Legalny limit pożyczek
Jaki jest legalny limit pożyczek?
Legalny limit kredytowania to maksymalna kwota w dolarach, jaką pojedynczy bank może pożyczyć danemu pożyczkobiorcy. Limit ten jest wyrażony jako odsetek kapitału instytucji i nadwyżki. Limity są nadzorowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i Biuro Kontrolera Waluty (OCC).
Kluczowe wnioski
- Legalny limit pożyczki to najwyższa kwota, jaką bank może pożyczyć pojedynczemu pożyczkobiorcy.
- Ustawowy limit wynosi 15% kapitału banku, zgodnie z ustaleniami Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów i Urzędu Kontrolera Walut.
- Jeśli pożyczka jest zabezpieczona, limit wynosi dodatkowe 10%, co daje łącznie 25%.
- Niektóre pożyczki nie podlegają limitom pożyczek, na przykład pożyczki zabezpieczone zobowiązaniami amerykańskimi, akcepty bankowe lub niektóre rodzaje papierów komercyjnych.
Jak działa legalny limit pożyczek
Legalny limit kredytowy dla banków krajowych został ustanowiony na mocy Kodeksu Stanów Zjednoczonych (USC) i jest nadzorowany przez FDIC i OCC. Szczegóły dotyczące limitów kredytowych banków krajowych przedstawiono w tytule 12 USC, część 32.3.
FDIC zapewnia ubezpieczenie deponentom z USA. Zarówno FDIC, jak i OCC są zaangażowane w proces czarterowania banków krajowych. Oba podmioty pracują również nad tym, aby banki krajowe przestrzegały ustalonych zasad określonych w Kodeksie Stanów Zjednoczonych, który szczegółowo określa ustawy federalne.
Kodeks prawny dotyczący limitu kredytowego dotyczy banków i kas oszczędnościowych w całym kraju. Kodeks limitów kredytowych stanowi, że instytucja finansowa nie może udzielić pożyczki jednemu pożyczkobiorcy na więcej niż 15% kapitału instytucji i nadwyżki. Jest to podstawowy standard i wymaga od instytucji ścisłego śledzenia poziomu kapitału i nadwyżki, które są również regulowane przez prawo federalne. Banki mogą otrzymać kolejne 10% kredytów zabezpieczonych. W ten sposób mogą pożyczyć do 25% kapitału i nadwyżki, jeśli pożyczka jest zabezpieczona.
Uwagi specjalne
Niektóre pożyczki mogą mieć specjalne limity kredytowe. Pożyczki, które mogą kwalifikować się do specjalnych limitów kredytowych, obejmują: pożyczki zabezpieczone listami przewozowymi lub paragonami magazynowymi, pożyczki konsumenckie w ratach, pożyczki zabezpieczone żywym inwentarzem oraz zaliczki na finansowanie projektów związane z wcześniej kwalifikującym się zobowiązaniem do udzielenia pożyczki.
Ponadto niektóre pożyczki mogą w ogóle nie podlegać limitom kredytowym. Pożyczki te mogą obejmować niektóre pożyczki zdyskontowane w papierach komercyjnych lub firmowych, akcepty bankowe, pożyczki zabezpieczone zobowiązaniami amerykańskimi, pożyczki powiązane z agencją federalną, pożyczki związane z jednostką państwową lub polityczną, pożyczki zabezpieczone na oddzielnych kontach depozytowych, pożyczki dla instytucji finansowych za zgodą określonej federalnej agencji bankowej, pożyczki dla Stowarzyszenia Marketingu Kredytów Studenckich, pożyczki dla władz rozwoju przemysłu, pożyczki dla firm leasingowych, kredyty z transakcji finansujących niektóre rządowe papiery wartościowe i kredyt w ciągu dnia.
Banki są zobowiązane do posiadania znacznych kwot kapitału, co zazwyczaj powoduje, że limity kredytowe mają zastosowanie tylko do kredytobiorców instytucjonalnych. Zasadniczo kapitał dzieli się na poziomy w oparciu o płynność. Kapitał Tier 1 obejmuje najbardziej płynny kapitał, taki jak rezerwy ustawowe. Kapitał Tier 2 może obejmować nieujawnione rezerwy i ogólne rezerwy na straty. Banki krajowe muszą mieć łączny współczynnik kapitału do aktywów na poziomie 8%.
Nadwyżka może odnosić się do szeregu komponentów w banku. Kategorie uwzględnione jako nadwyżka mogą obejmować zyski, rezerwy na straty i dług zamienny.