Konsorcjum ubezpieczeniowe
Co to jest konsorcjum ubezpieczeniowe?
Konsorcjum ubezpieczeniowe to grupa przedsiębiorstw lub organizacji, które łączą się w celu zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej. Tworzenie zespołu pozwala na korzyści skali i zwiększenie wydajności, ponieważ grupy, które są częścią konsorcjum, mogą rozłożyć koszty administracyjne i uzyskać lepsze rabaty dzięki ilości.
Kluczowe wnioski
- Konsorcjum ubezpieczeniowe to grupa przedsiębiorstw lub organizacji, które łączą się w celu zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej.
- Tworzenie zespołu pozwala na korzyści skali i zwiększoną wydajność, umożliwiając rozłożenie kosztów administracyjnych i uzyskanie lepszych rabatów dzięki ilości.
- Jest to szczególnie korzystne w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego, którego koszty gwałtownie wzrosły w ciągu ostatnich kilkudziesięciu lat.
- Istnieją dwa główne rodzaje konsorcjów ubezpieczeniowych: konsorcja z pełnym ubezpieczeniem i konsorcja samofinansujące się.
Zrozumienie konsorcjum ubezpieczeniowego
Konsorcja ubezpieczeniowe działają zarówno w sektorze prywatnym, jak i publicznym. Pozwalają grupom, które zazwyczaj samodzielnie finansują się lub kupują polityki komercyjne, na łączenie zasobów w celu uzyskania lepszych stawek.
Jest to szczególnie ważne w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego. Wydatki na opiekę zdrowotną gwałtownie rosły od kilku dziesięcioleci, zmuszając firmy i organizacje do przeznaczania większej części swojego budżetu na ubezpieczenia, wyprowadzając fundusze, które zamiast tego można by przeznaczyć na czynniki wzrostu.
Konsorcjum ubezpieczeniowe jest generalnie zarządzane przez radę dyrektorów (B lub D), która zbiera się kilka razy w roku – zwykle co kwartał. Charakter zarządu zależy od rodzaju konsorcjum. Jeśli to możliwe, będzie zawierał członków z prawem głosu z każdej uczestniczącej firmy lub organizacji, dając w ten sposób głos każdemu przedstawicielowi.
Zwykle zatrudniony jest również administrator, potencjalnie pochodzący od strony trzeciej, który zajmuje się codziennymi funkcjami konsorcjów.
Rodzaje konsorcjum ubezpieczeniowego
Konsorcja ubezpieczeniowe mogą przybierać różne formy.
Konsorcjum z pełnym ubezpieczeniem
W pełni ubezpieczone konsorcjum kupuje umowę od firmy ubezpieczeniowej, która jest odpowiedzialna za zbieranie składek i zarządzanie planem.
Konsorcjum samofinansujące się
Z drugiej strony samofinansujące się konsorcjum gromadzi środki finansowe od organizacji członkowskich na pokrycie roszczeń. Pobiera składki, a także sam zarządza planem.
Ważny
Aby zabezpieczyć się przed poważnymi roszczeniami, samofinansujące się konsorcjum zazwyczaj kupuje polisę ubezpieczeniową, aby pokryć straty powyżej określonego limitu.
Przykład konsorcjum ubezpieczeniowego
Okręg szkolny borykał się od kilku lat z szybko rosnącymi składkami, w wyniku czego walczy o utrzymanie tego samego poziomu ubezpieczenia dla swoich pracowników. Może nadal wydawać więcej na ubezpieczenie, zmniejszać zakres ubezpieczenia lub przenosić wyższe składki na pracowników w postaci wyższych współpłatności.
Inne okręgi szkolne w całym stanie borykają się z podobnymi problemami. Zamiast zmieniać świadczenia, okręgi szkolne łączą fundusze na zakup polis zdrowotnych.
Mówiąc dokładniej, Ohio Municipal League (OML) i South Central Ohio Insurance Consortium (SCOIC) utworzyły partnerstwo w 2017 r., Aby utworzyć konsorcjum ubezpieczeniowe. Konsorcjum nosi nazwę South Central Ohio Insurance Consortium.
Ograniczenia konsorcjum ubezpieczeniowego
Dołączenie do konsorcjum ubezpieczeniowego wiąże się z wieloma korzyściami, a także z kilkoma zastrzeżeniami. Godną uwagi wadą jest ryzyko, że samofinansujące się konsorcjum stwierdzi, że jest odpowiedzialne za płacenie nagle przewyższając zebrane składki.
W tego typu scenariuszu konsorcjum może odnotować stratę finansową i mieć trudności z utrzymaniem się na powierzchni. Perspektywa gwałtownej fluktuacji należnych odszkodowań oznacza, że zakup dodatkowego ubezpieczenia stop-loss, które ogranicza kwotę, za którą konsorcjum samofinansujące się jest odpowiedzialne, jest koniecznym dodatkowym kosztem.
Inną potencjalną przeszkodą jest prawny wymóg utrzymywania funduszu rezerwowego. Fundusze te są niezbędne, aby zapewnić wystarczającą ilość gotówki na pokrycie nieoczekiwanych strat. Czasami jednak organy regulacyjne mogą być nadmiernie surowe, żądając odłożenia na bok pozornie nieracjonalnej sumy pieniędzy.
Uwagi specjalne
W ostatnich latach konsorcja ubezpieczeniowe połączyły siły, aby przyjąć nowe technologie, które oferują członkom niższe koszty. Jednym z przykładów jest blockchain. Technologia prowadzenia ewidencji w sieci Bitcoin jest w stanie stworzyć źródło łatwych do udostępnienia danych, które jest w dużej mierze wolne od rozbieżności w informacjach i konieczności uzgadniania.
Przewiduje się, że rynek blockchain w ubezpieczeniach zdrowotnych będzie rósł w tempie ponad 70% składanej rocznej stopy wzrostu (CAGR) od 2020 do 2027 roku.
Według Research And Markets, oczekuje się, że rynek blockchain w ubezpieczeniach zdrowotnych będzie świadkiem najszybszego wzrostu we wszystkich aplikacjach, dzięki zdolności do obniżania kosztów IT i operacyjnych w procesach ubezpieczeniowych oraz eliminowania oszustw związanych z opieką zdrowotną, które kosztują branżę miliardy dolarów. dolarów każdego roku.
Dzięki temu mogą powstrzymać wzrost składek poprzez skalę, ponieważ są w stanie rozłożyć ryzyko na większą liczbę pracowników. Dzięki współpracy okręgi szkolne są również w stanie obniżyć koszty zarządzania planami ubezpieczeniowymi poprzez centralizację procesów zaopatrzenia i monitorowania.