Świadczenie z tytułu śmierci na poziomie
Co to jest świadczenie z tytułu śmierci na poziomie?
Świadczenie jednostkowe z tytułu śmierci to wypłata z polisy na życie, która jest taka sama bez względu na to, czy ubezpieczony umrze krótko po wykupieniu polisy, czy wiele lat później. Można to porównać z rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci, którego wartość rośnie w miarę starzenia się posiadacza polisy.
Ogólnie rzecz biorąc, polisy ubezpieczenia na życie z poziomem świadczeń z tytułu śmierci będą miały niższe składki niż polisy z rosnącym świadczeniem z tytułu śmierci. Nie musi to jednak oznaczać, że poziom świadczeń z tytułu śmierci ma wyższą wartość, ponieważ inflacja może zmniejszyć rzeczywistą wartość tego poziomu.
Kluczowe wnioski
- Poziom świadczenia z tytułu śmierci to rodzaj wypłaty związanej z polisami ubezpieczeniowymi na życie.
- Oznacza to, że świadczenie z tytułu śmierci wypłacane beneficjentom polisy na życie jest ustalane z wyprzedzeniem, a nie rośnie wraz z wiekiem posiadacza polisy.
- Chociaż poziom świadczeń z tytułu śmierci wiąże się z niższymi składkami, ich wartość może z czasem ulec obniżeniu z powodu inflacji.
Jak działają zasiłki z tytułu śmierci na poziomie
Wiele osób kupuje polisy na życie, aby zapewnić swoim rodzinom spokój ducha. W zamian za opłacenie serii miesięcznych składek ubezpieczeniowych, ubezpieczający może mieć pewność, że w przypadku śmierci w okresie ubezpieczenia jego beneficjenci otrzymają świadczenie z tytułu śmierci. Może to być szczególnie ważne dla posiadaczy polis posiadających rodziny, którzy mogą mieć trudności z zastąpieniem dochodu generowanego przez ubezpieczającego w ciągu swojego życia.
Przy wyborze polis na życie należy wziąć pod uwagę wiele różnych czynników. Jeżeli na przykład ubezpieczający chce zminimalizować swoją miesięczną składkę na ubezpieczenie, może rozważyć wybór polisy z określonym świadczeniem z tytułu śmierci. W takim przypadku kwota wypłacana beneficjentom w przypadku śmierci ubezpieczającego zostanie ustalona z wyprzedzeniem po zainicjowaniu polisy na życie.
Jeśli na przykład zdrowy 30-latek wykupi polisę ubezpieczeniową na życie ze świadczeniem na wypadek śmierci w wysokości 500 000 USD, beneficjenci otrzymają świadczenie w wysokości 500 000 USD niezależnie od tego, czy posiadacz polisy umrze następnego dnia, czy za 30 lat w przyszłości.
Z punktu widzenia towarzystwa ubezpieczeniowego wysokość świadczeń pośmiertnych jest relatywnie niskim ryzykiem, ponieważ pozwalają ubezpieczycielowi z całą pewnością wiedzieć, jaka będzie jego maksymalna potencjalna odpowiedzialność. Ponadto z powodu inflacji rzeczywista wartość świadczenia z tytułu śmierci faktycznie spada z każdym rokiem, co oznacza, że odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń skutecznie zmniejsza się z upływem czasu. Z tych powodów poziom świadczeń z tytułu śmierci jest generalnie tańszy niż zwiększenie świadczeń z tytułu śmierci
Prawdziwy przykład świadczenia z tytułu śmierci na poziomie
Decyzja, czy zdecydować się na ustalenie poziomu świadczenia z tytułu śmierci lub zwiększenie świadczenia z tytułu śmierci, będzie zależeć od kilku czynników, w tym od budżetu osobistego ubezpieczającego i jego oczekiwań co do alternatywnych zwrotów z inwestycji.
Aby to zilustrować, rozważmy przypadek Johna, hipotetycznego klienta ubezpieczeniowego. W wieku 30 lat John cieszy się doskonałym zdrowiem i ma roczny dochód w wysokości 70 000 dolarów. Po opłaceniu wydatków John jest w stanie zaoszczędzić 500 dolarów miesięcznie i chętnie kupuje ubezpieczenie na życie, aby pomóc swojej młodej rodzinie w przypadku śmierci.
Jeśli John wybierze poziom świadczenia z tytułu śmierci w wysokości 500 000 USD, jego składka ubezpieczeniowa wyniesie 100 USD miesięcznie, co pozostawi mu 400 USD na osobne inwestycje. John planuje pozostawić dochody ze swoich inwestycji rodzinie, tak aby po jego śmierci rodzina otrzymała zarówno 500 000 dolarów zasiłku z tytułu śmierci, jak i wartość jego ówczesnych inwestycji.
Nie należy lekceważyć skutków oprocentowania składanego w czasie – nawet stosunkowo skromne zwroty z inwestycji mogą prowadzić do bardzo dużych sum, jeśli pozwoli się im kumulować w dłuższej perspektywie.
John wylicza, że gdyby żył jeszcze przez 50 lat, a inflacja w tym okresie wynosiła średnio 3% rocznie, to rzeczywista wartość 500 000 dolarów zasiłku w tamtym czasie, po uwzględnieniu inflacji, wyniosłaby tylko około 114 000 dolarów. Jednak zauważa również, że biorąc pod uwagę jego długi horyzont inwestycyjny, powinien być w stanie osiągnąć średni roczny zwrot ponad 3% z 400 USD, które może zainwestować każdego miesiąca.
Gdyby John był w stanie uzyskać średni roczny zwrot w wysokości 6%, wówczas jego miesięczne inwestycje w wysokości 400 dolarów byłyby warte ponad 1,5 miliona dolarów za 50 lat. Mając to na uwadze, John decyduje się na przyznanie zasiłku z tytułu śmierci na poziomie, z zamiarem zainwestowania dodatkowych 400 dolarów miesięcznie w imieniu swojej rodziny do końca życia.