bez złagodzenia problemów, ale biorąc pod uwagę twoją obecną sytuację finansową, niektóre opcje są lepsze niż inne.
Rozliczenie życia
Ta koncepcja jest dość prosta. Jako właściciel polisy sprzedajesz polisę na życie osobie fizycznej lub firmie zajmującej się rozliczeniami na życie w zamian za gotówkę. Nowy właściciel utrzyma polisę w mocy (opłacając składki) i uzyska zwrot z inwestycji, otrzymując świadczenie z tytułu śmierci po Twojej śmierci.
Do sprzedaży kwalifikuje się większość rodzajów ubezpieczeń, w tym polisy o niewielkiej wartości pieniężnej lub bez, takie jak ubezpieczenia terminowe. Ogólnie rzecz biorąc, aby kwalifikować się do ugody na życie, musisz (ubezpieczony) mieć co najmniej 65 lat, oczekiwaną długość życia od 10 do 15 lat lub mniej oraz świadczenie z tytułu śmierci w wysokości co najmniej 100 000 USD (w większości przypadków).
Podstawową zaletą ugody na życie jest to, że możesz potencjalnie uzyskać więcej za polisę niż spieniężając ją (rezygnując z polisy). Opodatkowanie rozliczeń na życie jest skomplikowane: ogólne traktowanie jest takie, że zysk przekraczający podstawę polisy jest opodatkowany jako zwykły dochód. Przed podpisaniem polisy uzyskaj fachową poradę podatkową.
Chociaż rozliczenia na życie mogą być cennym źródłem płynności, należy wziąć pod uwagę następujące kwestie:
- Rezygnujesz z kontroli zasiłku z tytułu śmierci.
- Nowi właściciele polisy będą mieli dostęp do Twojej wcześniejszej dokumentacji medycznej i zazwyczaj będą mieć prawo do żądania aktualizacji aktualnego stanu zdrowia.
- Branża rozliczeń na życie podlega bardzo marginalnym regulacjom, więc nie ma wskazówek co do wartości polisy, co utrudnia ustalenie, czy otrzymujesz godziwą cenę za polisę.
- Oprócz zobowiązania podatkowego, z którym możesz się spotkać, rozliczenia na życie zwykle wiążą się z innym kosztem: aż 30% Twoich dochodów może zostać zapłacone w postaci prowizji i opłat, co zmniejsza otrzymywaną kwotę netto.
Podsumowanie
Kłopoty gospodarcze mogą skłonić Cię do rozważenia likwidacji aktywów za gotówkę. Czasami możesz nie mieć innego wyjścia, ale jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, zastanów się w pierwszej kolejności, dlaczego kupiłeś polisę. Czy nadal potrzebujesz ubezpieczenia? Czy beneficjenci polisy są uzależnieni od świadczenia z tytułu śmierci, jeśli coś Ci się stanie? Rozważ dokładnie odpowiedzi na te pytania.