Klauzula zrzeczenia się współubezpieczenia
Co to jest klauzula zrzeczenia się współubezpieczenia?
Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji to postanowienie w umowie ubezpieczenia stwierdzające, że ubezpieczyciel nie będzie wymagał od ubezpieczającego opłacenia koasekuracji lub udziału procentowego w całości roszczenia, pod pewnymi warunkami.
Klauzule te są najczęściej spotykane w ubezpieczeniach majątkowych, ale mogą również odnosić się do ubezpieczeń zdrowotnych oraz, w dość rzadkich przypadkach, do innych rodzajów ubezpieczeń.
Kluczowe wnioski
- Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji odnosi się do sformułowania w polisie ubezpieczeniowej, który określa warunki, na których ubezpieczający nie muszą płacić części roszczenia.
- Klauzule te mogą mieć zastosowanie do ubezpieczenia mienia, ubezpieczenia zdrowotnego lub innych rodzajów ubezpieczeń.
- Polisy z odstąpieniem od klauzul koasekuracji mają zwykle wyższe składki ubezpieczeniowe.
Jak działa klauzula zrzeczenia się współubezpieczenia
Osoba fizyczna lub firma posiadająca ubezpieczenie majątkowe może otrzymać tylko 80% pokrycia, co oznacza, że są zobowiązani do zapłacenia pozostałych 20% współubezpieczenia, gdyby coś stało się z ich majątkiem i kwalifikują się do złożenia ważnego roszczenia o odszkodowanie. Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji zwalnia ubezpieczającego z tego wymogu dzielenia się ciężarem i opłacania części wydatków z własnej kieszeni.
Ogólnie rzecz biorąc, firmy ubezpieczeniowe mają tendencję do rezygnacji z koasekuracji tylko w przypadku stosunkowo niewielkich roszczeń. To powiedziawszy, w niektórych przypadkach polisy mogą również obejmować zrzeczenie się współubezpieczenia w przypadku całkowitej straty.
Konkretne języki używane przez firmy ubezpieczeniowe przy zrzeczeniu się klauzul koasekuracji mogą się różnić, chociaż wszystkie są podobne w teorii. Zwykle konsumenci mogą spodziewać się wyższych składek ubezpieczeniowych za polisy z odstąpieniem od klauzuli koasekuracji, ponieważ nakłada to większą odpowiedzialność na firmę ubezpieczeniową.
Ważny
Firmy ubezpieczeniowe na ogół rezygnują z koasekuracji tylko w przypadku stosunkowo niewielkich roszczeń.
Przykład klauzuli zrzeczenia się współubezpieczenia
Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji jest szczególnie cenne dla ubezpieczającego w przypadku całkowitej straty. Powiedzmy, że klauzula koasekuracji wymaga, aby ubezpieczający ubezpieczył co najmniej 80% rzeczywistej wartości nieruchomości. Tak więc, jeśli wartość budynku wynosi 200 000 USD, właściciel nieruchomości powinien wykupić ubezpieczenie o wartości co najmniej 160 000 USD.
W przypadku całkowitej straty, z polisy wypłacono 160 000 USD, a właściciel budynku odpowiadałby za pozostałe 40 000 USD. To oczywiście zmieniłoby się, gdyby polisa obejmowała zrzeczenie się klauzuli koasekuracji, w którym to przypadku firma ubezpieczeniowa pokryłaby rachunek za całe 200 000 USD.
Uwagi specjalne
Jak wspomniano wcześniej, zrzeczenie się klauzuli koasekuracji może czasami dotyczyć ubezpieczenia zdrowotnego, a niekiedy również innych rodzajów produktów ubezpieczeniowych.
Niektóre ubezpieczenia zdrowotne to plany 80/20, co oznacza, że ubezpieczony pokrywa 20% kosztów leczenia, podczas gdy firma ubezpieczeniowa kaszle pozostałe 80% – pod warunkiem, że klient zapłacił franszyzę.
W rzadkim scenariuszu zrzeczenia się klauzuli koasekuracji wyeliminowałoby to wymaganą 20% wpłatę ubezpieczonego w określonych sytuacjach. Innymi słowy, gdyby pacjent wymagał operacji na 80 000 dolarów, zrzeczenie się współubezpieczenia obejmującego tę procedurę uchroniłoby go przed wyplaceniem 16 000 dolarów z tytułu współubezpieczenia.
Jednak podobnie jak w przypadku ubezpieczeń majątkowych zrzeczenie się współubezpieczenia w opiece zdrowotnej często obejmuje znacznie mniejsze kwoty. Zwykle wchodzą w grę, gdy pacjenci płacą z góry za określone, stosunkowo niedrogie usługi w momencie ich dostarczenia.