4 maja 2021 21:58

Wybór i zarządzanie wypłatami ubezpieczenia

Według Insurance Information Institute firmy ubezpieczeniowe wypłacają ubezpieczającym miliardy dolarów rocznie. Jeśli zgłaszasz roszczenie ubezpieczeniowe, możesz otrzymać różne opcje wypłaty. Co należy wziąć pod uwagę przed wybraniem opcji wypłaty i jakie powinny być Twoje priorytety po otrzymaniu środków? W tym artykule przedstawiono podstawy oceny, wyboru, wykorzystania i inwestowania wypłaty ubezpieczenia.

Ocena wyborów dotyczących wypłat

W zależności od rodzaju polisy i charakteru Twojego roszczenia mogą zostać Ci przedstawione następujące opcje wypłaty:

  • Kwota ryczałtowa :  dzięki wypłacie ryczałtowej otrzymujesz wszystkie środki, do których jesteś uprawniony, w ramach jednej płatności.
  • Zaliczka:  Możesz otrzymać zaliczkę na roszczenie ubezpieczeniowe, jeśli potrzebujesz pieniędzy na najpilniejsze potrzeby, takie jak bezpieczne mieszkanie, żywność i odzież po klęsce żywiołowej.
  • Częściowa płatność uwarunkowana określonymi warunkami :  Twoja firma ubezpieczeniowa może zapewnić tylko częściową spłatę roszczenia, jeśli zostaną spełnione określone warunki, na przykład jeśli wykwalifikowany wykonawca jest zabezpieczony do wykonania niezbędnych prac naprawczych na ubezpieczonym majątku lub majątku.

Jeśli składasz wniosek o świadczenie z tytułu śmierci jako beneficjent polisy na życie, najprawdopodobniej otrzymasz kilka dodatkowych opcji wypłaty:

  • Dochód na życie:  Ta opcja umożliwia otrzymywanie gwarantowanych, stałych miesięcznych płatności do końca życia. Kwota zależy od wieku i płci, a wypłata zostanie wstrzymana, gdy umrzesz. (Nie możesz wskazać beneficjenta, który będzie nadal otrzymywał środki z polisy po śmierci).
  • Dochód na życie w określonym okresie:  Ta opcja wypłaty z tytułu ubezpieczenia na życie umożliwia otrzymanie gwarantowanej części świadczenia z tytułu śmierci na całe życie lub przez określony czas (tj. 10, 20 lub 30 lat), w zależności od tego, który z tych okresów jest dłuższy. Im dłuższy wybrany okres, tym niższa roczna płatność.
  • Dochód z życia wspólnego i po śmierci żywiciela:  W ramach tej opcji możesz wybrać gwarantowaną kwotę dochodu wypłacaną w ciągu dwóch lub więcej żyć: Twojego i innego wskazanego przez Ciebie beneficjenta. Świadczenia z tytułu śmierci byłyby wówczas gwarantowane do śmierci ostatniego beneficjenta.
  • Dochód z odsetek :  dzięki tej opcji możesz zdecydować, że całość lub część świadczeń z tytułu śmierci pozostanie w firmie ubezpieczeniowej w celu uzyskania odsetek, a następnie będziesz otrzymywać te odsetki co miesiąc, kwartał, pół roku lub co roku. Będziesz chciał wiedzieć, czy Twoje fundusze uzyskują stałą stopę procentową lub czy stopa procentowa jest zmienna. Jeśli stopa procentowa jest zmienna, sprawdź minimalne i maksymalne stopy procentowe, które możesz zarobić na swojej inwestycji. Pod pewnymi warunkami możesz mieć prawo do wypłaty do określonej kwoty kapitału.
  • Określony dochód:  Dzięki tej opcji możesz wybrać, ile pieniędzy chcesz otrzymywać na jakiej podstawie (tj. Kwartalnie, rocznie itp.), Aż do całkowitego wypłaty zasiłku pośmiertnego. Możesz również wyznaczyć drugorzędnego beneficjenta, który otrzyma pozostałą część płatności, jeśli umrzesz wcześniej.

Zanim wybierzesz opcję wypłaty, upewnij się, że rozważyłeś swoje potrzeby finansowe i cele, odpowiadając na takie pytania, jak:

  • Czy potrzebujesz całej kwoty na opłacenie rachunków lub pomocy związanej z roszczeniem?
  • Czy są jakieś warunki związane z Twoim roszczeniem, które będziesz w stanie zaspokoić w wymaganym terminie?
  • Jeśli nie masz dostępu do niezbędnej pomocy związanej z roszczeniami (np. Wykonawcy prac naprawczych), czy możesz opóźnić większość płatności i po prostu użyć nominalnej zaliczki na pilne potrzeby?
  • Jaki jest Twój obecny i przewidywany dochód i w jaki sposób zasiłek ten mógłby go uzupełnić, aby pomóc Ci osiągnąć Twoje cele długoterminowe (np. Emerytura, opłacenie studiów dziecka w college’u itp.)?

Po otrzymaniu czeku

Po zatwierdzeniu wniosku otrzymasz czek, który może być pierwszym z serii płatności. Jakie powinny być Twoje priorytety dla tych funduszy?

  • Koszty i rachunki związane z roszczeniem :  Jeśli już poniosłeś wydatki związane z roszczeniem ubezpieczeniowym (takie jak rachunki za naprawę samochodu w przypadku roszczenia z tytułu ubezpieczenia samochodu, naprawa szkód w domu w przypadku roszczenia z tytułu ubezpieczenia właściciela domu, koszty pogrzebu w przypadku roszczenia z tytułu śmierci z tytułu ubezpieczenia na życie, itp.), najpierw wykorzystaj te fundusze do opłacenia tych rachunków. W dużej mierze właśnie to ubezpieczenie było przeznaczone na pierwszym miejscu.
  • Zadłużenie związane z roszczeniem:  Jeśli w oczekiwaniu na wypłatę umieściłeś wydatki związane z roszczeniem na swoją kartę kredytową lub zaciągnąłeś pożyczkę na pokrycie wydatków, wykorzystaj fundusze na spłatę tego długu, aby ostatecznie nie spłacić dodatkowe pieniądze w postaci wysokich odsetek i opłat.
  • Podatki:  chociaż wypłaty z tytułu ubezpieczenia zwykle nie są opodatkowane, pamiętaj o sprawdzeniu drobnego druku na czeku lub polisie roszczenia. Jeśli nie masz pewności, porozmawiaj z przedstawicielem firmy ubezpieczeniowej, doradcą finansowym lub prawnikiem podatkowym.
  • Pomoc związana z roszczeniem:  Jeśli złożyłeś wniosek o uszkodzenie domu, samochodu lub innego mienia, upewnij się, że wykorzystujesz fundusze na dokonanie tych napraw lub renowacji. Można łatwo potraktować czek ubezpieczeniowy jako „darmowe pieniądze” i wykorzystać fundusze na przedmioty codziennego użytku lub inne potrzeby finansowe, ale wtedy może się okazać, że nie masz niezbędnych funduszy, gdy dostępna jest pomoc.

Opcje dla pozostałych środków „parkingowych”

Nie możesz od razu wydać całej wypłaty. Jeśli nie możesz uzyskać dostępu do potrzebnej pomocy i nie chcesz wpłacać środków na rachunek bieżący, na którym możesz mieć pokusę, aby się na nim zanurzyć, lub masz dodatkowe środki pozostałe po opłaceniu rachunków i wydatków związanych z roszczeniami, rozważ narzędzia inwestycyjne, które mogą zapłać niewielką kwotę odsetek podczas oceny długoterminowych opcji inwestycyjnych. W zależności od tego, ile czasu minie, zanim będziesz potrzebować dostępu do środków do wypłaty, możesz chcieć zaparkować swoje pieniądze w:

Warto poświęcić trochę czasu i uzyskać profesjonalną poradę przed dokonaniem inwestycji finansowej. Zanim zdecydujesz się zainwestować swoją wypłatę, upewnij się, że określono następujące kwestie:

  • Twój horyzont czasowy: im szybciej będziesz potrzebować swoich pieniędzy, tym mniejsze ryzyko zechcesz podjąć, korzystając z pieniędzy, które musisz zainwestować.
  • Czy Twoje fundusze są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC).
  • Ile otrzymasz odsetek i czy stawka jest stała czy zmienna (może ulec zmianie).
  • Jakie opłaty zostaną naliczone i czy te opłaty zostaną automatycznie pobrane z Twojego konta, czy też zostanie naliczone osobno.
  • Jeśli masz możliwość wypłacenia lub przelania pieniędzy z rachunku inwestycyjnego.
  • Jakie kary możesz ponieść, jeśli zmienisz plany i zechcesz wypłacić pieniądze wcześniej, niż pierwotnie planowałeś.

Jeśli nie masz pewności, która opcja wypłaty jest najbardziej odpowiednia dla Twoich potrzeb finansowych, celów i statusu podatkowego,  rozważ skorzystanie z profesjonalnej pomocy. Możesz zadawać pytania i żądać informacji od działu obsługi posiadaczy polis firmy ubezpieczeniowej, profesjonalnego doradcy finansowego lub ewentualnie doradcy podatkowego. Upewnij się, że rozumiesz ich harmonogram opłat i upewnij się, że mają doświadczenie w pracy z kimś w Twojej konkretnej sytuacji.

Podsumowanie

Polisy ubezpieczeniowe to narzędzia finansowe. Przed podjęciem decyzji o opcji wypłaty dokładnie rozważ swoją obecną sytuację finansową, potrzeby i cele. Specjalista inwestycyjny lub podatkowy może mieć kluczowe znaczenie dla określenia najlepszych opcji wypłat i krótkoterminowych opcji inwestycyjnych w celu zarządzania przepływami pieniężnymi.

Related Posts