Pożyczki HUD vs. FHA: Jaka jest różnica?
Pożyczki HUD vs. FHA: przegląd
Być może słyszałeś, że pożyczki rządowe są dostępne dla potencjalnych właścicieli domów, którzy są obarczeni złymi kredytami i / lub historią bankructw lub przejęć. W rzeczywistości jednak nie jest to takie proste.
Rząd federalny ma wiele programów, które wspierają różnorodne potrzeby Amerykanów. W interesie promowania posiadania domów – szczególnie dla Amerykanów o niskich dochodach – może być skłonny do poręczenia kredytu hipotecznego w ramach jednego ze swoich programów mieszkaniowych dla pożyczkobiorców z mniej niż optymalnym kredytem. Innymi słowy, rząd obiecuje pożyczkodawcy, że w przypadku niespłacenia pożyczki spłaci pożyczkę.
Rząd federalny ma kilka agencji, które analizują sytuację mieszkaniową w Ameryce i ułatwiają Amerykanom udzielanie kredytów hipotecznych. Niektóre z najbardziej znanych agencji to Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) oraz Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA). W 1965 roku FHA stał się częścią HUD. Tutaj przyjrzymy się rolom tych dwóch agencji i ich opcjom kredytu hipotecznego.
Kluczowe wnioski
- Federal Housing Administration (FHA) jest częścią amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).
- Sam HUD nie udziela gwarancji kredytowych dla indywidualnych domów, chyba że jesteś rdzennym Amerykaninem.
- Wyłącznie FHA ubezpiecza kredyty hipoteczne dla nabywców domów jednorodzinnych.
HUD
Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast wspiera przede wszystkim rozwój społeczności i posiadanie domów poprzez kilka inicjatyw. Chociaż HUD samodzielnie udziela pewnych gwarancji kredytowych, koncentruje się głównie na budynkach wielorodzinnych, a nie na domach indywidualnych (z wyjątkiem gwarancji kredytowych HUD, sekcja 184, które są dostępne tylko dla rdzennych Amerykanów kupujących domy lub inne nieruchomości). Dlatego to FHA, do którego nabywcy domów jednorodzinnych muszą szukać indywidualnego wsparcia.
FHA
Federal Housing Administration jest publicznym, rządowym ubezpieczycielem kredytów hipotecznych. Działa z własnego dochodu generowanego przez siebie. Jako taka, jest jedną z nielicznych agencji rządowych, które są całkowicie samowystarczalne bez polegania na finansowaniu podatników.
Większość kredytów hipotecznych zabezpieczonych przez FHA z przedpłatą mniejszą niż 20% będzie wymagać pewnego rodzaju ubezpieczenia hipotecznego, które obejmuje składki ubezpieczeniowe chroniące przed niewypłacalnością. FHA jest federalnym ubezpieczycielem kredytów hipotecznych, który koncentruje się głównie na ubezpieczeniach domów jednorodzinnych o niskich dochodach. Ze względu na swoją pozycję rynkową i ukierunkowanie ma bardzo specyficzne wymagania dotyczące pożyczek, które będzie ubezpieczać.
Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna. Consumer Financial Protection Bureau lub Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) USA.
Kwalifikacja do pożyczki FHA
Aby zabezpieczyć kredyt hipoteczny FHA, pożyczkobiorca musi skorzystać z usług pożyczkodawcy zatwierdzonego przez FHA, zazwyczaj banku. Jakość kredytu w przypadku pożyczki FHA jest niższa niż w przypadku standardowych kredytów hipotecznych.
Kredytobiorcy nie potrzebują doskonałej historii kredytowej. Osoby, które znalazły się w stanie upadłości lub egzekucji, kwalifikują się do pożyczki FHA, w zależności od tego, ile czasu minęło i czy przywrócono dobry kredyt. Amerykanie mogą kwalifikować się do pożyczki FHA z minimalną oceną kredytową 500. Zaliczki mogą również wynosić zaledwie 3,5%.
- Ocena kredytowa od 500 do 579: kwalifikuje się do 10% zaliczki
- Wynik kredytowy co najmniej 580: kwalifikuje się do 3,5% zaliczki
Inne wymagania dotyczące pożyczki FHA obejmują:
- Zadłużenie do dochodu poniżej 43%
- Dom musi być głównym miejscem zamieszkania kredytobiorcy
- Pożyczkobiorcy muszą przedstawić dowód zatrudnienia i dochodów
Wszyscy pożyczkobiorcy FHA muszą zapłacić Roczny MIP dla kredytów z warunkami mniej niż 15 lat waha się od 0,45% do 0,95% kwoty głównej. W przypadku pożyczek dłuższych niż 15 lat roczna MCI waha się od 0,80% do 1,05%.
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkobiorcy stwierdzą, że pożyczka FHA jest znacznie łatwiejsza do uzyskania niż standardowa pożyczka hipoteczna. Standardowe pożyczki hipoteczne mają zazwyczaj następujące warunki:
- Zaliczka od 3% do 20%
- Minimalna ocena kredytowa 620
- Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) od 0,5% do 1% kwoty głównej pożyczki rocznie w przypadku pożyczek z zaliczkami poniżej 20%
- Wskaźniki zadłużenia do dochodów od 40% do 50%
Przede wszystkim pożyczka FHA może mieć kilka zalet w porównaniu ze standardową pożyczką. Chociaż zatwierdzenie jest łatwiejsze, a stopy procentowe są ogólnie rozsądne, MCI z góry i wymagane roczne płatności MCI przez cały okres trwania pożyczki FHA mogą sprawić, że jej całkowity koszt będzie wyższy niż w przypadku standardowej pożyczki hipotecznej. Dlatego niektórzy odbiorcy gwarancji kredytowych FHA starają się później refinansować swoje nieruchomości konwencjonalnym kredytem bankowym, gdy ich historia kredytowa ulegnie poprawie.
Inne kwestie związane z pożyczką FHA
Warunki pożyczki ubezpieczonej przez FHA są określane na podstawie kwoty pożyczki większej lub niższej niż 625 500 USD. Wiele projektów mieszkaniowych nie jest zatwierdzonych przez FHA, więc niektóre tańsze opcje mieszkaniowe są nie do przyjęcia. Pożyczki FHA wymagają, aby dom spełniał listę kontrolną warunków, a także został oceniony przez rzeczoznawcę zatwierdzonego przez FHA . Pożyczki FHA mogą potencjalnie być opcją dla domów wyprodukowanych.
Inną zaletą pożyczek FHA jest to, że można je założyć, co oznacza, że każdy, kto kupi twoją nieruchomość, może ją od ciebie przejąć, podczas gdy konwencjonalne kredyty hipoteczne na ogół nie są. Kupujący musi się zakwalifikować, spełniając warunki FHA. Po zatwierdzeniu przejmują wszystkie zobowiązania hipoteki przy sprzedaży nieruchomości, zwalniając sprzedającego z wszelkiej odpowiedzialności.
Uwagi specjalne
Pożyczki z gwarancją FHA są częścią mandatu HUD, aby zachęcać do posiadania domów. Jeśli masz dość dobry kredyt, ale brakuje Ci środków na zaliczkę, pożyczka ubezpieczona przez FHA może pomóc Ci zostać właścicielem domu do wynajęcia. Inne opcje pożyczek hipotecznych sponsorowanych przez rząd mogą być również dostępne za pośrednictwem Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa, Federalnego Systemu Kredytów Domowych (FHLB), Freddie Mac i Fannie Mae, dlatego też ważne może być zbadanie wszystkich opcji.
Analizując dowolny rodzaj kredytu mieszkaniowego, każdy kredytobiorca powinien wziąć pod uwagę wszystkie związane z tym koszty. Kredyt hipoteczny będzie wiązał się z odsetkami, które będą spłacane w czasie, ale to nie jedyny koszt. Wszystkie rodzaje kredytów hipotecznych wiążą się z różnymi opłatami, które mogą być wymagane z góry lub dodane do spłaty kredytu.
Ubezpieczenie hipoteczne jest również ważne w przypadku każdej pożyczki hipotecznej, ponieważ jest często wymagane i może stanowić znaczny koszt, który zwiększa spłatę pożyczki. Należy pamiętać, że spłaty kredytu hipotecznego i ubezpieczenie kredytu hipotecznego z dowolnego rodzaju kredytu mogą oferować pewne ulgi podatkowe, ale większość z nich wiąże się z wyszczególnionymi odliczeniami podatkowymi.